Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке: как изменить период платежей по кредиту, кому доступно право сократить время на погашение займа?

+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Уменьшение срока кредита в Сбербанке

При подписании кредитной документации в числе прочих бумаг заемщик получает график платежей. Погашение кредита происходит в определенное число месяца, когда средства списываются с расчетного счета. Если гасить ссуду согласно графику, процентная переплата будет значительной. Можно ли уменьшить срок потребительского кредита в Сбербанке и как правильно это сделать, поговорим в нашей статье.

Увеличьте размер ежемесячного платежа

Если регулярно вносить суммы, превышающие кредитный платеж, ваша ссуда закроется быстрее. Речь идет о частичном досрочном погашении займа. Когда вы его совершаете, срок кредитования остается прежним, но уменьшается размер ежемесячного платежа.

Раньше для досрочного гашения необходимо было обращаться в банк и писать заявление. Сейчас эта процедура упростилась, достаточно оформить заявку в личном кабинете на сайте или через мобильное приложение. Не забудьте предварительно пополнить счет на нужную сумму.

Важно! Досрочное погашение с уменьшением срока по кредитам Сбербанка недоступно.

Быстрое погашение разрешено в любую дату независимо от графика платежей. Вы можете внести небольшую часть кредита или погасить его полностью. Регулярное досрочное внесение кредитных платежей позволяет сократить срок кредитования и выплатить долг раньше. Таким образом вы сможете сэкономить на процентах, ведь они начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Сумма для досрочного погашения списывается банком в следующем порядке:

• оплата начисленных процентов за истекший период;
• списание основного долга согласно плановому платежу;
• погашение тела кредита сверх положенной по графику суммы.

Если вы обратились за досрочной выплатой кредита в банк, вам выдадут новый план платежей. При подаче заявки в Сбербанк Онлайн система сразу же подсчитает новый размер кредитного взноса. Сейчас в Сбербанке выдаются только аннуитетные займы, значит, указанная сумма и будет плановым ежемесячным платежом.

Выгоднее всего совершать досрочное погашение в первой половине выплаты кредита. Дело в том, что в этот период платеж по большей части состоит из процентов. Основная часть тела кредита платится в конце срока кредитования в Сбербанке. Так вы сможете значительно снизить переплату процентов.

Сокращаем ипотечное бремя

Сокращение срока выплаты ипотеки происходит по описанной выше схеме. Клиенту также предстоит регулярно оформлять заявки на досрочное погашение и вносить нужные суммы на счет. Более сложный вариант – реструктуризация задолженности. В банк чаще всего обращаются заемщики, желающие увеличить срок выплаты долга по причине тяжелого финансового положения. Рассматривать вопрос о сокращении графика платежей, кредитор, скорее всего, откажется, предложив вариант досрочного погашения.

Еще один способ сократить срок ипотеки – оформить рефинансирование в другом банке. Вы сможете значительно уменьшить переплату, снизив процентную ставку. Выгоднее всего оформлять рефинансирование в первой половине выплаты кредита, когда вы еще не успели отдать банку большую сумму процентов. Перекредитование предполагает рассмотрение заявки в другом финансовом учреждении и передачу в залог новому кредитору того же объекта недвижимости.

Результатом рефинансирование должно стать уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока, иначе никакого смысла в этой процедуре просто нет. Программы перекредитования предлагаются ведущими банками страны (ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и пр.), ставки в них обычно ниже базовых значений. Для рассмотрения заявки необходимо собрать привычный пакет документов и передать новому кредитору.

Обратите внимание! Если ваша ставка в Сбербанке высока, есть смысл рассмотреть предложения других банков о рефинансировании ипотеки.

Прежде чем подать кредитную заявку посчитайте новую ставку и размер платежа. Для этого многие банки размещают на своих сайтах специальные калькуляторы. Имейте в виду, что при рефинансировании вам предстоят те же траты, что и при получении первичного кредита.

1. Оценочный отчет.
2. Снятие обременения и регистрация нового договора ипотеки.
3. Оплата страховки недвижимости, жизни и здоровья (по желанию).

Обратите внимание, что новая процентная ставка должна быть ниже на 1-2% годовых. В противном случае лучше оставить кредитование в Сбербанке, потому как выгоды от рефинансирования вы не получите. Делать ее только для сокращения срока не стоит, лучше регулярно гасить ипотеку раньше графика.

Как уменьшить срок ипотеки

В последнее время ипотека пользуется большим спросом при покупке жилья. Государство регулирует ставки по данному виду кредитования путем снижения процентных ставок, государственных и льготных программ и возможности использовать материнский капитал. Кредит оформляется на достаточно долгий период. За 10-20 лет, на которые оформляется договор, может измениться жизненная ситуация, доход заемщика может вырасти. В этом случае возникает вопрос: как уменьшить срок ипотеки?

Как рассчитывается срок ипотеки

При заключении ипотечного договора, в банк предоставляется объемный пакет документов: копии паспортов заемщика и членов его семьи, копия трудовой книжки, справки о доходах заемщика и супруги, свидетельства о рождении детей и много других дополнительных документов. На основании этого, банк принимает решение о возможности предоставить кредит.

Срок ипотеки рассчитывается исходя из величины первоначального взноса и суммы кредита, подтвержденных доходов заемщика и процентной ставки. Следует иметь в виду, чем выше ежемесячный платеж по договору, тем меньше срок кредита. Однако не стоит переоценивать свои возможности, лучше немного увеличить срок выплат и сократить платеж.

Можно ли уменьшить срок ипотеки

Возможно, через пару лет доход заемщика возрастет. В этом случае появляется возможность провести реструктуризацию ипотечного долга.

Реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредитования, предусматривающий такие меры как: уменьшение ежемесячных выплат и увеличение срока, рост суммы платежей и сокращение срока ипотеки.

Для реализации процесса реструктуризации, заемщик обращается с заявлением в банк и прикладывает документы, подтверждающие изменение в жизненной ситуации. Кредитное учреждение его рассматривает. Если доход заемщика и его семьи увеличился, то есть возможность изменить платеж в большую сторону и таким образом уменьшить срок ипотеки.

При досрочном погашении жилищного займа в Сбербанке необходимо писать заявление с указанием суммы платежа

Как сократить срок кредита в Сбербанке

Наиболее распространенным ипотечным кредитом является ипотека от Сбербанка. Здесь предлагают одни из наиболее выгодных условий. У ипотекодателей периодический возникает вопрос: можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке?

Согласно поправкам в Гражданском кодексе Российской Федерации от 2011 года, все заемщики имеют право на досрочное погашение кредитных обязательств. Таким образом, банки не имеют права отказывать заемщику в досрочном погашении его долговых обязательств.

Для того чтобы уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, получатель кредита должен письменно уведомить отделение Сбербанка. На рассмотрение заявления, законом предусмотрено 30 календарных дней. Однако существует ряд ограничений по досрочному погашению ипотеки в Сбербанке:

• Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке возможно только по истечении определенного периода, который прописывается в ипотечном договоре.
• Установлен лимит на минимальную сумму досрочного погашения ипотеки в размере 15 000 рублей.
• Заявление должно быть подано за сутки до планового дня выплаты очередного взноса.
• Одновременно с подачей заявления о досрочном погашении кредитных обязательств, необходимо внести на счет сумму, указанную в заявлении.
• Далее заемщик вносит плановый платеж, согласно графику.
• После того как произведены все платежи, сотрудник банка производит перерасчет оставшейся суммы долга и предоставляет клиенту новый график платежей.

Банк предлагает возможность с помощью кредитного калькулятора в интернет-банкинге рассчитать различные варианты сокращения срока по ипотеке

Если в заявлении ипотекодатель обращался с просьбой уменьшить срок кредита, то при перерасчете очередных взносов, будет изменен и срок оставшейся выплаты.

Также, в приложении Сбербанк Онлайн содержится калькулятор, в котором можно просчитать возможные изменения в графике погашения ипотеки. Также эта функция будет удобна и тем, кто только планирует приобретение недвижимости с использованием заемных средств.

Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке не так трудно, как это может казаться на первый взгляд. Однако не стоит забывать о том, что банкам не выгодно изменять условия кредита. Уменьшение сроков ипотеки влечет за собой уменьшение дохода, который мог бы получить кредитор.

В некоторых случаях, ипотекодержатель может использовать ограничения или штрафные санкции на досрочное погашение. Данные меры должны быть прописаны в кредитном договоре. При обращении в банк с заявлением об уменьшении срока ипотеки, не стоит переоценивать свои силы и сильно завышать платеж.

Конечно, высокий платеж сильно сократит срок выплаты по кредиту, но и может существенно ударить по материальному состоянию семьи заемщика в будущем. Возможно, стоит положить средства, которые планировалось потратить на досрочное погашение, на депозит и таким образом собрать большую сумму. При этом, не увеличивая ежемесячный платеж, существенно уменьшить срок ипотеки.

Заключение

Таким образом, прежде чем обращаться к кредитору с заявлением на пересмотр действующих ипотечных условий, необходимо распланировать семейный бюджет и рассчитать возможные риски. Также можно получить консультацию у финансового специалиста о целесообразности планируемых действий. После взвешенных решений, можно приступать к процедуре уменьшения срока ипотеки.

Как изменить срок ипотеки в Сбербанке?

Можно ли изменить срок ипотеки в «Сбербанке»? Что для этого требуется? Каковы условия?

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране люди все чаще задаются подобными вопросами. Если вас также интересуют ответы, читайте нашу статью.

Как погасить ипотеку досрочно

Сначала поговорим о том, можно ли уменьшить срок ипотеки в «Сбербанке». Чтобы получить однозначный ответ, обратимся к положениям, прописанным на сайте самого финансового регулятора.

Банк предлагает нам два варианта действий:

• Погасить ипотеку в отделении банка
• Воспользоваться возможностями «Сбербанк Онлайн».

С первым вариантом все понятно, достаточно прийти в банк и написать соответствующее заявление. Поэтому подробно остановимся на том, как уменьшить срок ипотечного кредитования через интернет.

Схема проста:

Обратите внимание! Если вы решили погасить кредит частично, желая уменьшить именно срок платежей, вам необходимо лично (или по доверенности) обратиться в филиал банка и написать соответствующее заявление.

Если же частичная выплата будет произведена через «Сбербанк Онлайн», система автоматически уменьшит размер оставшихся платежей, но временной период останется таким же.

Как продлить период выплат

Теперь давайте поговорим о том, можно ли увеличить срок ипотеки в «Сбербанке». Необходимо понимать, что банк – не благотворительная организация, и, принимая решение по этому вопросу, будет пытаться извлечь для себя максимальную выгоду. На практике возможны три варианта развития событий:

Клиенту продлевают срок ипотеки, соразмерно уменьшая ежемесячные выплаты

Этот процесс называется реструктуризацией и направлен на облегчение обслуживания долга. Процентную ставку банк может оставить без изменений или уменьшить по своему усмотрению.

Клиент же должен привести веские основания для пролонгации (продления) ипотеки и, что немаловажно, документально обосновать их.

Большая часть положительных решений банка приходится на случаи, когда:

• Заемщика увольняют с работы, и он активно занимается поисками новой. Немалую роль играют причины увольнения (сокращение или собственная проф. непригодность заемщика).
• Происходят форс-мажорные обстоятельства (потоп, землетрясение, пожар), существенно ухудшающие финансовое положение или здоровье заемщика.
• Заемщик теряет работоспособность на длительный срок или начинает ухаживать за тяжело больным родственником, при условии, что случилось это уже после оформления ипотеки.
• Работодатель заемщика задерживает тому выплату заработной платы.
• Умирает близкий родственник заемщика или один из его созаемщиков.

Клиенту предоставляют «ипотечные каникулы»

В рамках этого варианта клиент получает отсрочку на 1-2 года и может либо вообще не платить банку в этот срок, либо выплачивать только проценты.

Применяется такая схема для поддержки:

• Молодых семей и семей, где недавно родился ребенок.
• Людей, внезапно оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации (смерть близкого, потеря имущества, серьезная болезнь, сокращение на работе).
• Клиенты, покупающие жилье у определенных застройщиков. Полный перечень застройщиков – партнеров «Сбербанка» представлен на сайте «ДомКлик». Подробные условия можно узнать у их представителей.

Учтите, что воспользоваться «ипотечными каникулами» для каждого кредита на покупку жилья можно лишь единожды. Поэтому перед тем, как увеличить срок выплат таким способом, убедитесь, что момент для этого подходящий.

Клиенту отказывают в продлении/отсрочке по ипотечным выплатам

Возможна и такая ситуация, что клиент обратился в банк, написал заявление, предоставил необходимые документы, а его прошение осталось без удовлетворения.

Учтите, если в договоре не указано иное, решение об увеличении срока ипотечного кредитования банк выносит на свое усмотрение.

Поэтому, если вы получили отказ, единственная возможность добиться своего – повышение лояльности со стороны «Сбербанка».

Полезные советы заемщикам

Теперь, когда вы имеете представление об основных способах изменения графика ипотечных выплат, рассмотрим частные ситуации, с которыми клиенты «Сбербанка» нередко сталкиваются на практике:

1. Невыгодная экономия. Получая на руки крупную сумму, многие люди стремятся быстрее рассчитаться с долгами. Однако далеко не всегда это решение является экономически верным. Нередко банки и другие финансовые организации предлагают населению краткосрочные вклады с привлекательными процентами и условиями. Возможно, вложившись в одну из таких программ, вы получите больше, чем сэкономите, досрочно погасив кредит. Поэтому перед тем, как уменьшить период выплат, просчитайте все возможные варианты и убедитесь, что не прогадаете.
2. Неправомерный отказ. Выше мы расписали действующие способы изменения сроков ипотечного кредита. Однако на практике люди продолжают сталкиваться с отказами при попытках досрочно погасить ипотеку через банк. Связано это с негласной внутренней системой штрафов и поощрения «Сбербанка». Пользуясь юридической неграмотностью клиента, сотрудники должны навязывать ему невостребованные услуги и отговаривать от невыгодных банку решений. Однако такие действия неправомерны, поэтому, если и в 2019 году вы столкнулись с отказом, действуйте по следующей схеме:
   • Укажите сотруднику банка, с которым работаете, что ипотека относится к числу займов для «личного использования», а значит, согласно ФЗ №284 от 19 октября 2011 г, вы имеете полное право на ее досрочное погашение.
   • Откройте на мобильном устройстве сайт «Сбербанка» и покажите консультанту раздел о досрочной выплате кредита.
   • Если в вашем договоре ипотечного кредитования имеется пункт о досрочном погашении, можете сослаться и на него.

Как правило, этого хватает, чтобы нерадивые сотрудники пошли на попятный. Если же и это не помогло, оставьте жалобу любым из предложенных по ссылке способом, после чего погасите ипотеку через «Сбербанк Онлайн».

Как в Сбербанке уменьшить срок ипотеки

Ипотечные кредиты оформляются на большой срок, поэтому заемщикам всегда хочется как можно раньше рассчитаться с долгами. Для этого понадобится вносить суммы сверх графика, но возникает вопрос, можно ли при этом уменьшить срок ипотеки при сохранении ежемесячного платежа в Сбербанке?

Условия досрочного погашения

Для этого заемщику необходимо лично с паспортом обратиться в отделение, выдавшее кредит, либо другое отделение, выполняющее такие операции (следует утонять заранее).

Заявление на досрочное гашение обязательно должно содержать информацию о сумме, дате и счете, с которого будет производиться списание.

При наличии технической возможности, заемщик может подать такое распоряжение через удаленные сервисы за один рабочий день до наступления даты погашения.

На момент досрочного погашения у заемщика должна отсутствовать просроченная, а также текущая задолженность по кредиту.

Применительно к ипотечным кредитам, договором может быть установлена минимально допустимая сумма для досрочного погашения. Как правило, она составляет 15 000 рублей.

При частичном гашении ипотечного кредита невозможно сократить срок кредитования. В таких случаях уменьшается ежемесячный платеж.

При каждой такой операции заемщик получает новый график гашения.

Мораторий, комиссии и штрафы за досрочное гашение отсутствуют.

Почему невозможно уменьшение срока

Существует распространенный миф о том, что Сбербанк делает это преднамеренно, чтоб не потерять процентный доход. На самом деле причина кроется совсем в другом. Конечно, проценты по кредиту являются самой доходной частью всех банков, но гораздо важнее качество кредитного портфеля, особенно для такого крупного кредитора, как Сбербанк. Проблема состоит в том, что при оформлении ипотечного займа сделка оформляется через регистрацию в Росреестре, что сопряжено с оформлением большого объема документации и строгим соблюдением сроков. На недвижимость оформляется закладная, сроки по которой также привязаны к дате окончания кредитного договора. Поэтому их изменение равносильно оформлению нового кредитного договора – все менять и регистрировать повторно. Соответственно, это нецелесообразно как для банка, так и для самого заемщика.

Доказательством всего вышесказанного является тот факт, что при досрочном гашении обычных кредитов Сбербанк предоставляет клиентам сделать выбор – уменьшать ежемесячный платеж либо сокращать срок кредитования.

Как закрыть кредит досрочно

Если вам уменьшают ежемесячный платеж, также происходит снижение переплаты по кредиту. Ведь когда вы вносите определенную сумму, часть ее уходит на погашение текущих процентов по кредиту, а все остальное – на основной долг. Поэтому если вы твердо решили быстрее рассчитаться с ипотекой при наименьших затратах – вы все делаете правильно. Единственным неудобством является то, что каждый раз надо писать заявление и ждать новый график. А в связи с длительностью ипотеки, это очень напрягает. Есть хороший и вполне очевидный вариант – открыть депозит, например, на полгода, и вносить дополнительные средства туда. После окончания срока начисляются проценты, и всю накопленную сумму можно направить на частичное погашение ипотечного кредита. Проценты по вкладам, конечно, на порядок ниже ипотечных, но сегодня можно открыть вклад на 6 месяцев под 8% годовых, что уже ближе к процентной ставке по ипотеке.

Какие средства можно направить на погашение займа

• Материнский капитал.

Возможно направить на частичное либо полное погашение ипотеки. Для осуществления процедуры гашения, заемщику необходимо обратиться в банк за справкой, подтверждающей остаток ссудной задолженности и реквизитами банковского счета. Далее эти документы передаются в Пенсионный фонд, который и производит перечисление денежных средств. Гашение можно производить по рублевым и валютным займам. В последнем случае деньги поступают рублями и конвертируются по текущему курсу в валюту счета.

• Средства, полученные от участия в различных государственных программах.

Это могут быть федеральные либо региональные жилищные программы, такие как молодая семья или молодой специалист.

Каждый заемщик знает, что согласно НК РФ можно возместить 13% от суммы уплаченных процентов. Максимальный размер имущественного налогового вычета (при покупке жилого дома, квартиры, комнаты или доли) на сегодня составляет 2 000 000 рублей. 13% от этой суммы составляет 260 000 рублей – такую максимальную сумму за весь срок кредита можно вернуть. Обычно заемщики берут в банке выписки о списанных процентах в начале календарного года за год предыдущий. Дальше заполняют налоговую декларацию, и ждут поступления денежных средств на свой банковский счет. Эти средства также можно направлять на досрочное гашение. Существенно, конечно, они картину не поменяют, но приблизят вас к полной выплате.

• Рефинансирование действующего кредита по более низкой процентной ставке.

Процедура довольно сомнительная в плане того, что оформление ипотеки связано с определенными затратами (например, страхованием), и огромной бумажной волокитой. Перед принятием такого решения стоит все тщательно рассчитать и понять, действительно ли это будет так выгодно. Ипотечный калькулятор есть на официальном сайте Сбербанка.

В чем преимущество уменьшения ежемесячного платежа

Сокращение срока кредита, конечно, хорошо, но при наступлении непредвиденной ситуации может получиться так, что вы будете не в состоянии производить ежемесячную выплату в полном объеме. А это всегда грозит штрафными санкциями, ухудшением кредитной истории, разборками с созаемщиками и поручителями и другими неприятностями. Гораздо спокойней иметь подушку безопасности. При соблюдении должной самодисциплины, вы всегда можете ежемесячно отлаживать определенную сумму на досрочное погашение займа. Таким образом, вы снизите переплату и, рано или поздно, сможете погасить кредит полностью раньше срока.

Как удобнее погашать ежемесячный платеж

Есть несколько способов автоматического погашения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту:

• Договориться с бухгалтерией предприятия о ежемесячном перечислении с вашей заработной платы до определенного срока нужной суммы по реквизитам, указанным вами. Удобно, если вы не получаете или перестали получать заработную плату на карту Сбербанка.
• Дать поручение банку в письменном виде о ежемесячном списании необходимой суммы с банковской карты.
• Подписать дополнительное соглашение о списании необходимой суммы с банковского вклада.
• Настроить самостоятельно услугу “Автоплатеж”.

Как сократить срок ипотеки в Сбербанке

Ипотека позволяет гражданам приобрести жильё. Однако продолжительность выплат омрачает эту возможность. Поэтому регулярно возникают ситуации, когда граждане, получившие ипотечный заём, стараются как можно скорее погасить его.

Тут встаёт ряд вопросов:

1. Можно ли досрочно закрыть кредит.
2. Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.
3. Можно ли уменьшать ежемесячный платеж, оплатив часть кредита досрочно.
4. Какой вариант действий выбрать, чтобы получить максимальную выгоду при досрочном погашении.

Но бывает и обратная ситуация, когда заемщик интересуется, как продлить срок ипотеки, а не сократить ее, и как уменьшить размер ежемесячного платежа при возникновении финансовых трудностей.

Варианты уменьшения срока

В Сбербанке договор кредита условно подразделяется на несколько частей. В первой находится общая информация об условиях сделки. Вторая несёт индивидуальную информацию для каждого заёмщика. Варианты досрочного погашения указаны в Общих условиях.

Чтобы досрочно погасить ипотеку, заёмщику следует заполнить бланк заявления по образцу. В этой бумаге требуется указать дату внесения суммы. Процесс досрочного погашения ипотечного займа осуществляется в любой рабочий день банка. Штраф за этот процесс не предусматривается.

Есть ряд отличий между частичным досрочным погашением с уменьшением размера ежемесячных платежей и сокращением срока кредита или ипотеки в Сбербанке. В первом случае погашение идёт в счёт уменьшения ежемесячных сумм, а продолжительность выплат не изменяется.

Сторона закона

Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ, заёмщик вправе досрочно погасить заём. Но для этого важно уведомить банк сроком, не позднее, чем за 30 дней до момента погашения.

Сторона банка

Нередко банк бывает против досрочного погашения. Это связано с тем, что заёмщик является постоянным источником дохода в течение длительного времени. Если гражданин закроет кредит ранее положенного срока, то кредитор не получит свой доход в виде процентов.

Что выгоднее: сокращать срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячного платежа

Прежде чем отвечать на этот вопрос, нужно определиться с вариантами частичного досрочного погашения кредита или ипотеки. По желанию клиента можно:

1. Сократить период выплат за счёт внесения единоразовой крупной суммы или частичных сумм, которые будут больше оговоренной в договоре суммы ежемесячных платежей. Тогда срок уменьшится, а размеры ежемесячных платежей остаются прежними, сумму не изменяют. Такой вариант выгоден для заёмщика, потому что размер переплаты по займу в этом случае уменьшается.
2. В случае, когда требуется снизить размер ежемесячных выплат, можно внести определенную сумму для частичного досрочного погашения, а срок кредитования оставить прежним. Тогда заемщику выдается новый график погашения кредита.

Решение принимается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от его возможностей оплачивать ежемесячные суммы по кредиту.

Несколько рекомендаций заёмщику

Гражданам, которые приняли решение частичного либо полного возврата денежных средств, нужно знать, как можно уменьшить срок кредитования или ипотеки в Сбербанке с максимальной выгодой:

1. Чтобы процесс был выгодным, следует выбрать дату досрочного погашения как можно раньше. Если вы погашаете кредит больше половины срока кредитования, гасить досрочно займ нет смысла, так как проценты к этому моменту уже выплачены, и остается только “тело” кредита.
2. Преимуществом является внесение достаточно большой суммы.
3. Если для погашения ипотеки вы используете денежные средства на счёте, то проанализируйте, что выгоднее – внести средства на кредит, либо на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов.
4. Молодым родителям для погашения ипотечного кредитования можно использовать материнский капитал.

Для заёмщика существует несколько преимуществ от досрочного погашения:

1. Получение полного права собственности на жильё и возможность распоряжаться им.
2. Возможность для оформления нового займа.
3. Освобождение от обременений.
4. Экономия на переплате.
5. Отсутствие штрафных санкций на эту процедуру.

Можно ли продлить срок ипотеки в Сбербанке

Процедура продления срока ипотеки именуется пролонгацией. Этот способ длительный и проблемный. Окончательное решение для запуска принимает банк.

Также изменить срок ипотечного кредита можно за счёт рефинансирования. Этот вариант приемлем при смене банка, когда другой кредитор предоставляет денежные средства для закрытия ранее взятой ссуды.

Процедура пролонгации состоит из нескольких этапов:

1. Обращение к сотруднику банка с просьбой увеличения срока ипотеки.
2. Предоставление бланка заявления и пакет документов, которые подтверждают снижение доходов в семье.
3. Ожидание ответа. Кредитор может одобрить или отклонить заявку.

На практике, если гражданин предоставляет соответствующие документы, то положительный ответ дают быстро. Поэтому к пакету бумаг следует добавить ксерокопию трудовой книжки, свидетельство из центра занятости или бумагу из поликлиники о наличии заболевания одного из членов семьи, документы, подтверждающие рождение ребёнка и прочее.

Внимание! В бланке заявления следует указать желаемую ежемесячную сумму, которую сможет выплачивать заявитель.

Пролонгация редко встречается на практике. В основном сотрудники банка предоставляют три варианта для исправной оплаты:

1. Отсрочка. Клиенту предоставляется срок около 6-12 месяцев, в течение которого заёмщик выплачивает исключительно проценты.
2. Продление кредита. Увеличивается период кредитования.
3. Каникулы. В течение 3-6 месяцев гражданину предоставляется освобождение от каких-либо выплат до тех пор, пока ситуация не стабилизируется.

Заключение

Таким образом, досрочное погашение долга выгодно из-за снижения переплаты за счёт процентов. А также преимущество заключается в экономии на ежегодной страховке. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем уменьшить размер ежемесячных платежей в том случае, если заемщику не затруднительно оплачивать ежемесячные платежи в установленном размере. При желании можно уменьшить размер регулярных выплат, но в таком случае переплата по кредиту будет немного больше. Как будет выгоднее: сократить срок ипотеки в Сбербанке или выбрать второй вариант, каждый решает для себя сам.

Если у гражданина, который взял ипотеку в Сбербанке, возникают трудности со своевременностью выплат, то рекомендуется сразу оповестить об этом банк и написать заявление, чтобы продлить срок ипотеки в Сбербанке.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Для многих семей единственной возможностью приобрести собственное жилье является ипотека. Этот вид кредита долгосрочный, и за 10-20 лет получается переплата почти вдвое больше реальной стоимости квартиры. И многолетняя долговая кабала существенно снижает качество жизни заемщиков. И потому каждый из них ищет возможность если не расплатиться с банком как можно скорее, то хотя бы уменьшить срок кредитования.

Содержание [Скрыть]

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Для сокращения срока расчета по ипотеке клиент должен обратиться в кредитное учреждение с заявлением, не позднее чем за сутки до очередной выплаты. В нем нужно указать сумму, дату и счет списания денег для досрочного погашения ипотеки.

Если менеджер банка пытается доказать, что это невозможно, есть простой выход: попросить распечатку ежемесячных платежей, рассчитанную на более короткий период, и вносить деньги строго по этому графику. Опять же, каждый раз писать заявление, чтобы списывали увеличенную сумму. Через определенное время можно будет обращаться в отделение банка, чтобы поступившие средства зачислили в счет погашения ипотеки.

Или вносить каждый месяц сумму, превышающую размер взноса, предварительно уведомив об этом банк. Таким образом, срок погашения сократится автоматически.

Не стоит забывать и о программах господдержки семей, приобретающих жилье по ипотеке.

Если в семье появляется второй ребенок, материнский капитал можно будет направить на частичное погашение кредита, а затем реструктурировать его с сокращением срока.

Также в крупных банках, в том числе в Сбербанке, действуют программы рефинансирования ипотечных кредитов, которые позволяют, по выбору клиента, сократить сумму платежей или срок погашения.

В каком случае уменьшить срок ипотеки не получится

В договоре между банком и заемщиком прописывается определенный период, после которого становится возможным пересмотреть условия – уменьшить размер аннуитетных платежей или сократить срок кредитования. До этого обращаться с этим вопросом в банк нет смысла, ответ будет отрицательным.

Если клиент просто вносит на свой счет сумму, превышающую ежемесячный взнос, но при этом не пишет заявление о досрочном погашении за сутки до платежа по графику, то спишется первоначальная сумма, и срок останется неизменным.

Что говорит закон

Согласно поправкам, внесенным в Гражданский Кодекс России в 2011 году (статьи 809 и 810), банки не имеют права отказывать заемщикам в досрочном погашении кредитов, в том числе ипотечных. Также новая редакция запрещает применять какие-либо штрафы или санкции, существовавшие до этого. Сбербанк – не исключение, и те же условия распространяются на него.

Хорошей новостью для клиентов стало то, что с 2017 года в закон внесено уточнение, по которому заемщик может беспрепятственно сокращать срок ипотеки в Сбербанке. Для этого нужно прийти в отделение, в котором оформлялся кредит, и заполнить заявление о частичном досрочном погашении ипотечного займа. Если раньше требовалось обращаться за 30 дней, то теперь срок сокращен до 1 суток до очередного планового взноса. Это позволит должникам не платить проценты за лишний месяц. Форма заявления есть на сервисе «Сбербанк Онлайн», можно заполнить ее и принести в банк.

В форме предлагаются два варианта:

• уменьшить размер аннуитетных платежей с сохранением периодичности и размера выплат;
• сокращение срока полного погашения кредита.

Клиенту нужно выбрать нужную графу и поставить галочку.

Что считают банки

Буква закона прописывает права заемщиков на досрочное погашение ипотечного долга, частичное или полное, однако банки предпочитают не афишировать такое положение. Любому финансовому учреждению этот вариант не выгоден, так как он теряет проценты и вынужден менять свои графики. И потому часто приходится слышать о необоснованных отказах при обращении граждан по такому вопросу. Сотрудник банка может сослаться на то, что в договоре не указана возможность сокращения срока кредитования. Но в пункте 3.10.4.2. Общих условий кредитования на покупку недвижимости в Сбербанке говорится, что допускается уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения периодичности и суммы — сокращение срока возврата долга.

Выгодно ли досрочное погашение для заемщика?

Рассчитаться с банком раньше срока – это, безусловно, выгодно. Когда у клиента появляется возможность полностью погасить кредит, он избавляет себя не только от долга, но и от больших процентов, которые начисляются в течение многих лет. Но таких случаев мало, чаще речь идет о частичном досрочном погашении.

Если удалось договориться с банком о сокращении срока кредитования, это влечет за собой увеличение сумм ежемесячных взносов. Посильно ли это для заемщика – он должен оценить сам, прежде чем переоформлять долг по ипотеке. Если вдруг станет невозможным вносить большие суммы, придется снова занимать или брать новый кредит.

Даже если у клиента есть накопленные средства на депозите, он должен подумать, стоит ли отказываться от прибыли и вносить весь свой резерв в ипотеку, или сохранить деньги для других нужд. После накопления большей суммы можно вернуться к вопросу о расчете с банком.

Учитывая инфляцию, досрочное внесение долга может не принести ощутимой выгоды. Потребности и расходы семей растут, тогда как ставка по кредиту остается неизменной. Другое дело, если ипотека оформлена в валюте. Курс рубля постоянно слабеет, поэтому досрочно погасить этот займ – в виде сокращения срока или размера выплат – оправданно.

Условия досрочного погашения

Срок ипотеки рассчитывается на основании документов о материальном положении заемщика. Если предъявить банку доказательства роста доходов семьи, то он по согласованию с клиентом запустит процесс реструктуризации кредита с сокращенным сроком погашения и увеличением размера платежей.

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год. Но даже этот срок можно сократить, если вносить платежи суммами, превышающими заявленную в графике.

Минимальная сумма досрочного погашения долга по ипотеке не может быть ниже 15 тысяч рублей. Также по условиям Сбербанка деньги, вносимые сверх установленного размера. Должны идти только на погашение «тела» кредита, а не процентов. Перерасчет остатка делается после каждого платежа.

Клиент должен предпринять следующие шаги:

• минимум за сутки до планового дня очередного взноса письменно известить банк о досрочном погашении долга, заблаговременно пополнив счет на указанную в заявлении сумму;
• провести платеж согласно графику;
• сотрудник банка сделает перерасчет остатка задолженности и выдаст на руки заемщику обновленный график платежей.

Преимущества и недостатки досрочного погашения

В досрочном закрытии ипотеки есть ряд очевидных преимуществ:

• Если в течение большого срока гасится не сам долг, а проценты по нему, то при сокращении срока быстрее закрывается «тело» кредита.
• Можно значительно сэкономить по страховке по кредиту, которую заемщик обязан платить ежегодно. Разницу за оставшиеся годы и месяцы банк обязан вернуть на счет клиента.

К минусам такого решения относится, в первую очередь, увеличение размера ежемесячных платежей. В непредвиденной ситуации, например, при потере работы или сокращении доходов, снова увеличить срок и изменить сумму выплат вряд ли получится.

Чтобы избавиться от ипотеки, многие влезают в новые долги и даже кредиты, что тоже бьет по качеству жизни семьи. И стоит подумать: не лучше ли при возможности уменьшить размер ежемесячных взносов и оставить срок полного погашения без изменений.

Статистика и прогнозы ипотечного рынка

В опубликованном в первые дни января 2018 года Рейтинге ключевых участников рынка ипотечного кредитования говорится, что за 2017 год самый большой объем займов выдан в Сбербанке — 929,1 миллиарда рублей. Это почти 52% всего ипотечного рынка России.

Если годом ранее ставки по ипотеке держались на уровне 13-14%, то на сегодняшний день они снизились до 7,75%. В течение 2017 года регулятор в лице Центробанка 6 раз пересматривал ключевую ставку в сторону уменьшения.

С 2018 года вводится закон о субсидировании ипотеки для семей, в которых родится второй или третий ребенок.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2018: как это сделать

Большинство ипотечных кредитов выдаются на длительный срок, в течение которого жизненные обстоятельства могут потребовать его изменения. Рассмотрим подробнее, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и какие здесь имеются ограничения и нюансы.

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Важный момент! Если вы решили сократить срок ипотеки при досрочном гашении, то это сделать можно только в отделении банка. Такая форма досрочного гашения не возможна через сбербанк-онлайн. При этом сумма платежа должна быть обязательно больше платежа по графику!

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

ВАЖНО! Если заемщик планирует погасить остаток ипотеки полностью, то потребуется заблаговременно обратиться в Сбербанк и запросить точную сумму для оплаты, включая начисленные проценты, на планируемую дату оплаты. Делается это во избежание недоплаты или переплаты.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Частичное погашение задолженности по ипотеке осуществляется только по заявлению и предварительному уведомлению Сбербанка. Документ составляется в свободной форме, но должен обязательно содержать в себе следующую информацию:

• реквизиты кредитного договора и номер ссудного счета (номер, дату заключения и наличие допсоглашений);
• Ф.И.О. и должность уполномоченного сотрудника Сбербанка, на имя которого составляется заявление;
• наименование банка;
• Ф.И.О. заявителя + его паспортные данные;
• сумму и дату предстоящего платежа.

Заявление пишется в двух экземплярах в формате просьбы о погашении части долга по конкретному кредитному договору с указанием точной суммы.

ВАЖНО! Сбербанк обозначает крайний срок подачи такого документа – не позднее 1 рабочего дня до наступления даты списания денег с ссудного счета, но рекомендуется делать перевод не менее 3-5 рабочих дней, так как возможные форс-мажоры или иные независящие от клиента обстоятельства могут привести к задержкам и неправильному расчету задолженности.

Пример заявления на частичное досрочное погашение можно скачать здесь.