Аннуитетный платеж


Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи что лучше

СОДЕРЖАНИЕ

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.


Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

Одним из способов возврата кредита является дифференцированный способ платежа. При данном способе кредит погашается за счет выплаты одинаковых сумм в зачет основного долга и выплаты процентов на остаток основного долга. Больше подробностей о дифференцированном платеже вы узнаете из статьи.

Что такое дифференцированный платеж

Как известно, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Одним из способов погашения кредита являются дифференцированные платежи, состоящие из суммы, направляемой на погашение основного долга, и суммы процентов, начисленных на остаток суммы основного долга.

Кроме дифференцированного способа внесения кредитных платежей существует и широко используется так называемый аннуитетный способ.

Упомянутые способы несколько отличаются друг от друга как по порядку уплаты, так и по результату для заемщика. То есть при одинаковых суммах кредитов, процентных ставках и сроках суммы итоговых выплат заемщиков по ним будут различными. Такое различие связано исключительно с правилами выплат по кредитам, установленными банками и закрепленными в кредитных договорах.
Рассмотрим кратко особенности каждого из способов выплаты кредита.

Дифференцированный способ платежа более выгоден для заемщика, так как сумма процентных выплат меньше, чем при другом способе. Каждая следующая сумма платежа меньше предыдущей. Это связано с тем, что сумма выплат по процентам с каждым платежом становится меньше. Все сказанное свидетельствует о том, что данный дифференцированный вид платежа должен быть более распространенным, чем другой (аннуитетный) способ платежа. Но жизнь данное предположение не подтверждает. И связано это, по всей вероятности, с тем, что банки это не очень устраивает. Использование способа, при котором они получат больше денег по процентам, является более предпочтительным для банков.

Аннуитетный способ влечет для клиента несколько большую переплату по процентам. Удобство для заемщиков, выражающееся в том, что суммы для уплаты являются одинаковыми, представляется весьма спорным. Благодаря этому заемщику якобы легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя. Нет ничего удивительного в том, что в настоящее время практически все банки используют именно аннуитетную схему погашения кредитов.

Формула для расчета дифференцированного платежа

Суть дифференцированного способа погашения кредита состоит в том, что заемщик уплачивает не одинаковые на протяжении срока кредита платежи. Дифференцированный платеж складывается из неизменяемой суммы, выплачиваемой в качестве части основного долга, и процентов сверх нее, начисляемых на остаток суммы основного долга.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

ДП = СК / ПП + СП,

  • ДП — сумма дифференцированного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования;
  • СП — сумма процентов.

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода (банк может использовать оба или один из них). Одни банки для ее расчета могут использовать ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

В случае ежемесячной процентной ставки сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x ПС/100,

  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

В случае ежедневной процентной ставки сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,

  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Рассчитанная сумма дифференцированного платежа направляется на погашение долга по кредиту.

Пример графика погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 15.04.2019 г.
Сумма кредита – 3 000 000 рублей.
Процентная ставка – 16 процентов годовых.
Срок кредита — 12 месяцев.
При таких условиях выдачи кредита график погашения в случае ежедневного начисления банком процентов по кредиту будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Общая сумма платежа Сумма платежа в погашение процентов Сумма платежа в погашение основного долга Остаток задолженности по кредиту
15.05.2019 289 452,17 39 452,17 250 000,00 2750 000,00
15.06.2019 287 369,91 37 369,91 250 000,00 2 500 000,00
15.07.2019 282 876,73 32 876,73 250 000,00 2 205 000,00
15.08.2019 280 575,35 30 575,35 250 000,00 2 000 000,00
15.09.2019 277 178,14 27 178,14 250 000,00 1 750 000,00
15.10.2019 273 013,74 23 013,74 250 000,00 1 500 000,00
15.11.2019 270 383,67 20 383,67 250 000,00 1 250 000,00
15.12.2019 266 438,42 16 438,42 250 000,00 1 000 000,00
15.01.2020 263 589,03 3 589,03 50 000,00 750 000,00
15.02.2020 260 191,80 10 191,80 250 000,00 500 000,00
15.03.2020 256 137,04 6 137,04 250 000,00 250 000,00
15.04.2020 253 397,38 3 397,38 250 000,00 0,00
3 260 060 260 060,27 3 000 000

Сумма уплаченных процентов составляет 260 060,27 рублей.



Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи что лучше

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница?

Сегодня использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями. Когда срочно нужны деньги на ремонт, покупку техники, авто мили недвижимости единственным решением, которое приходит – это получение займа в банке. Для удобства выплат, банк предоставляет на выбор два варианта погашения кредита. Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем разница и особенности каждого из этих видом, мы и поговорим в статье.

аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Кредитование по схеме

Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые учреждения практикуют несколько вариантов погашения займа. Клиент сам вправе подобрать для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит ему без особой финансовой нагрузки выполнить взятые на себя обязательства.

Еще несколько лет назад, в России практиковался только один вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает кредит разными частями, от месяца к месяцу сумма снижается.

Таким образом, наибольшая финансовая нагрузка приходится на заемщика в первый период погашения кредита.

Наряду с этим методом погашения займа, на Западе давно уже практикуется другой – аннуитетный способ. С развитием банковской сферы и технологий в России, сегодня многие банки тоже начинают работать по данной схеме.

Несмотря на выполнение одной и той же функции – погашение кредита, это два совершенно разных алгоритма расчета. В чем же существенное различие между этими двумя вариантами погашения кредита?

Главный вопрос, который волнует каждого заемщика при оформлении кредита – это сумма переплаты. Поэтому прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить, с помощью какого из методов погашения займа будет меньшая сумма переплаты долга. Выбранный метод, наряду с процентной ставкой, играет большую роль в формировании кредитного портфеля.

Дифференцированные платежи

Суть дифференцированного способа погашения сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину. Проценты же начисляются на остаток долга.

Именно поэтому в начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться.

Важно отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с ДП сумма постепенно снижается, а вот АП одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.

Суть использования ДП — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств.

Банку, в свою очередь, не выгодно, чтобы клиент производил досрочное погашение. Учитывая то, что, согласно российскому законодательству, он не может запретить данную процедуру, бывают случаи, когда банки идут на разные ухищрения.

Меньшая переплата по ДП

Это может быть сложная процедура оформления досрочного погашения, необходимость предупредить Кредитора о своем намерении точно в указанный срок и т.д.

Сегодня можно все меньше встретить кредитных организаций, практикующих ДП, особенно это касается ипотечного кредитования. Но, в некоторых случаях, банк может сделать исключение и согласиться выдать займ по такой схеме расчета.

Рассчитать сумму ДМ можно по такой формуле:

ДП = А*С/12 + д, где:

А – остаток долга;

С – годовая ставка;

Д – доля оплаты по основному телу кредита.

График платежей при дифференцированной схеме

Аннуитетный платеж

Говоря простыми словами, аннуитетный платеж – это оплата суммы долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.

Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.

График аннуитетных платежей

Именно благодаря удобству использования и простоте расчета, аннуитетный платеж получил такое распространение на Западе.

В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три вида:

  • пренумерандо;
  • постнумерандо;
  • переменные выплаты.

Производя равнозначные выплаты в пользу погашения долга, заемщик выплачивает:

  • часть основного долга (тело кредита);
  • процент по кредиту;
  • комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).

Здесь важно понимать, как именно формируется расчет. Учитывая то, что долг закрывается одинаковыми траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту. А потом уже выплачивается тело кредита.

Таким образом, клиенту выгодно как можно скорее закрыть долг, ведь он меньше переплатит за проценты использования кредитный средств.

При таком варианте погашения, несмотря на его простоту, есть один существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело в том, что годовая ставка сразу рассчитывается на все тело кредита, и она не снижается, а распределяется одинаковыми частями каждый месяц на протяжении всего периода.

При дифференцированной схеме, проценты вы будете платить на остаток. А, учитывая то, что с каждым месяцем сумма долга уменьшается, значит, и проценты будут уменьшаться, снижая общую переплату по кредиту.

Вторым недостатком такой схемы является то, что в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает проценты, не гася практически тело кредита. То есть основная часть долга уже начинает выплачиваться со второй половины срока.

Именно поэтому финансовые эксперты настоятельно рекомендуют производить досрочное погашение при такой схеме расчета погашения долга.

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие от дифференцированной схемы погашения займа, аннуитетный платеж позволяет самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить в том, что никаких «подводных камней» договор за собой не влечет.

Сделать это можно стандартно с помощью такой формулы:

  • A – ежемесячный АП;
  • K – коэффициент АП;
  • S – сумма кредитного займа.

Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать ежемесячную сумму транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Оцените свою платежеспособность

Прежде чем решиться на займ в банке, можно самостоятельно оценить свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа и срок кредитования.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

АП для любого банка – это максимальное сохранение прибыли. Именно поэтому многие финансовые учреждения переходят сегодня именно на такой вариант расчета.

Даже в случае досрочного погашения долга, Банк успевает извлечь максимальную прибыль из Договора.

Для клиента, в свою очередь, АП – это возможность планировать свои траты и равномерно распределить финансовую нагрузку на весь период кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку четкую и одинаковую сумму денег.

Существенные отличия

Для того чтобы понять, какую из предложенных банком схем лучше для себя выбрать, нужно четко понимать разницу алгоритма расчета.

Итак, основными отличиями АП и дифференцированного являются:

  • различная финансовая нагрузка;
  • различный состав графика платежей;
  • разная переплата по кредиту.

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

  • выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии досрочное погашение при АП уже не имеет той финансовой выгоды, как в начале.

Есть смысл производить и частичное погашение. В этом случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Что выбрать?

Теперь, когда мы разобрались в основных отличиях этих двух способов погашения долга, у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант выбрать для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так все зависит от суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает 2-3 года. При умеренной процентной ставке, в этом случае не так будет ощутима переплата, если сравнивать его с дифференцированной схемой.

Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.

Сумма конечной переплаты зависит от срока кредитного договора!

Также, беря кредит, следует проанализировать свои финансовые перспективы. Если в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и будет возможность досрочного погашения, то АП позволит выгодно закрыть кредит.

Видео. Что выбрать?

С другой стороны, если адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет взять на себя обязательства по погашению большой части долга в первый год, тогда тоже следует прибегнуть к схеме аннуитетного расчета. В этом случае нужно будет четко понимать, что переплата будет выше, но это будет одновременно и гарантом финансовой стабильности в семье.

Большие суммы по кредиту в первые месяцы не поставят под удар семейный бюджет и не приведут к тому, что уже спустя полгода клиенту придется обращаться за рефинансированием или реструктуризацией долга.

Выбираем схему платежа

Говоря о выгоде каждого из методов погашения долга, следует понимать, что не все банки практикуют обе схемы. В некоторых случаях, банки вам попросту не предложат альтернативный вариант, а будут настаивать на том, который используют при работе с клиентами.

Эти условия необходимо обсудить еще на моменте выбора банка и кредитного продукта. Возможно, видя в вас перспективного и платежеспособного клиента, банк согласится пойти на уступки и изменить стандартную схему расчета графика погашения кредита.

Заключение

Подводя итоги различий между двумя основными способами погашения кредитных средств, выделим следующие моменты:

  • при АП финансовая нагрузка распределяется одинаково;
  • сумма переплаты больше при аннуитетном способе погашения кредита;
  • преимущество АП в том, что первоначальные платежи будут ниже, по сравнению с ДП;
  • при ДП тело кредита равномерно уменьшается с каждым месяцем;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться ДП, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше.

большая переплата по кредиту

Для принятия правильного решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, финансовые эксперты рекомендуют выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов.

Сегодня практически каждый банк использует такую функцию на своем сайте. Достаточно просто внести необходимые параметры (сумму кредита, срок) и способ погашения.

Пример онлайн калькулятора

Таким образом, вы не только сможете просчитать сумму переплаты по кредиту, но и оценить свою платежеспособность, выбрать наиболее комфортный вариант погашения для своей семьи.

Видео. Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль
Одним из популярных видов потребительского кредитования является …

Программа государственного субсидирования автокредитов
Одной из важнейших ценностей современного человека является время. Динамич…

Автокредит без справок и поручителей
В случае принятия решения о покупке авто в кредит, лучше всего прибегнуть к автокредитовани…

Можно ли продать квартиру в ипотеке?
Ипотечное кредитование — реальный шанс для многих россиян осуществить мечту о собственном жи…



Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи что лучше

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.


Аннуитетные и дифференцированные платежи. Что лучше?

Обращаясь за получением кредита в банк, каждый потенциальный заемщик испытывает естественное желание найти самые выгодные условия. Всем хочется найти кредитную компанию или банк, который предоставит заемщику низкую процентную ставку, чтобы в итоге получалась минимальная переплата по задолженности. Однако заемщикам следует знать, что банки вовсе не стремятся защищать интересы клиентов, – им гораздо важнее продать свои услуги, и как можно дороже. А клиентам нужно быть «в теме» данного вопроса. И когда в банке спросят: «Аннуитетные или дифференцированные платежи – что лучше для вас?», следует показать служащим свою осведомленность и сделать правильный выбор – в пользу наименее затратного способа оплаты.

Итак, рассмотрим детально оба вида платежей. Неужели разница между ними так существенна, что стоит обращать на это внимание? Может, переплата там копеечная, и разница перекрывается каким-то лучшим сервисом или другими преимуществами, которых не видно с первого взгляда? На самом деле этот вопрос заслуживает самого пристального внимания заемщиков. Оба вида платежей различаются по выплатам в итоговой сумме, и разница эта весьма существенна.

Отчего же большая часть соискателей кредита, обращаясь в банк, чаще волнуются по поводу одобрения своих заявлений, а не из-за того, какую сумму им придется переплачивать в итоге? Хотя некоторые заемщики достаточно информированы и понимают важность этого вопроса, стремясь сэкономить и выбирая «дифференцированный» способ оплаты кредита. А некоторые из них вообще обращаются только в банки, которые предоставляют такие услуги.
К сожалению, подобных банков становится меньше, так как российские банки не очень заинтересованы в дифференцированном способе оплаты кредитов.

Дифференцированный способ погашения кредита более затруднителен для банков в плане оценки финансовых возможностей клиента. Это объясняется тем, что пиковая нагрузка на кошелек заемщика при дифференцированном способе платежа приходится на первый год выплаты.

Возьмем пример, когда в анкетных данных клиента указан его ежемесячный доход в 50 тыс. руб., а начальная выплата – 25 тыс., что составляет половину его дохода. А по законодательству банкам запрещено завышать 50%-ный порог выплат по займу для клиента, и они не хотят обходить нормы.

По этой причине банки вынуждены занижать размеры кредитов, чтобы соответствовать установленному уровню доходов заемщика. Ведь нередки такие случаи, что некоторые клиенты, переоценив свои платежные возможности, в дальнейшем оказываются не в состоянии погасить кредит. Поэтому такие услуги находятся в сфере возможностей только крупных банков с поддержкой государства, и они имеют возможность выдавать клиентам любые кредиты без ограничений.

Аннуитетный и дифференцированный платеж – что это

Аннуитетный платеж – это метод оплаты по займу, когда каждый месяц приходится перечислять в кассу банка определенную сумму, и в течение всего периода эта цифра остается неизменной.
Казалось бы, чем плохо для клиента? Плати потихоньку, и долг будет постепенно уменьшаться. Но на самом деле в аннуитетном платеже скрыт один нюанс, – на первом этапе погашаются в основном проценты по кредиту, а тело кредита остается почти неизменным. Месячный транш состоит из следующих частей:
• минимальной части по телу кредита;
• большей части из начисленных процентов;
• оплата комиссионных услуг банка.

Основной долг начинает уменьшаться ближе к окончанию срока платежа, а на протяжении всего периода суммы выплат остаются неизменными. Поэтому некоторым клиентам поначалу такие суммы выплат кажутся весьма удобными, чтобы не морочить голову с подсчетами. Но, на самом деле итоговая переплата по такому кредиту получается весьма существенной.

Дифференцированные платежи отличаются другими особенностями. В этом случае долг по кредиту погашается с первых дней равными долями, а проценты рассчитываются по остатку долга. Выходит, что при таких расчетах с каждым днем выплаты по долговым обязательствам становятся все меньше и меньше. К тому же клиент имеет право на досрочное погашение, и эта возможность позволяет ему дополнительно сэкономить на процентах по выплатам.

Ввиду вышеперечисленных особенностей, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита – все-таки дифференцированные платежи. Так, основная сумма денег, взятых у банка под 15% в год и выплаченных дифференцированными платежами, оказывается существенно меньше, чем у взятых тоже под 15% годовых, но оплаченных аннуитетными платежами.

Сравнение обоих видов платежей

Сравнивая представленные выше примеры и задаваясь вопросом «Аннуитетные или дифференцированные платежи – что лучше?», становится ясно, что каждый из видов оплаты кредита отличается своими особенностями и имеет для каждого отдельно взятого клиента свои преимущества и недостатки. Как покажется на первый взгляд, условия по кредиту вроде бы и одинаковые, но несмотря на похожий для обоих случаев способ расчета процентов, в итоге получаются разные суммы. Это происходит из-за разных методов погашения основной массы долга.

Аннуитетный вид платежа в конечном виде дает более высокую переплату по процентам для клиента, но он же и является более удобным для него, потому что сумма выплат в течение всего срока кредитования остается неизменной. По этой причине клиенту легче рассчитывать свой бюджет и в срок погашать кредит, а банкам удобнее и проще работать именно с аннуитетными платежами.

Дифференцированный платеж – это более выгодный для клиента способ оплаты, если рассматривать конечную сумму, которая выходит по выплаченным процентам. Но он не является таким удобным, как аннуитетный платеж, так как суммы выплат всегда разные, и в первые месяцы такие платежи не всегда устраивают клиентов ввиду значительной нагрузки на их бюджет.
В наши дни способ дифференцированных платежей не является типовой услугой в банках, и найти его можно достаточно редко.

В каких банках оказываются услуги кредитования по схеме дифференцированных платежей

Несмотря на относительную редкость в наши дни дифференцированной системы кредитования, некоторые банки все-таки идут навстречу клиентам и предлагают им подобный вид обслуживания.
В списке таких банков:
• Банк Петрокоммерц;
• Нордеа Банк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк.

Как обойти ограничения банков в выборе программ кредитования

Кредиты с дифференцированными взносами выглядят более предпочтительными для заемщиков, которые не хотят лишний раз переплачивать и привыкли экономить свои средства. Наиболее всего это заметно, если клиент сталкивается с выплатами долгосрочных кредитов, например, если это касается ипотечного кредитования. Казалось бы, в чем вопрос? Сделай выбор в сторону экономии, плати, как тебе нравится, и спи спокойно. Но, учитывая тот фактор, что банки не желают идти навстречу пожеланиям клиентов и предлагают ограниченное предложение при выборе программ кредитования, выбирать, в принципе, и не из чего.

Но и в сложившейся ситуации найдется выход. При погашении платежей аннуитетным методом недостатки этого вида можно исправить при помощи досрочной частичной выплаты задолженностей. Это делается путем направления платежей на уменьшение тела долга, и таким образом можно добиться определенной величины переплаты. Но и здесь существует неудобство, – необходимость каждый раз писать заявление на погашение тела кредита до срока, хотя по договоренности с банком можно информировать их о своем желании и другим способом.

В виде заключения хочется заметить, что дать однозначный ответ на вопрос, какой платеж выгоднее и удобнее для клиента, трудно.

Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ оплаты, который видится ему наиболее приемлемым. Одних клиентов не устраивают более крупные суммы в начале выплат по системе дифференцированных платежей, а также неудобство ежемесячных подсчетов по остатку долга. Другим заемщикам не нравится постоянство графика аннуитетных платежей и завышенные конечные переплаты по процентам.

Чтобы определиться, аннуитетные или дифференцированные платежи – что лучше, попросите в банке уточнить схему выплат в каждом конкретном случае. Так или иначе решение останется только за вами.



Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи что лучше

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Платеж по кредиту сегодня представляется в двух видах – аннуитетным и дифференцированным. Сегодня банки постепенно переходят на аннуитетный вид расчета, поскольку это несет им больше выгоды. Для заемщиков важно выбрать выгодный для себя тип платежей, поэтому разберемся, какой из двух видов более предпочтителен для клиентов кредитной сферы.

Что собой представляют

Аннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.

Дифференцированный формат характеризуется уменьшением размера суммы выплаты с каждым разом. Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. Создается следующая картина: сумма долга остается неизменной, но проценты по кредиту уменьшаются.

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Интересный факт

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Выгода аннуитета для заемщиков и банков

Аннуитет выгоден для обеих сторон кредитования. Для банковских учреждений выгода выражается в том, что заемщик выплатит больше денег по процентам, нежели при дифференцированном способе. Именно по этой причине основная масса банков перешла на аннуитетные платежи, к которым причисляются следующие учреждения:

Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

Расчет аннуитетных платежей

Для расчета аннуитета была изобретена специальная формула:

где Х – сумма ежемесячного платежа, N – количество месяцев, P – 1/12 процентной ставки, S – номинальная сумма долга.

Формула кажется сложной, но при наличии необходимых значений на руках, рассчитать платеж просто. Каждый может сделать это самостоятельно. Самое главное – не запутаться в цифрах и помнить, что все значения для самостоятельного пересчета можно взять в кредитном договоре.

Пример расчета

Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.

Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте. Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения. В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.

Расчет в excel

Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.

Примерно это выглядит так:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
-13327,32

Перерасчет платежа при досрочном погашении

Клиенты часто стараются досрочно погасить кредит. Для этих случаев делается новый перерасчет платежей, если сумма долга погашается не полностью. Форму перерасчета здесь гораздо проще.

Разберем ту же ситуацию. В кредит брали 150 000 рублей на год при процентной ставке 12%. Через 6 месяцев после получения кредита заемщик решил досрочно погасить кредит и заплатить банку 50 000 рублей. Перерасчет выглядит следующим образом:

13327,32 * 6 = 79963,92 руб – сумма уплаченных средств заемщиком за полгода.

Всего заемщик должен был уплатить банку 159 900 рублей, где 150 000 – основная сумма долга, 9 900 – проценты.

Получаем, что 159 900 – 79 963,92 = 79 936,08 руб – остаток задолженности.

Отдаем 50 000 рублей и получае: 79 936,08 – 50 000 = 29 936,08 руб.

Теперь делаем перерасчет: 29 936,08/6 = 4989,35 руб – сумма ежемесячного платежа после досрочного погашения.

То есть, необходимо сумму остатка разделить на количество оставшихся месяцев, чтобы получить значение аннуитета после перерасчета.

Верховный суд об аннуитетных платежах

В марте 2016 года Верховный суд признал введение для банков аннуитетных платежей «слишком выгодным». Согласно утверждениям юристов, аннуитет заставляет плательщиков извлекать из своих кошельков большие суммы на погашение процентов, в то время как банки на этом здорово наживаются. Это касается ситуаций с досрочным погашением займов. И если заставить банки выплачивать лишние средства, то их ждут очень серьезные потери. При этом рынок будет вынужден отказаться от аннуитетных платежей совсем.

Интересный факт

До марта 2016 года судебные разбирательства в отношении переплат по кредитам в случае досрочного погашения по аннуитетной схеме были не в пользу заемщиков. Но в марте Верховный суд принял сторону клиента банка впервые в истории, причем произошло это после того, как заемщик проиграл разбирательства в судах первой инстанции.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

Согласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.

Это говорит о чрезвычайно высоком уровне финансовой неграмотности у российских граждан. Если верить большинству управляющих крупных российских банков, то они предоставляют услугу изменения формата платежей по кредиту, но на практике такое почти невозможно.

Аннуитет наиболее выгоден для кредитных учреждений, но также несут выгоду и кредитным потребителям. Неприятности могут возникнуть при досрочном погашении кредита – тогда клиенту кредитного учреждения придется переплатить больше. Но при обращении в банк и высшие инстанции за выплатой переплаченных средств клиент вправе рассчитывать на положительный исход.

Дифференцированный формат погашения также выгоден банкам, но в меньшей степени. Для плательщиков же нагрузка высокая лишь на первое время, поскольку величина платежей со временем снижается. Такой вид платежей более удобен для заемщиков. Но не в каждом банке можно получить такой вариант погашения займа, поэтому, при обращении в банк за кредитом лучше узнать о возможности дифференцированного погашения.

Рекомендации по выбору

Видеоканал Ipotek.ru предлагает свою методику сделать обоснованный выбр между двумя способами возврата ипотечного кредита. Подробно рассказывается, как пользоваться калькулятором.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector