Ипотека с плохой кредитной историей: как взять и дадут ли вообще


Ипотека с плохой кредитной историей 2018

СОДЕРЖАНИЕ

Ипотека с плохой кредитной историей

Ипотека с плохой кредитной историей редко одобряется крупными банками. Но не стоит огорчаться раньше времени — в этой статье мы постараемся понять, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей (КИ), поможем вам оценить свои шансы.

Какая кредитная история не понравится банку

Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:

  1. Узнать, в каком бюро хранится кредитная история. Заказать такие сведения можно на портале «Госуслуги». Для этого нужно быть зарегистрированным пользователем с подтвержденной учетной записью. После получения логина и пароля заполните на портале заявку. Она формируется автоматически из данных паспорта и СНИЛС, останется только нажать кнопку «Подать заявление». В течение нескольких дней вы получите на свою электронную почту список бюро, в которых хранится ваша КИ. В списке будут указаны их названия, адреса и телефоны.
  2. Получить саму КИ можно по указанным адресам или заполнив онлайн-заявку на сайтах этих бюро. Два раза в год это можно сделать бесплатно (с 2019 года). Платно историю можно заказать сколько угодно раз.

Полученные сведения нужно проанализировать. Плохую кредитную историю определяют несколько причин:

  • просрочки, невыплаты по предыдущим кредитам без уважительных причин — это важнейшее обстоятельство. Задержка по выплатам, начисленные штрафы, пени — отрицательный сигнал для кредиторов. Хуже, если дошло до судебного разбирательства или передачи долга коллекторам;
  • мошенничество при получении кредита — подложные справки, оформление на третьих лиц, по незаконной копии паспорта;
  • ежемесячные платежи превышают доходы заемщика;
  • долги по оплате ЖКУ;
  • отсутствие в БКИ информации, что заем погашен, — письменно обратитесь в банк и попросите направить уточненные сведения.

Выдавая заем, банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам оценки анкеты гражданину присваивается некоторое количество баллов, и менеджер получает четкое представление о соискателе. Если баллов недостаточно, заем не дадут из-за неблагонадежности.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:

  • таким условием может быть залог имущества;
  • возможно, придется застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страховку продлевают ежегодно до полного погашения ипотеки;
  • в случае плохой КИ некоторые кредитные учреждения принимают положительное решение, если заемщик согласен увеличить сумму первоначального взноса.

Варианты ипотеки с плохой кредитной историей

Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:

  • избавьтесь от просрочек и впредь оплачивайте кредит без задержек, а лучше погасите долг полностью;
  • возьмите в долг маленькую сумму (15 000–20 000 рублей) и погасите этот заем в течение пары месяцев, показатели КИ сразу улучшатся;
  • купите в магазине товар в рассрочку и платите вовремя. Этот способ улучшения КИ популярен на Западе;

И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:

  • кредитный брокер. Это организация, которая всесторонне рассмотрит дело, посоветует, в какой банк лучше обратиться, расскажет об особенностях договоров займа, то есть подберет приемлемый вариант. За услуги брокер берет либо фиксированную плату, либо установленный процент;
  • обеспеченный кредит. Отличный способ, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и надежнейший, с точки зрения, банка. Клиент предлагает в залог недвижимость, новое авто или другое имущество. В случае предоставления залога финансовые учреждения, вероятно, закроют глаза на плохую КИ. Еще один приемлемый вариант для банка — привести поручителя с хорошим доходом. Трудность этого способа в поиске самих поручителей, ведь никто не хочет отвечать за чужие долги. Проценты по обеспеченным кредитам приемлемые, но платить нужно в срок, иначе окажетесь без жилья и без друзей;
  • займы у родственников или друзей. Часто таким образом удается занять необходимую сумму без процентов под обыкновенную долговую расписку. Минус этого метода — риск потерять доверие близких людей, не возвращая долг.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей

Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.

Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.

Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.



Ипотека с плохой кредитной историей 2018

80% россиян осознают, что испорченную кредитную историю исправить очень сложно

Негативная кредитная история – одно из самых популярных оснований отказа в выдаче денег в долг в России. Причины ухудшения рейтинга заемщика в каждом случае индивидуальны. Начиная от банального небрежного отношения к долговому обязательству, заканчивая форс-мажорными ситуациями финансового характера. Правда, это уже не играет никакой роли, так как в любом случае исправить кредитную историю очень сложно. Как показал социологический опрос нашего портала, 80% россиян осознают это. То есть существует вероятность, что небрежное отношение к выплате займов является скорее исключением из правил, чем тенденцией. Большинство негативных записей в профильных бюро (БКИ), хранящих данные о должниках, спровоцированы неожиданным ухудшением материального положения в процессе выплаты кредита.

Плохая кредитная история только у 2% россиян

В общем числе респондентов только каждый пятидесятый располагает негативным статусом заемщика. Правда, такая статистика зафиксирована по собственному определению граждан, принявших участие в опросе. То есть остается вероятность неправильного восприятия понятия негативной кредитной истории, например, когда человек не относит к этому факт нарушения графика платежей более 30 суток. Также можно упомянуть отсутствия информации о наличии просрочки. В том числе и при отзыве лицензии у банка, когда долг возвращать и дальше приходится, но заемщик располагает противоположным мнением.

Примечательной является возрастная сегментация в рассматриваемом вопросе. В части полного отсутствия каких-либо долговых взаимоотношений с кредиторами в жизни респондента. Наиболее часто пользуются кредитными продуктами не самый активный сегмент (35-50 лет), а молодежь – только 22% ни разу не оформляли заем. Стоит отметить, что у этой группы могли бы быть и более значительные показатели. Ведь, во-первых, не все банки готовы выдавать кредиты с 18 лет. Многие требуют минимальный возраст – 21-23 года. Во-вторых, значительная часть молодежи является студентами. Даже без неофициальной подработки. То есть им никто не одобрит заявку. Наименее активные в рассматриваемом плане – граждане старше 50 лет. Чуть ли не половина (44%) никогда не заключали кредитный договор.

Имеется ли у вас кредитная история (КИ)? (Таблица 1)
Вариант ответа Все Пол Возраст, лет
М Ж От 18 до 35 От 35 до 50 Старше 50
У меняя хорошая КИ 71% 74% 70% 77% 72% 54%
Моя КИ испорчена 2% 1% 3% 1% 4% 2%
Ни разу не оформлял кредит 27% 25% 27% 22% 24% 44%

У мужчин можно отметить повышенную ответственность к своим долговым обязательствам. Это наблюдается не только в общей статистике, где негативной кредитной историей располагают на 2% меньше респондентов рассматриваемой группы, чем у женщин, но и в распределении по возрасту. Все граждане с плохим статусом заемщика находятся только в одном возрастном сегменте – 35-50 лет. То есть мужчины, относящиеся к молодежи и старше 50-ти лет, являются наиболее ответственными клиентами – они не допускали просрочки. Причем сказать, что у них низкая активность в использовании кредитных продуктов – нельзя.

Женщины, в свою очередь, менее активно пользуются кредитными продуктами. Относительно мужчин, среди них на 2% респондентов меньше кода-либо заключали долговые обязательства. Правда, стоит отметить более высокую активность в возрастном сегменте старше 50-ти. Так, в общей статистике и только среди представителей сильного пола не оформлявших займы практически столько же, сколько и пользовавшихся долговыми обязательствами. Женщин же старшего возраста, обращавшихся за займом, на 33% больше, чем не подававших заявки.

Россияне не знают, что бесплатно проверить кредитную историю можно 2 раза в год

С 31 января 2019 года, благодаря внесенным поправкам в профильный для кредитных историй Федеральный закон, все граждане Российской Федерации получили право получать бесплатно отчеты из БКИ не один, как это было ранее, а два раза в год. Правда, только единожды информация предоставляется на бумажном носителе. Второй раз – в электронном виде. Как оказалось, практически никто не знает о такой возможности – 99% респондентов не в курсе о новшестве.

Параллельно можно отметить, что вообще неосведомленными оказались молодежь и наиболее возрастная группа – старше 50-ти. Ни один респондент, независимо от гендерного признака, не знал о праве на два беспутных отчета из БКИ. Хотя, даже в сегменте 35-50 лет, где все же были зафиксированы варианты ответа – «Да, знаю», показатели не радужные. Все 3% рассматриваемой возрастной категории в курсе о возможности проверки своей кредитной истории без каких-либо финансовых затрат.

Знаете ли вы, что кредитную историю жители России могут проверить 2 раза в год бесплатно? (Таблица 2)
Вариант ответа Все Пол Возраст, лет
М Ж От 18 до 35 От 35 до 50 Старше 50
У меняя хорошая КИ 99% 99% 98% 100% 97% 100%
Моя КИ испорчена 1% 1% 2% 0% 3% 0%

Максимально детально, учитывая общую картину, рассматривать отдельно мужчин и женщин смысла практически нет. Можно лишь выделить, что представители сильного пола менее осведомленные о наличии возможности двукратной проверки кредитной истории совершенно бесплатно. Знают о таком праве 0,85% указанной группы. В то время, как среди женщин таких респондентов – 1,72%. То есть в два раза больше.

Россияне понимают, что исправить кредитную историю можно, но очень проблематично

Соответствующий вариант ответа на заданный вопрос выбрало 80% респондентов в общем числе опрошенных. 15% отметили просто реальность выполнения процедуры. Без оговорок. Лишь 5% не верят в возможность восстановления рейтинга заемщика. Причем доля заблуждающихся граждан, которые думают о невозможности исправления кредитной истории, значительно увеличивается с возрастом. Если среди молодежи таких нет, а в возрасте 35-50 лет лишь 3%, то наиболее возрастная группа выбирала подобный пункт аж в 24% случаев.

Стоит отметить, что в основном увеличение доли граждан, которые уверены в невозможности улучшения рейтинга заемщика, обусловлено уменьшением численности ответов – «Да, реально». То есть подавляющее большинство россиян, принявших участие в социологическом исследовании, выбирали самый верный ответ – исправить кредитную историю можно, но очень сложно. Среди молодежи и 35-50 лет такое мнение озвучили 83 и 82% соответственно. У наиболее старшего поколения – 70%.

Как вы думаете, реально ли исправить испорченную кредитную историю? (Таблица 3)
Вариант ответа Все Пол Возраст, лет
М Ж От 18 до 35 От 35 до 50 Старше 50
Да, реально 15% 15% 14% 17% 15% 6%
Реально, но очень сложно 80% 80% 80% 83% 82% 70%
Нереально 5% 5% 6% 0% 3% 24%

Если рассматривать отдельно мужчин и женщин, то в их общей численности статистика максимально схожа. Лишь на 1% меньше представителей сильного пола выбрали отсутствие возможности восстановления рейтинга заемщика. Причем доля уверенных в возможности исправления кредитной истории, но с большими сложностями, у мужчин полностью идентична с женщинами – 80%.

Что касается женщин, то среди них заблуждающиеся в невозможности исправления кредитной истории встречаются сразу в двух возрастных сегментах. Если у мужчин подобный ответ выбирали только граждане старше 50-ти, то у противоположного пола, помимо этой же группы, зафиксировано такое мнение и в сегменте 35-50 лет.

Социологический опрос населения Российской Федерации по вопросам, связанным с кредитной историей, проводился с 20 по 25 апреля 2019 года. Во внимание были приняты 1000 ответов разных респондентов. Каждому из них поэтапно было задано три вопроса:

  1. Имеется ли у вас кредитная история?
  2. Знаете ли вы, что кредитную историю жители России могут проверить 2 раза в год бесплатно?
  3. Как вы думаете, реально ли исправить испорченную кредитную историю?

Помимо мнения респондентов, уточнялись только три дополнительных пункта. Во-первых, возраст. Учитывались исключительно ответы совершеннолетних россиян. Во-вторых, наличие гражданства Российской Федерации. Мнение иностранных граждан, в рассматриваемом опросе, не принималось во внимание. В-третьих, пол. Уточнялся для дальнейшей сегментации. Никаких других персональных данных запрошено не было.



Ипотека с плохой кредитной историей 2018

Как получить кредит с плохой историей

Потребительское и ипотечное кредитование за последние несколько лет стало особенно популярной услугой. У большинства жителей нашей страны не хватает ни средств, ни терпения, чтобы накопить нужную сумму наличными — ведь на сбор средств могут уйти десятилетия — поэтому они и обращаются в банковские организации. Те, в свою очередь, ждут клиентов с распростертыми объятиями, лояльно относясь даже к тем категориям населения, кому раньше однозначно отказали бы в выдаче денег. Лишь один тип заемщиков до сих пор вызывает недоверие и опасение — это должники. Но взять кредит с плохой кредитной историей, как выясняется, тоже можно.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей

Отсутствие определенности в ситуации с работой, резко увеличившееся количество расходов при практически незаметном повышении уровня оплаты труда — все эти моменты становятся предвестниками того, что деньги, отложенные на выплату ежемесячного платежа, человек потратит на более важную цель. Если такое происходит не единожды, а постоянно, то КИ начинает ухудшаться.

Но так как должников в последние годы становится все больше, а банкам надо как-то поддерживать интерес к предлагаемой услуге, то теперь даже и эта категория населения может рассчитывать на успешное разрешение вопроса, чего нельзя было вообразить себе еще пару лет назад. Подробнее о том, как можно оформить договор кредитования в сложившейся ситуации, читайте далее.

Какие банки работают с плохой КИ

Не откладывая в долгий ящик, перейдем к более конкретному разбору момента, где взять кредит, если история плохая. Сразу же отметаем варианты с крупными финансовыми организациями, вроде Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ и проч. Такие компании, хоть и не особенно проиграют, сотрудничая с неблагонадежными клиентами, но репутацию, в случае чего, здорово себе подпортят. Не стоит подавать заявку и в маленькие региональные организации — эти попросту не станут рисковать собственными деньгами.

Существуют учреждения, которые намного более лояльно относятся к заемщикам с плохой КИ. В списке таковых:

  1. Восточный Экспресс Банк.
  2. ОТП.
  3. Хоум-Кредит.
  4. Ренессанс Банк.
  5. Росбанк.
  6. Совкомбанк.

Первые три компании, согласно отзывам клиентов, чаще всего принимают положительные решения по заявкам от бывших должников.

Попробуйте разослать предварительные заявления сразу в несколько компаний и ожидайте ответа.

Как улучшить свою кредитную историю

Не последнюю роль в вопросе, как получить кредит с плохой историей, играет инициатива самого бывшего должника. Если вы будете сидеть сложа руки, надеясь, что со временем отношение банковских организаций изменится, то ошибаетесь. По прошествии 15 лет с момента последнего просроченного займа, информация из Бюро Кредитных Историй и будет удалена, но кому захочется ждать столь долгий срок? Вместо этого можно попробовать сделать следующее:

  1. Подайте заявку на оформление кредитной карточки. За счет большого процента и относительно малых сумм кредитования выдать ее могут даже тем, чья КИ не самая лучшая. Однако, если долгов за вами числится немало, то будьте готовы к закономерному отказу.
  2. Возьмите займ в микрофинансовой организации. Абсолютное большинство таких компаний не интересуются ни официальностью источника доходов клиента, ни его предыдущими кредитами. Главное — своевременно выплачивать задолженность, а затем, при желании, оформлять новый микрозайм. Чем больше таких полностью закрытых договоров, тем выше шансы получить положительное решение по заявке в крупном банке, ведь всю информацию по клиентам МФО также передают в БКИ.
  3. Обновляйте КИ за счет покупки товаров в рассрочку, причем лучше всего — по специальной карточке. Карты рассрочки создаются торговыми сетями в сотрудничестве с банками, поэтому все данные по вашим платежам отразятся и на общей истории.

Даже отлаженные механизмы иногда дают сбой, а порой в игру вступает банальный человеческий фактор. В результате такой ошибки заемщик, который хочет оформить новый потребительский или ипотечный кредит, внезапно узнает, что ему отказано в связи с наличием просроченной задолженности. В этом случае улучшить КИ предлагается в судебном порядке. Только сперва удостоверьтесь, что вашей вины действительно нет, а иначе можно оказаться в неприятной для себя ситуации.

Как можно понять, даже при наличии нехорошей кредитной истории взять определенную сумму денег наличными у банков все-таки реально. Даже если вам улыбнулась удача, попутно старайтесь сделать все, чтобы поправить текущее положение, ведь следующий кредит могут не выдать. Помните, что для достижения цели все средства хороши. А потому не брезгуйте ни одним из вышеуказанных способов, тем более, они — рабочие, проверенные тысячами людей, оказавшимися в сходном с вашим положении.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.



Ипотека с плохой кредитной историей 2018

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей: что нужно для одобрения?

Не выплаченный кредит – один из главных страхов банкиров. Выдавая деньги, они хотят максимально защитить себя от неблагонадежных заемщиков. Ипотека с плохой кредитной историей возможна, как правило, в двух случаях: либо эту историю удастся немного подправить, либо ипотечный займ будет выдан на менее выгодных условиях, чем для большинства клиентов. Рассмотрим, есть ли шансы на получение ипотеки, и как поправить плохую КИ.

Понятие кредитной истории

Термин «кредитная история» появился сравнительно недавно. В 2004 году российские законодатели приняли закон, из которого следует, что под кредитной историей подразумевается хранящаяся информация о взаимоотношениях физического (или юридического) лица с кредитными организациями.

В частности, из нее можно узнать:

  1. О суммах кредитов, которые брал гражданин;
  2. О задолженностях по займам;
  3. О причинах отказа в предоставлении лицу кредита;
  4. Велись ли судебные разбирательства в отношении денежных обязательств должника;
  5. Что предоставлялось в качестве предмета залога, и иную информацию.

Кредитную историю портят нарушения заемщиком своих обязательств. Они условно подразделяются на несколько видов:

  1. Серьезные (грубые) нарушения – к ним, в первую очередь, относят полное невозвращение займа (имея такой «прокол» в биографии, оформить новый займ практически невозможно), просрочки более месяца;
  2. Средние нарушения:
    • неоднократные, систематические просрочки в погашении кредита (на 5-30 дней);
    • разовые, нерегулярные случаи просрочек (к ним банкиры относятся более терпимо);
  3. Норма в выплатах.

Хорошей кредитной истории, с точки зрения закона и банков, не существует. Своевременное погашение займа является нормой, надлежащим исполнением обязательств. Малейшее отклонение от условий договора займа есть его нарушение – средней или грубой формы.

Если гражданин документально подтвердит потенциальному кредитору, что просрочка была связана с тяжелым жизненным обстоятельством, то банк может отнестись к ней с пониманием. Для подтверждения подойдет трудовая книжка с соответствующей датой увольнения, выписка из медицинского стационара и иные доказательства уважительности просрочки.

Хранение финансовых биографий заемщиков доверено специальным коммерческим организациям, которые именуются Бюро кредитных историй (или сокращенно БКИ). В обязанности входит не только сохранение данных сведений, но и их выдача по запросам финансовых учреждений.

Каждый банк должен иметь соглашение с одним из БКИ. По нему он обязуется предоставлять организации необходимые сведения о своих клиентах-заемщиках. Формально это делается с разрешения гражданина. Однако не дать его невозможно, так как подписание такой бумаги является одним из условий выдачи банковского кредита.

Сведения, составляющие кредитную историю заемщика, хранятся 10 лет со дня последнего зафиксированного в ней события. Затем она аннулируется, и нерадивый должник вновь обретает незапятнанную репутацию.

Посмотреть собственную КИ полезно и самим заемщикам. Они могут сделать это, воспользовавшись услугами платных сервисов или специальных фирм, а могут самостоятельно подать запросы на сайтах Бюро кредитных историй.

Среди БКИ есть три лидирующих компании:

  1. Нацбюро кредитных историй;
  2. Объединенное кредитное бюро;
  3. БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз».

По оценкам экспертов, 90-99% всех КИ приходится именно на эти организации.

Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Практика показывает, что нередко кредитная портится по причине непреодолимых обстоятельств или из-за ошибки банка.

Схема проверки КИ и получения ипотеки:

  1. В начале заемщику нужно выяснить, в каком БКИ хранится его кредитная история. Чтобы это узнать, ему надо зайти на сайт Центробанка и отправить запрос в ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй.
  2. Получив сведения, в каком Бюро КИ находится его финансовая биография, заинтересованный в ипотечном займе гражданин обращается туда за информацией. Он просит предоставить кредитную историю, сформировавшуюся по итогам взаимодействия гражданина с банками. Раз в год ее можно получать бесплатно.
  3. Зайти на официальный портал ФСИН, и проверить, не открыто ли в отношении претендента на кредит исполнительного производства (в связи с непогашенным займом или иным основаниям).
  4. Если все в порядке, то гражданин имеет широкий выбор финансовых учреждений, в которые он может обратиться за деньгами. Но, узнав о подпорченной КИ, нужно подобрать банк, лояльно относящийся к изъянам в финансовой биографии клиентов.
  5. Определившись с банком, выясняют условия оформления ипотеки. Если они устраивают, потенциальный заемщик пишет заявление и прикладывает к нему пакет документов.
  6. После подачи заявки на ипотеку со всеми бумагами остается только ожидать решения банка.

Рассчитайте ежемесячный платеж и переплату по будущей ипотеке через наш ипотечный онлайн калькулятор.

Список банков, которые не проверяют кредитную историю

Рассмотрим несколько российских банков, где можно взять ипотеку с плохой кредитной историей. Рекомендуем обратить внимание на следующие финансовые организации:

Сотрудников «Металлинвестбанка» заинтересует кредитная история заемщика только за последний год. За данный период времени у гражданина должно быть не больше двух просрочек. При этом общая сумма пропущенных дней не должна превышать 60-ти. Просрочки менее 30-дневного срока вообще не берутся в расчет.

Банк будет проверять чистоту КИ, хранящихся в Национальном бюро кредитных историй. Он предлагает гражданам подготовить для них кредитный отчет, составленный именно этой организацией. Услуга предоставляется платно, и ее стоимость составляет не менее 1000 рублей (точную сумму менеджеры озвучат по телефону).

«Уралсиб» также проанализирует благонадежность клиента только за последний год, но соберет о нем больше сведений.

Банк «АкБарс» специализируется на выдаче ипотеки на вторичку и новостройки. Часто не отслеживает судьбу кредитов, полученных от Сбербанка. Но есть большая вероятность, что заметив прошлые просрочки, банк предложит клиенту оформить ипотеку с созаемщиком. Согласие на это предложение повысит шансы получить положительный ответ на заявку.

Но какой бы банк не выбрал претендент на ипотеку, ему не стоит надеяться на положительный ответ, имея просрочки по действующему займу. В этом случае ни одна финансовая структура не выдаст ему ипотечный кредит.

Как повысить шансы на одобрение

Испорченная кредитная история уменьшает шансы гражданина на получение ипотечной ссуды. Увеличить их помогает ряд факторов, которые советуем учитывать, обращаясь в банк:

  • Выбрать финансовое учреждение с минимальной глубиной проверки КИ;
  • Попытаться взять ипотеку в банке, в котором оформлена зарплатная карта;
  • Согласиться на оформление договора займа с участием поручителей;
  • Обратиться в банк, где ранее брался своевременно погашенный кредит;
  • Предложить дополнительный предмет залога;
  • Предварительно открыть в том же банке депозитный счет;
  • Оформить лимитированную кредитную карту и начать активно ею пользоваться.

Готовность предоставить банку дополнительные гарантии и лояльность клиента могут сыграть положительную роль при принятии решения о кредитовании. Но нужно быть готовым к тому, что финансовая организация согласится выдать ипотечную ссуду только на очень жестких условиях. Например, некоторые банки в подобных случаях требуют от клиентов внести первоначальный взнос за жилье в размере 70% от общей суммы кредита.

Как исправить кредитную историю?

Исправление финансовой биографии может оказать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей. Не стоит откликаться на мошеннические объявления тех, кто за определенную плату обещает убрать сведения о плохой КИ.

Однако предпринять некоторые действия, чтобы повысить свою благонадежность в глазах банка, возможно:

  1. Оформить и своевременно погасить потребительский кредит, купив товар в магазине. Не нужно гасить его досрочно – просто вовремя вносите платежи.
  2. Взять микрозайм в МФО. Это довольно распространенный, но не дешевый способ повысить доверие серьезных кредиторов. Микрофинансовые организации выдают ссуды под огромные проценты, поэтому займ должен быть краткосрочным и небольшим. Его нужно аккуратно выплачивать в течение полугода.
  3. Обратиться за помощью к финансовому брокеру. Но перед тем, как ему довериться, следует уточнить, каким образом он собирается улучшать КИ. Услышав обещания действовать через знакомых в проверяющих подразделениях банка или даже в БКИ, от услуг такого специалиста лучше отказаться.
  4. Воспользоваться специальными программами для улучшения кредитной истории, предлагаемыми некоторыми банками. В частности, такой проект существует у «Совкомбанка». Название программы полностью отражает ее суть – «Кредитный доктор». Необходимо поэтапно приобрести несколько кредитных продуктов банка, а затем своевременно погасить долги.

Все вышеперечисленные методы восстановления незапятнанной КИ вполне законны. Однако ни один из них не гарантирует на 100% получение ипотеки. Тем более, что банки нередко отказывают в ней и гражданам с кристальным кредитным прошлым. Не объясняя, что именно их не устроило.

В завершении предлагаем посмотреть вам экспертное видео о 7 шагах исправления кредитной истории:



Ипотека с плохой кредитной историей 2018

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Многочисленные клиенты банков все чаще интересуются, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, обусловленной наличием каких-либо проблем с погашением займов в прошлом. Надо отметить, что подобный интерес со стороны заемщиков на рынке банковского кредитования приобретает все большие и большие масштабы. Ипотечный кредит – это серьезный продукт, подразумевающий особое отношение и ответственный подход. Кредитная статистика клиента, подающего в банк ипотечную заявку, будет иметь огромное значение при вынесении кредитором окончательного решения. Является ли испорченная кредитная «карма» заемщика существенным препятствием на пути к получению желаемой ипотеки – вопрос, требующий детального рассмотрения.

Низкий кредитный рейтинг: есть ли шансы получить ипотеку

Банковские ссуды на приобретение и строительство жилья характеризуются следующими особенностями предоставления:

  1. большая сумма кредита;
  2. длительный период пользования заемными средствами;
  3. относительно небольшая ставка процента.

Перечисленными выше моментами ипотечное кредитование ощутимо отличается от более доступных потребительских займов, получивших значительное распространение среди клиентов банковских учреждений. Многие заемщики хотели бы знать, реально ли получить ипотечную ссуду, если история взаимоотношений заявителя с кредиторами не столь радужная, как хотелось бы банку.

Банк желает предварительно убедиться в кредитоспособности получателя ипотечной ссуды – в том, что он имеет возможность своевременно обслуживать и погашать свои долговые обязательства. Значительная роль в этом отношении отводится внимательному ознакомлению с кредитным досье заемщика. Неблагоприятная история прошлых заимствований, конечно, может самым негативным образом отразиться на способности ссудополучателя привлекать заемные средства в будущем. Однако испорченную кредитную статистику ни в коем случае нельзя считать окончательным приговором заемщику, допустившему ранее просрочки при погашении кредитных обязательств. Как показывает современная банковская практика, такой заемщик тоже сможет оформить ипотеку, но при выполнении определенных условий.

Кредитная история: что она собой представляет

Кредитное досье обязательно формируется на каждого заемщика – и на физическое, и на юридическое лицо, – который когда-либо получал денежную ссуду в банке или каком-либо ином финансовом учреждении. Персональная история заимствований субъекта накапливает и хранит все данные – полученные кредиты, неисполненные или просроченные платежи, оформленные договоры поручительства, сведения о погашении обязательств.

Статистика кредитования по каждому заемщику ведется и хранится в специализированных кредитных бюро, или бюро кредитных историй (БКИ), которые имеют особый статус и осуществляют сбор, обработку, систематизацию и хранение сведений, характеризующих взаимодействие субъекта с финансовыми организациями, выдающими заемные средства. Вся информация о кредитной активности клиентов оперативно передается кредиторами непосредственно в БКИ.

Подавая заявку на банковскую ссуду, заявитель заранее соглашается с тем, что кредитор будет проверять его кредитную историю.

Таким образом, нарушения требований договора о кредитовании, просрочки платежей по ссуде, допущенные заемщиком, неизбежно приведут к ухудшению его кредитной «кармы». Плохая история взаимоотношений с кредиторами может стать реальным основанием для отклонения заявки на получение ипотечного займа. Между тем, бывают и такие ситуации, когда появление негативных эпизодов в кредитной истории происходит не по вине самого заемщика. Банки иногда отправляют в БКИ ошибочные данные о своих клиентах. Это случается из-за технических сбоев в информационных системах или по причине банальной невнимательности сотрудников. Поэтому заемщикам, которые очень часто подают заявки на получение ссуды, рекомендуется иногда проверять свою кредитную статистику. Один раз в год это можно сделать совершенно бесплатно.

Можно ли оформить ипотеку при плохой кредитной статистике

Выдаст ли банк ипотечный заем, если кредитная история заявителя содержит негативные эпизоды? Однозначно ответить на этот вопрос, конечно же, не получится. Прежде всего, как уже упоминалось ранее, всегда нужно разбираться, кто именно виноват в тех нарушениях, которые обусловили ухудшение кредитной «кармы» заемщика. Кроме того, следует учесть, что незначительные просрочки платежей, которые имели место в прошлом, в настоящее время, скорее всего, существенным образом не повлияют на мнение кредитора, принимающего решение о выдаче заявителю ипотечной ссуды.

На самом деле, банки всегда разграничивают ситуации, при которых произошло несоблюдение заемщиком требований кредитного договора, по степени их «злостности»:

  1. грубые нарушения (заемщик прекратил обслуживать кредит, образовалась
  2. своевременно непогашенная задолженность значительных размеров);
  3. нарушения средней степени (наличие большого количества просрочек);
  4. нарушения в пределах допустимой нормы (имеется непродолжительная задержка оплаты кредитного взноса – не более 5 дней).

Как заемщик может доказать кредитору свою платежеспособность

Прежде чем подать заявку на ипотечную ссуду, заемщик с испорченной кредитной статистикой может предпринять определенные действия для укрепления своих переговорных позиций в предстоящем общении с кредитором. Например, если в ухудшении истории заимствований нет вины самого клиента, то он может обратиться в соответствующее финансовое учреждение с требованием убрать негативные сведения, которые, по всей видимости, были внесены ошибочно. Если же заявитель сам виноват в том, что его кредитная история была омрачена просрочками и прочими нарушениями, то ему следует явно продемонстрировать банку свою благонамеренность и кредитоспособность. Это можно сделать посредством получения нескольких займов небольшой величины и своевременного (а лучше даже и досрочного) их погашения.

Сотрудники финансового учреждения всегда руководствуются исключительно фактами и документами. Словесные убеждения никак не повлияют на их мнение о заявителе ипотечного кредита. Одобрительному решению банка могут эффективно способствовать следующие меры, вовремя предложенные и предпринятые заемщиком:

  • предоставление объекта недвижимости в качестве залогового обеспечения;
  • предоставление надежного поручительства третьих лиц;
  • открытие депозита (вклада) в банке, рассматривающем ипотечную заявку клиента.

Что может повлиять на решение кредитора

Кредитная статистика клиента, конечно же, имеет большое значение для банка, рассматривающего заявку на выдачу ипотечного займа. Однако нельзя утверждать со стопроцентной вероятностью, что именно она решающим образом повлияет на одобрение или отказ кредитора. Принимая решение о сотрудничестве, финансовое учреждение в обязательном порядке учитывает и другие моменты, характеризующие

  1. заемщика и его кредитоспособность:
  2. возраст заявителя;
  3. семейный статус;
  4. наличие лиц, пребывающих на иждивении заемщика (и их количество);
  5. имущество, находящееся в собственности клиента;
  6. сфера профессиональной деятельности;
  7. трудовой стаж;
  8. размер ежемесячного заработка;
  9. необходимость совершения обязательных платежей (их общая величина).

Как получить ипотеку клиенту с испорченным кредитным досье

В Центральном каталоге кредитных историй, размещенном на онлайн-ресурсе ЦБ РФ, заемщик может уточнить, в каком именно БКИ находится его кредитное досье. Дело в том, что банки взаимодействуют лишь с определенными бюро, а не со всеми сразу.

Можно, например, подать заявку в тот банк, с которым ранее у заемщика не было каких-либо проблем при погашении кредита.

Как вариант, заявителю с плохой кредитной историей банк может выдать ипотеку при условии внесения заемщиком повышенного первоначального взноса. Размер такого взноса может достигать иногда 70% от цены приобретения недвижимости. Сразу следует отметить, что клиент с испорченной финансовой репутацией не сможет оформить ипотеку без уплаты первоначального взноса, так как ни один кредитор не станет подвергать себя такому риску.

Заявитель с испорченной кредитной историей имеет очень мало шансов на получение ипотеки в банке, если он не сможет подтвердить свой официальный доход или обеспечить наличие поручителей. У такого заемщика есть реальная возможность подать кредитную заявку, но не на ипотеку, а на нецелевую потребительскую ссуду, средства которой могут быть успешно направлены на приобретение жилой недвижимости. Есть один нюанс – по такой потребительской ссуде обычно предусматривается гораздо более высокий уровень процента, чем по ипотечному займу.

Можно еще попробовать обратиться к услугам небанковских финансовых учреждений, занимающихся микрокредитованием. Вероятность одобрения заявки будет выше, но есть и свои издержки:

  1. очень высокие проценты (как правило, начисляются ежедневно);
  2. незначительная сумма;
  3. небольшой срок кредитования.



Ипотека с плохой кредитной историей 2018

Ипотека с плохой кредитной историей

Так уж сложилось в человеческой истории и жизни, что среди первоначальных потребностей, без которых не может обойтись ни одна семья — это свое собственное жилье или дом. Давно прошли те времена, когда можно было довольствоваться приспособленной для проживания пещерой, бамбуковым шалашом или ярангой. Человеку 21 века требуется, как минимум, комфортное жилье со всеми мыслимыми удобствами, чтобы полноценно существовать, работать и отдыхать.

Для этих целей люди используют множество вариантов — кто — то годами копит на дом своей мечты, кому — то посчастливилось унаследовать квартиру от своих родителей, бабушек и дедушек. Но все же большинство граждан по — прежнему вынуждено использовать кредит или ипотеку, как единственно возможный способ решить свою насущную жилищную проблему.

Все было бы идеально и прекрасно с получением кредита на приобретение жилья, если бы все заемщики были одинаково дисциплинированными в погашении своих долгов, и не было всех тех рисков, с которыми сопряжена жизнь любого простого человека — болезни, безработица, стихийные бедствия и экономические кризисы. Банки, как кредитные организации, заинтересованы в первую очередь в том, чтобы получить свою гарантированную прибыль с наименьшим риском. Поэтому они в качестве своих приоритетов выбирают работу с надежными заемщиками, способными вовремя погашать кредиты и платить проценты.

А как быть тем, кто уже имеет кредиты, или они не погашены и тем более — если имеются просроченные долги, т.е. если, говоря современным языком, у него кредитная история оставляет желать лучшего?

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Вопреки бытующему среди большинства мнению, банки не сильно заинтересованы в том, чтобы отсечь от своих услуг большое количество клиентов, создав жесткие условия отбора, выдавая кредиты только самым платежеспособным. Напротив, в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования все банки ведут настоящую битву за каждого клиента, чтобы получить с него какую — либо прибыль. Тоже самое касается и ипотечного кредитования, когда у разных банков имеются свои критерии отбора заемщиков для получения ипотечных займов. Тем не менее, следует знать о некоторых моментах, которые могут затруднить получение кредита по приобретению жилья с тем, чтобы потом грамотно выстроить свою стратегию или тактику взаимодействия с кредитной организацией.

Причины отказа в выдаче ипотеки

Итак, помимо трех главных причин, по — которым банки стараются не выдавать ипотечные займы – это отсутствие определенного уровня заработка, состояние здоровья и наличие какого — либо имущества. Следует обратить внимание на важные факторы, которые могут затруднить банку принять решение в пользу ипотечного заемщика:

  1. отсутствие кредитной истории. Т.е. по сути, получается так, что если человек ни разу не брал кредита, вообще и нигде, имеет нулевую кредитную историю, то он автоматически попадает, по мнению банка, в группу риска ненадежных заемщиков. Это давно сложившаяся мировая практика, так как банк просто пока не знает, что ждать от такого клиента;
  2. довольно часты случаи, когда заемщик по каким – то, пусть даже объективным причинам, задерживает расчеты с банками по текущим кредитным платежам, иными словами — допускает просрочку таких платежей. Это очень не любят банки и часто отказывают таким заемщикам при получении долгосрочных кредитов, в том числе и по ипотеке;
  3. если заемщик, претендующий на ипотечный займ, до этого часто получал кредиты, причем менял для этого банки, то это наводит на подозрение, что таким образом клиент старался каким — то образом «запутать» свою кредитную историю, либо он получал немало отказов от других кредитных организаций;
  4. отсутствие значительного остатка средств на кредитной карте клиента, либо перед тем как обратиться в банк за кредитом, он снял с нее значительную сумму денег, оставив на карте почти нулевой баланс;
  5. клиент нередко прибегает к досрочному погашению займов, что заставляет любой банк относиться к нему с осторожностью, так как есть риск не до получения прибыли от претендующего на ипотеку клиента.
  6. у будущего клиента есть непогашенные кредиты, в том числе и в других банках, пусть даже это будут небольшие потребительские займы;
  7. Кроме этих основных критериев отбора банками заемщиков для ипотеки, также не будет лишним напомнить, что банки проверяют потенциальных клиентов по займам на то — есть ли у них непогашенная судимость (особенно по экономическим преступлениям, типа мошенничество). Интересуются — есть ли у них задолженность по налогам, административным штрафам, алиментам и не находится ли их будущий клиент на стадии банкротства физического лица и не имеет ли он уже такой статус (статус банкрота, присвоенный по решению суда, длится не менее 5 лет).

Как видно, перечень риск — факторов, по которым банк определяет возможность выдачи ипотечного кредита, довольно внушителен, содержателен. Прежде чем обращаться в банк за подобным займом настоятельно рекомендуется внимательно проанализировать все финансовые кредитные операции за прошедшие несколько лет с тем, чтобы определить свои шансы и состояние кредитной истории. В крайнем случае можно сделать запрос в Бюро кредитных историй и узнать точно каково ее состояние.

Условия получения ипотеки

Если в результате такого анализа обнаружены явные проблемы в КИ, мало способствующие тому, чтобы получить ипотечный кредит в общем порядке, то следует рассчитывать на то, что банк при первичном обращении предложит следующие условия ипотечного займа:

  1. Высокую ставку процента по кредиту, а также сокращенный период всего займа.
  2. Первоначальный взнос тоже может быть увеличен в среднем на 10 – 15% по сравнению с обычной ставкой ипотечного займа.
  3. Предложит внести в качестве гарантийного обеспечения какое — либо ценное имущество, т.е. предоставить внушительный залог, покрывающий, как минимум 70% всей суммы предполагаемого ипотечного кредита.
  4. Обеспечить со стороны заемщика поручительство лиц, имеющих либо солидную кредитную историю, либо способные внести в качестве залога ценное имущество или активы.
  5. Застраховать кредитное соглашение (договор) по более высокой ставке страхования.

Т.е. даже при некоторых сложностях с КИ все же есть вполне реальный шанс у заемщика получить ипотечный займ, правда на несколько более жестких условиях.

Как исправить плохую кредитную историю

Для того чтобы нейтрализовать, либо как — то частично исправить свою кредитную историю, заемщику можно предпринять несколько несложных шагов:

  • постараться ликвидировать кредиты, по которым есть просроченные платежи, либо полностью погасить задолженность по текущим платежам. При этом нужно понимать, что в этом случае должно пройти достаточно времени, чтобы подобные шаги были отображены в кредитной истории. База данных по КИ обновляется с некоторой периодичностью (не чаще чем один раз в месяц);
  • если нет вообще кредитной истории, то можно, как самый простой вариант, открыть кредитную карту и совершить пару — тройку покупок в кредит (по овердрафту, например) со своевременным погашением задолженности;
  • представить банку документы, подтверждающие высокий уровень доходов. Кроме зарплаты по официальному месту трудоустройства также можно предложить банку выписки со своих банковских счетов (или другие финансовые платежные документы), где видно, что клиент получает доходы, например, в виде арендной платы от недвижимости, финансовых операций на финансовых рынках (дивиденды по акциям), либо доходы от предпринимательской деятельности. Такая открытость снимет у банка беспокойство по поводу способности заемщика по ипотеке оплачивать кредиты вовремя и в полной мере.

В дополнение к этому можно использовать в качестве обеспечения ипотечного кредита имущество своих ближайших родственников (естественно при их полном и письменном согласии, заверенном нотариально).

Список банков, предоставляющих ипотеку гражданам с плохой кредитной историей

Не все банки горят желанием получить прибыль любыми способами, в том числе и с заемщиками, имеющими высокий профиль риска, т.е. с плохой КИ.

Тем не менее, есть ряд российских банков, которые охотно работают с подобной целевой группой клиентов – заемщиков по ипотеке. Как правило, это не только небольшие банки регионального уровня, но и ряд известных крупных банков. Такими банками могут быть, например:

Если говорить о таком банке, как ПАО Сбербанк, то и там тоже работают с клиентами, входящими в группу риска по кредитной истории. Но при этом придется изрядно постараться заемщику в сборе документов и страхованию кредитного договора, а также придется смириться с тем, что получить ипотечный займ можно будет только на довольно жестких условиях.

Отзывы клиентов, имеющих плохую кредитную историю

Для того чтобы во всей полноте понять ситуацию с ипотечными займами для тех у кого имеется плохая кредитная история, весьма полезным будет узнать опыт тех, кто уже прошел подобные процедуры.

Как правило, подобные многочисленные отзывы сводятся к следующим определениям:

  1. Займы по плохой КИ банки все же дают, но в большинстве случаев требуется предоставить дополнительный залог.
  2. Банки требуют представить документы обо всех видах получаемых заемщиком доходов, включая и членов его семьи.
  3. Банки стараются застраховать подобные кредитные договоры через дружественные им страховые компании, с весьма солидными страховыми взносами.

Также, исходя из анализа большинства отзывов клиентов (в том числе и в социальных сетях), практически все банки заемщикам с проблемными КИ, всегда предлагают ипотечные займы по ставкам, как минимум, на 10% выше, чем по обычным стандартным условиям.

Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса

Если имеется плохая КИ, и также совсем нет денег на первоначальный взнос, а ипотечный кредит хочется получить, то у такого заемщика есть следующие варианты:

  1. Предоставить в качестве залога по кредиту либо ту недвижимость, которую предполагается приобрести на заемные деньги, либо предоставить в качестве залога другую недвижимость, в том числе и ту, в которой он проживает.
  2. Если первоначальный взнос соглашается внести поручитель по займу.
  3. Если заемщик в качестве гарантии по ипотечному кредиту готов предоставить любое другое имущество, которое банк может принять в качестве обеспечения – например, автотранспорт, катера, яхты, частные самолеты и вертолеты, ценные бумаги, драгоценные металлы в сертифицированных слитках, и даже предметы антиквариата.

В некоторых случаях, если заемщик в банке, в котором он намерен получить ипотечный займ, имеет счет или депозит, достаточный для покрытия первоначального взноса, то банк может пойти на принятие решения по выдаче такому заемщику ипотечного кредита, даже с проблемной кредитной историей.

Можно ли получить ипотеку, если кредитная история жены или мужа испорчена

По смыслу имеющегося законодательства (а именно — Гражданский Кодекс РФ) ни близкие родственники, ни дети, ни жена, ни муж не несут солидарной (субсидиарной) ответственности по займам и кредитам, полученным другим человеком.

Солидарная ответственность наступает только в отношении тех лиц, которые либо подписывали совместный кредитный договор с банком, либо выступали поручителем. В других случаях солидарная ответственность не наступает ни при каких условиях и степени родства.

Получение военной ипотеки с плохой КИ

Получение военной ипотеки с плохой КИ в отечественной кредитной бизнес — практике относится к особым случаям, так как:

  1. Во – первых, не все банки имеют доступ к рынку кредитования военнослужащих. С полным списком банков и прочих кредитных организаций, которые непосредственно работают по обслуживанию военнослужащих и приравненных к ним гражданских лиц, можно ознакомиться на сайте Министерства обороны РФ.
  2. Во — вторых, частичным гарантом по всем гражданским правовым сделкам военнослужащих выступает государство в лице Министерства обороны, либо других силовых ведомств РФ.

Не смотря на такую сильную поддержку со стороны оборонного ведомства, все же банки могут, если не отказать полностью в выдаче ипотечного займа военнослужащему, то, во всяком случае, потребует от МО дополнительных гарантий (как поручителя). В некоторых случаях, банки предложат такому военному заемщику внести повышенный первоначальный взнос в размере не менее 20% от всей суммы ипотечного займа, или же согласиться оплачивать повышенные проценты по ипотечному кредиту.

В качестве заключения остается только добавить, что условия предоставления ипотечного займа зависят не только от кредитной истории, но и от того какие отношения у человека с обществом — его социального статуса, какие отношения и имеются ли конфликты с законом, равно как и от его личных семейных обстоятельств (многодетные семьи).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: