Отказ от КАСКО при автокредите в 2019 году, что будет


Автокредит обязательно каско в последний год

СОДЕРЖАНИЕ

Как отказаться от КАСКО при автокредите в 2019 году

Покупка автомобиля в кредит получила широкое распространение, ведь далеко не каждый способен на такое приобретение без использования тех или иных займов. Есть спрос – есть и предложение. Банки готовы предоставлять людям средства на приобретение личного транспорта по достаточно выгодным процентным ставкам, но с обязательным условием страхования приобретаемого автомобиля. Разберемся, законно ли это и можно ли не платить КАСКО, но пользоваться кредитом.

Зачем банкам требовать КАСКО при выдаче автокредита

В большинстве случаев банк не имеет прямой выгоды от того, что, грубо говоря, навязывает своему клиенту ненужную ему страховку. Если, конечно, страховая компания, услугами которой клиента банка вынуждают воспользоваться, не является дочерней компанией кредитора. В связи с этим у многих может появиться вопрос: а не могу ли я отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Если ваша обязанность застраховать автомобиль прописана в кредитном соглашении, то невыполнение этого пункта будет нарушением, влекущим за собой наложение штрафов и иные меры воздействия.

Кредитные организации действительно очень часто прописывают в договорах данное условие. И несмотря на то, что КАСКО является добровольным видом страхования, то есть по закону автовладельцы не обязаны им пользоваться, нарушение условий соглашения с банком приведет к тому, что у вас даже могут отобрать купленное авто. Вот что будет, если не делать КАСКО, когда машина в кредите. Проще говоря, кредитор будет требовать от вас застраховать приобретаемое имущество не по предписанию закона, а по содержанию кредитного договора.

Основная причина этого требования – минимизация рисков компании-кредитора. Автокредит, как и заем на недвижимость, отличается от любого другого как раз тем, что купленная машина (квартира) становится залогом, который будет передан банку, если вы не сможете погасить задолженность.

Но автомобиль, в отличие от недвижимости, постоянно теряет в стоимости и нередко может быть поврежден или полностью уничтожен. Ни ваш опыт, ни кредитная история – ничто не может так минимизировать риски, как полная страховка.

Не нужно на себе выяснять, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту. Многие уже набили шишки на этом пути. На их опыте и стоит учиться.

Можно ли не оформлять КАСКО

Однако не все так печально, как кажется. Если вы решили купить автомобиль в кредит, это не значит, что вам не оставят выбора и заставят застраховать машину. Существуют и иные условия кредитования, которые не потребуют оплачивать нежеланную страховку. Поэтому можно смело дать положительный ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО, если машина в кредите. К тому же некоторые банки вообще не потребуют от вас этого.

Случаи, когда КАСКО не требуется

Сразу хочется обрадовать всех, кто планирует приобретение автомобиля в кредит. Бывают случаи, когда можно взять кредит на покупку машины без оформления дополнительной страховки. Рассмотрим ситуации, в которых ответ на вопрос, можно ли не делать КАСКО, если машина в кредите, будет утвердительным:

  • Во-первых, при оформлении кредита вы можете отказаться от условия обязательного страхования по КАСКО, договорившись с банком, что взамен готовы внести более высокий первоначальный взнос, оплачивать увеличенную процентную ставку, закрыть кредит в кратчайшие сроки и т. д.
  • Во-вторых, при покупке подержанного автомобиля, которому более 10 лет, страховые компании в большинстве случаев отказывают в оформлении страховки, поэтому достаточно собрать несколько письменных отказов и предъявить их кредитной организации.

Теперь вы знаете, как не платить КАСКО, если машина в кредите. Но это не всегда и не всем подходит. Тем более, если вы уже взяли взаймы у банка, подписав согласие на страхование. В этом случае лучше не пытаться обмануть или схитрить, ведь нарушение условий кредитного соглашения, как мы уже говорили, может повлечь за собой соответствующие санкции.

Список банковских учреждений, требующих КАСКО

Говоря о том, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в автокредите, нужно в первую очередь разобраться, требуется ли по условиям кредитования оформление страхового договора. Так, застраховать только что купленный на заемные средства автомобиль от вас обязательно потребуют в таких учреждениях:

Перечисленные кредитодатели предлагают довольно невысокие ставки, но заключить договор страхования вы будете обязаны только в тех компаниях, которые аккредитованы конкретным банком. Низкие процентные ставки автокредита как раз и объясняются тем, что финансовая компания ничем не рискует. Платите вы или нет, свои деньги она в любом случае вернет, даже если вы разобьете купленную машину.

Список банковских учреждений, не требующих КАСКО

Так как нас все-таки интересует вопрос, можно ли не страховать машину по КАСКО по кредиту, то вот вам бочка меда. Существует немало банков, которые не настаивают на том, чтобы вы заключали нежелательный договор страхования. Им главное, чтобы вы вовремя платили за кредит. К таким относятся:

При отсутствии необходимости оформлять КАСКО величина кредитной ставки значительно выше. Особенно хорошо это прослеживается по банку ВТБ 24, который предлагает оба варианта кредитования.

Получается, что, экономя на страховке, вы переплачиваете за кредит. Но нельзя однозначно сказать, хорошо это или плохо, ведь в каждом случае нужно подсчитать, какой из вариантов будет выгоднее.

Ну а если по каким-то причинам вы не справляетесь с размером ежемесячной оплаты, может быть полезным рефинансирование автокредита без КАСКО. Другой банк возьмет на себя ваши обязательства, в то время как вы уже на более комфортных условиях сможете расплачиваться за свою новенькую машину.

Не стоит забывать и о том, что без КАСКО в случае кражи, серьезного повреждения или даже уничтожения вашего автомобиля вам придется восстанавливать его самостоятельно, оплачивая при этом висящий на вас кредит. Готовы ли вы к такому риску?

Переоформление КАСКО после истечения срока действия

Допустим, автокредит взят с условием оформления добровольной страховки. Проходит год счастливого обладания новеньким автомобилем с параллельной ежемесячной оплатой кредита, но у страхового полиса истекает срок действия. Нужно ли продлить КАСКО на кредитную машину, если кредит закончился, или можно сбросить с себя это обременение? Разберем этот, не менее важный, чем предыдущие, вопрос.

Надо посмотреть на ситуацию с разных сторон. И не только прислушиваться к мнению знакомых, но и ознакомиться с юридическим взглядом. Многие автовладельцы часто обсуждают подобные темы на различных форумах в интернете, поэтому без труда можно найти тот, где вам «со знанием дела» ответят, можно ли не платить КАСКО каждый год, если машина в автокредите. Но не факт, что полученный там ответ убережет вас от неправомерных действий.

Что можно сделать с КАСКО на второй год автокредитования

Машину вы уже успели купить и даже, несмотря на немалые затраты на страховку, целый год исправно оплачивали взятый кредит. Действие полиса закончилось, и мало у кого есть желание его продлевать. Казалось бы, ну и что тут такого, нам же не нужно снова идти в банк и просить одобрить кредит. Так можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй год или эта обязанность еще долго будет давить на плечи? Тем более, что с каждым последующим годом стоимость страховки может увеличиваться из-за индексации или наступления страховых случаев.

К сожалению, ваш автомобиль при автокредитовании является залогом банка, который ставит условия и диктует возможности. Если в подписанном вами кредитном договоре присутствует условие обязательного страхования по КАСКО на весь период кредитования, то уклонение от этой обязанности влечет за собой штрафы и даже лишение автомобиля. Поэтому не стоит слушать тех, кто в ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год, подогревает это желание.

Однако стоит учитывать то, что вы обязаны страховать приобретенный автомобиль только на сумму оставшегося долга перед банком. Таким образом, во второй год залоговая сумма, например, с 1 миллиона может уменьшиться до 500 тысяч, так как вы уплатили первоначальный взнос в 300 тысяч и внесли 200 тысяч в течение первого года. Причем, если страховщик не согласится на новые условия страхования или даже предложит вам ставки выше, чем в прошлом году, вы имеете полное право воспользоваться более выгодными услугами другой компании.

Но есть и еще вполне законный способ, как не платить КАСКО при автокредите на второй год. Для этого по окончании действия текущего полиса можно обратиться в банк и попросить внести изменения в кредитный договор, чтобы снять с вас эту обязанность. Конечно, никто не обязан делать вам поблажки, но многие организации идут навстречу тем клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю, исправно и вовремя платят по счетам, не конфликтуют, а также пользуются иными услугами банка (накопительные счета, зарплатные карты и прочее).

На третий год

Со вторым годом кредитования разобрались, а можно ли не платить КАСКО при автокредите на третий год? Так же, как и в вышеописанной ситуации, исправный заемщик может попросить у банка некоторое послабление. В большинстве случаев через 2 года остаточная сумма долга по займу достаточно низкая, поэтому кредитные организации редко настаивают на продлении страхования, и уж тем более, если вы планируете досрочное погашение.

К этому времени, кстати, не только банк, но уже и страховая компания может пойти вам на уступки и предложить выгодные условия, при которых будет разумно остаться еще на какое-то время в числе ее клиентов. Поэтому имеет смысл не только думать о том, как отказаться от КАСКО при автокредите на третий год, но и о том, как выгодно застраховать свое имущество.

Что будет, если не оформить КАСКО

Если в кредитном договоре, который вы подписали, указана ваша обязанность в течение оговоренного срока оформить полис добровольного страхования, то не пытайтесь избежать этого.

Застрахуйте приобретенный автомобиль вовремя или уведомьте кредитную компанию, что вы не успеваете застраховаться и вам нужно дополнительное время.

Не стоит верить россказням бывалых водителей о том, как их отказ от КАСКО при автокредите не повлек за собой никаких последствий. А последствия могут быть разными:

  • штрафы и пени;
  • значительное увеличение годовой ставки кредитования;
  • требование досрочного погашения всей суммы займа;
  • взыскание с вас приобретенного на заемные средства автомобиля, так как он является залогом.

И если кому-то показалось, что его «простили» за нарушение кредитного договора, то, возможно, он невнимательно следил за суммой кредита, которую платил ежемесячно, и не заметил, что ее размер увеличился. Иногда просто бывает так, что банк даже не уведомляет недобросовестного клиента о том, что в ответ на нарушение к нему применили те или иные санкции. Так поступают, конечно, не все кредитные организации. Обычно они пытаются уладить все конфликты с клиентом полюбовно и многократно делают предупреждения, прежде чем наказывать рублем.

Как снизить стоимость КАСКО

Взяв на себя обязательство по добровольному страхованию автомобиля, приобретая его в кредит, не спешите с покупкой первого попавшегося страхового полиса. Узнайте больше о том, какие бывают скидки по КАСКО. Ведь можно неплохо сэкономить, если, например, воспользоваться франшизой или выбрать покрытие ограниченного количества страховых случаев. Выбор есть всегда.

Автомобиль в кредит: Видео

Автолюбитель со стажем вождения больше 20 лет. Высшее техническое образование. Опытный копирайтер, специализируюсь на тематиках в банковской сфере, технической.



Автокредит обязательно каско в последний год

Возможно ли не платить КАСКО при автокредитовании

«Плачу автокредит — не плачу КАСКО» — такое категоричное утверждение может позволить себе только поднаторевший в подобных займах автовладелец. Однако о таком способе снизить кредитное бремя мечтает большинство россиян, оправившихся от эйфории после покупки автомобиля по банковскому займу. Именно поэтому наиболее актуальный вопрос – платить ли КАСКО по автокредиту? Проблема известная, только вот как правильно ее разрешить, не совсем понятно. Попробуем разобраться в этом непростом вопросе, основываясь на логике.

Страхование КАСКО при оформлении автокредита

В отличие от безусловного оформления ОСАГО после покупки кредитной машины, страхование КАСКО является делом добровольно-принудительным. Вроде как автовладелец и не обязан платить за такой полис, только вот с требованиями банка-кредитора не поспоришь. Позиция банкиров вполне понятна – максимальная защита залога от возможных рисков. Именно поэтому пункт об обязательном оформлении КАСКО имеется в договорах у подавляющего числа российских банков.

Размер платежей по страховке зависит от многих факторов, основными из которых являются модель и стоимость автомобиля, а так же аппетиты страховщика. Дело в том, что очень часто по условиям кредита оформлять КАСКО приходится у партнеров банка и можно быть абсолютно уверенным, что своего они не упустят.

Возможно, вам будет интересно узнать больше о «подводных камнях» автокредитования .

Почти в каждом банке обязательным условием автокредита является оформление КАСКО

Самые «гуманные» банки обычно настаивают на страховании от угона или уничтожения автомобиля. Некоторые – требуют оформления по полной программе. Во всех случаях страховка КАСКО должна быть оформлена на весь срок автокредита, что в итоге может вылиться в сумму, исчисляемую десятками, а то и сотнями тысяч рублей.

Многие автолюбители к таким расходам морально и материально попросту не готовы изначально, а у некоторых в голове проясняется только после первых выплат по кредиту. Когда клиент понимает, что средств катастрофически не хватает и платить нечем, начинается лихорадочный поиск выхода из сложившейся ситуации.

Можно ли получить автокредит без КАСКО

Самым законным способом избежать обязательного страхования является выбор кредитной организации, не требующей непременного выполнения этого условия. В настоящее время полно предложений о займах на покупку автомобиля, где такое требование полностью исключено, но здесь имеются другие нюансы.

Чаще всего, заемщику в таком случае предлагаются достаточно специфичные условия кредитного договора:

    Повышенная базовая ставка по кредиту — в районе 25%. Размер первого взноса не менее 30% от стоимости машины. Более короткий период выплаты кредита за автомобиль. Дополнительные банковские комиссии по договору.

Нужно понимать, что от своей планируемой прибыли от сделки финансовое учреждение ни в коем случае не откажется, являясь, в первую очередь, коммерческим предприятием. Но, при этом, вполне может предоставить условия, достаточно выгодные потенциальному заемщику. Одним из них является минимальный список необходимых документов для заключения договора, например. Так, некоторые банки готовы предоставить автокредит по паспорту и водительскому удостоверению.

В любом случае, сразу категорически отбрасывать предложения займа без страхования КАСКО не стоит. Гораздо полезнее подсчитать экономическую целесообразность подобных вариантов с калькулятором в руках или воспользоваться им на сайте возможного кредитора. Спешка в таком деле не нужна, гораздо важнее правильно оценить свое финансовое положение и возможные риски с учетом перспективы.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите и как это сделать

Выгодное КАСКО

Другим вариантом как не платить КАСКО при автокредите может оказаться грамотный выбор страховой программы. Нужно заметить, что все больше банков, столкнувшихся с резким спадом количества автокредитов, предлагают иное решение проблемы с обязательным страхованием:

    Включить размер страховки в сумму займа. Автокредит конечно увеличится, а финансовая нагрузка на заемщика возрастет. Вместе с тем, такой вариант позволит избежать поисков дополнительных денежных ресурсов при оформлении КАСКО и последующих выплат.
    Оформить страхование на условиях франшизы. Страхование с франшизой выгодно при заключении кредитного договора водителю, имеющему солидный безаварийный стаж. Франшиза позволяет перенести часть расходов по мелким страховым случаям на самого автовладельца. Причем расходы при угоне или значительных повреждениях машины несет уже страховая компания.

Как отказаться от КАСКО на второй год

Стоит отметить, что все легальные схемы «платить автокредит — не платить КАСКО» должны прорабатываться до подписания договора займа. Все пункты документа должны быть подвергнуты тщательному и всестороннему анализу. В том числе, и положения об условиях обязательного страхования.

Дело в том, что первый год КАСКО оплачивают все заемщики без исключения. Без предоставления полиса невозможно получение кредита, да и свою кредитную историю портить никому не хочется.

Соблазн уклониться от части обременительных выплат возникает с приходом времени перезаключения или продления страховки по истечению одного года обладания кредитной машины. По славной российской традиции, стоимость полиса ежегодно значительно возрастает, дополнительно отягощая и без того тяжелый кредит. Вот тогда-то и приходит время проверить свою юридическую подкованность и внимательность к деталям кредитного соглашения.

Обычно банки в договоре прописывают ответственность заемщика за нарушение условий страхования КАСКО в виде штрафов, поэтому репрессий за своеволие в случае огласки вряд ли удастся избежать. Другое дело, когда такой пункт отсутствует или не сформулирован должным образом с необходимыми цифрами.

В таком случае ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО при автокредите, становится совершенно очевидным.

Досрочное погашение кредита как вариант не платить КАСКО

Вполне легальные варианты, без криминальной составляющей типа фальсификации полиса, существуют. Главным условием решения вопроса, можно ли не платить КАСКО при автокредите, в положительном для заемщика ключе, становятся отношения с банком-кредитором. Если предыдущая кредитная история была строго позитивна, а все условия действующего договора добросовестно выполнялись, то клиент вправе рассчитывать на самое лояльное отношение. Стоит подчеркнуть, что добиться расположения банка можно только безукоризненным выполнением его требований и своевременным внесением платежей по займу в должном объеме.

Единственное условие достаточно символичное – период должен быть небольшим. Насколько небольшим может быть такой срок, могут сообщить только специалисты конкретного банка.

Аналогичным является случай, когда автокредит предполагается в ближайшее время закрыть, а страховку уже надо продлевать и заемщик просит у банка разрешения купить полис у другого страховщика. Вполне вероятно, что для добросовестного и ответственного клиента вопрос будет решен положительно. Разумеется, такое могут позволить себе только солидные финансовые учреждения с хорошей репутацией.

Оба варианта не всегда имеют воплощение в письменном виде, но и устного согласия бывает вполне достаточно.

Внимательно изучите договор автокредитования перед подписанием

Другие способы минимизировать расходы по КАСКО

Принцип плачу автокредит — не плачу КАСКО базируются на тщательном изучении положений договора и правильном их толковании. Одним из таких моментов может являться обязанность заемщика страховать свою машину только на сумму долга. Например, при внесении солидного первого взноса и полноценных платежах весь год, стоимость страхования при продлении полиса в подобном случае должна определяться, исходя из оставшейся суммы кредита.

Другим способом снизить подобные расходы является страхование только от угона. В этом случае стоить полис будет всего несколько тысяч рублей, зато на руках у владельца кредитного автомобиля будет требуемая банком страховка. При всей противоречивости такого варианта, для кого-то он может оказаться единственным выходом. Такие вот, вроде незначительные моменты, позволят заемщику сберечь немалые средства и ослабить кредитный пресс.

Как добровольное страхование может стать обязательным при оформлении автокредита

Наказания за нарушение кредитного договора

Кредитными учреждениями давно отработана четкая система наказания за нарушение положений договора займа. В ситуации, когда я плачу автокредит и не плачу КАСКО, одно из наказаний неизбежно:

    Изменение договорных условий, а именно повышение процентной ставки. В разных банках этот штраф может значительно отличаться. Поэтому кропотливый анализ условий кредитного договора опять неизбежен. Бывает так, что штраф за год оказывается значительно меньше стоимости годового полиса КАСКО.
    Изъятие заложенного под кредит автомобиля. В случаях с КАСКО применяется редко. Гораздо чаще используется для наказания злостных неплательщиков по кредиту. Право банка на изъятие залога у должника прописано в договоре как крайняя мера.
    Расторжение договора до его формального окончания. Банк вправе досрочно расторгнуть договор по автокредиту и потребовать всю оставшуюся сумму. При отказе заемщика вернуть деньги, на его кредитной истории можно поставить крест, а дело передается на рассмотрение в федеральный суд.

    Следует подчеркнуть, что при практически одинаковой репрессивной политике, цифровые значения начисленных штрафов у разных банков могут значительно отличаться. Таким моментам нужно уделять самое пристальное внимание, даже если они прописаны в договоре мелким шрифтом.

    Плачу автокредит не плачу КАСКО, такие ситуации возникают с каждым годом все чаще

    Платить ли КАСКО по автокредиту

    Вопрос постоянного читателя: если на машину оформлен автокредит, обязательно ли платить КАСКО?

    Ответ эксперта: с юридической точки зрения, подписав договор с условием обязательного оформления КАСКО, заемщик должен однозначно выполнять подобное требование. Право на самостоятельное решение, покупать полис или нет, появится у него только после полной выплаты кредита, когда автомобиль станет его собственностью.

    Примечание: думается, покупка обязательной полной страховки вполне оправдана в случае приобретения в кредит дорогого автомобиля для купирования вероятных неприятностей. Особенно это касается молодых водителей, недавно севших за руль и не имеющих должного опыта. В подобной ситуации основные риски ложатся на страховую компанию, а в случае угона или крупного ДТП, страховка окупит себя многократно.

    Плачу автокредит не плачу КАСКО. Делаем выводы

    Легальные методы платить автокредит и не платить КАСКО имеются, но требуют тщательной проработки своих финансовых возможностей и создания образа добросовестного заемщика. Приложения сверхусилий подобные действия не предполагают и доступны любому гражданину. Еще раз хочется подчеркнуть важность предварительной работы перед заключением договора займа. Выбирать нужно именно тот банк, который наиболее подходит по большинству критериев. Договора надо обязательно изучать самым дотошным образом, лучше со знакомым юристом. Тогда большинство вопросов отпадет сама собой, в том числе и как не платить КАСКО, если авто в кредите.

    Видео: Всё, что нужно знать об автокредите

    Смотрите в видео: как правильно выбрать банк и кредитные предложения, можно ли брать автокредит в салоне, как страхование КАСКО может увеличить стоимость кредитования, основные пункты договора, правила погашения кредита и другие важные моменты автокредитования.



    Автокредит обязательно каско в последний год

    Обязательно ли каско при автокредите?

    Практически все банки, одобряя кредит на покупку авто, навязывают оформление полиса каско, стоимость которого может составлять от 5% и более от стоимости приобретаемого автомобиля. Проценты по кредиту и платежи по страховке могут увеличить полную стоимость транспортного средства на 10-30%. Прежде чем оформить кредит на покупку собственного транспорта обязательно нужно рассчитать размер будущих платежей и учесть все дополнительные расходы, от которых уже нельзя будет отказаться после подписания кредитного договора. Можно ли взять автокредит без каско на новый автомобиль? Что будет, если не оформлять каско на кредитный автомобиль? Можно ли в дальнейшем не платить за каско? Ответим на эти вопросы в данной статье.

    В каких случаях каско обязательно?

    Поскольку каско является добровольным видом страхования, принимать решение о покупке полиса может только лицо, выступающее в роли страхователя и имеющее имущественные интересы. Обязательным может быть лишь требование оформить ОСАГО в соответствии с законодательством. Но банки, ставя обязательное условие по покупке страхового полиса, руководствуются следующими нормативными документами:

    • Федеральный закон №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите». Часть 10 статьи 7 дает право кредитору требовать от заемщика застраховать от повреждений и риска утраты имущество в залоге. А приобретаемая машина как раз является предметом залога;
    • Гражданский кодекс РФ. Подпункт 1 пункта 1 статьи 343 обязывает страховать заложенное имущество от рисков утраты или повреждения, если иное не предусмотрено договором.

    Пользуясь данными положениями законодательства банки могут отказать клиенту в займе. Машина в кредит без каско может быть продана только по повышенной процентной ставке или на других невыгодных для заемщика условиях. Если он на них согласится, переплата по кредиту может составить еще одну стоимость приобретаемого авто. Но право выбора всегда остается за заемщиком.

    Как избежать страхования при автокредите?

    Предоставляя деньги в долг банк несет серьезный финансовый риск невозврата или частичного возврата средств, поэтому предлагает застраховать авто. Без страховки займ вряд ли будет одобрен. Автокредит без каско выдает ограниченное число банков и по ставке с повышенным процентом, так что иногда для клиента выгоднее застраховать свое транспортное средство на весь период кредитования. Но он имеет право отказаться от страхования и найти другой способ приобретения авто.

    Чтобы не покупать полис, заемщик может предложить в залог не автомобиль, а другое свое имущество — квартиру, дом или другой автомобиль, который уже застрахован по каско. Если стоимость данного залога окажется выше стоимости приобретаемой машины, банк может снизить ставку процента по кредиту или предложить другие выгодные условия или программы автокредитования, при которых не будет переплаты.

    Почему банки навязывают полис?

    Большинство банков одним из условий выдачи автокредита называют оформление страховки каско. Для банка это является защитой его имущественных интересов, поскольку автомобиль будет у кредитной организации в залоге до полного погашения займа. И если клиент не сможет выполнить свои долговые обязательства, банк заберет машину по условиям договора. В этом случае банк может продать автомобиль, находящийся в залоге, и минимизировать свои потери при условии, что автомобиль не поврежден и находится в исправном состоянии.

    Для самого клиента оформление каско при покупке авто в кредит может быть выгодным условием. Страхование машины по каско позволяет значительно снизить риски при повреждении или утрате предмета залога. В этом случае заемщик не понесет дополнительных расходов, т.к. получит возмещение ущерба от страховой компании и сможет выполнить ремонт кредитного автомобиля или получить страховку в размере полной стоимости в случае угона автомобиля.

    Кто дает кредит без каско?

    Банки при отказе заемщика от страхования авто по каско предлагают более высокую процентную ставку, меньшую сумму займа или более короткий срок кредитования, то есть отказывают в предоставлении льгот или отменяют их. Иногда такие кредиты предлагаются только на новые или только на подержанные транспортные средства. В таблице 1 приведены некоторые предложения розничных банков, предлагающих автокредит без каско.

    Название банка Размер кредита, тыс. руб. Срок кредитования, лет Первоначальный взнос, % Ставка, %
    Новое Б/у Новое Б/у Новое Б/у Новое Б/у
    ВТБ 100-5000 100-5000 1-5 1-5 20 20 17,3 15,9
    Локобанк 250-2000 1-5 10 15,4-16,4
    Альфа-банк 112-420 1-6 10 12,5-14,5
    Энергобанк 100-5000 100-5000 1-5 1-5 30-50 30-50 15,5 17-18
    ПромТрансБанк 100-1500 100-1500 1-5 1-5 10 10 14,9 14,9

    Банки, не ставящие условием оформление каско, выдают автокредиты по завышенным процентным ставкам, чтобы снизить свои риски в случае неплатежеспособности клиента или получения автомобилем, который находится в залоге, повреждений. Они могут запрашивать дополнительные документы и справки, чтобы убедиться в платежеспособности клиента. Представленные в таблице 1 кредитные организации предлагают именно программы автокредитования, которые подразумевают оплату первоначального взноса. Некоторые банки дают потребительские кредиты на покупку машины, то есть первый взнос клиент платить не должен, а ставка может быть ниже, чем при автокредите. В таблице 2 приведены такие предложения.

    Название банка Размер кредита, тыс. руб. Срок кредитования, лет Первый взнос, % Ставка, %
    Новое Б/у Новое Б/у Новое Б/у Новое Б/у
    Райффайзен До 2000 До 2000 1-5 1-5 0 0 11,99 11,99
    Хоум кредит 500-1000 500-1000 5-7 5-7 0 0 12,5 10,9
    Восточный банк 100-1000 100-1000 1-5 1-5 0 0 19 19

    Поскольку это потребительское кредитование, максимальная сумма займа не превышает 2 миллионов рублей, но и сумма переплаты в итоге окажется меньше. Авто сразу будет в собственности покупателя вместе со всеми документами. Банки для привлечения клиентов и заключения новых договоров делают сезонные снижения процентных ставок, дарят при оформлении кредита набор зимних шин, предлагают участие в акциях. Рассчитать точную стоимость кредита клиент банка может на онлайн-калькуляторе, если будет знать точную стоимость автомобиля и срок, на который он готов оформить займ. Расчет покажет, какую оплату ему придется вносить ежемесячно и какой будет итоговая сумма кредита.

    Можно ли не платить каско при автокредите?

    Отказаться от каско без последствий можно сразу после погашения кредита, в том числе досрочного. Очень выгодной возможностью все-таки оформить авто в кредит, но сэкономить на стоимости полиса каско, является отказ заключения договора со страховой компанией на второй и последующие периоды. В этом случае страхование автомобиля по каско оформляется только на первый год и только для того, чтобы банк одобрил кредит. В последующие периоды заемщик может отказаться от страховки, особенно в случае, если им был приобретен подержанный автомобиль.

    На второй год

    В договоре с кредитным учреждением обычно прописано обязательное условие оформления каско на автомобиль на весь срок погашения обязательств с указанием размеров штрафных санкций, которые могут быть наложены при нарушении этого пункта документа. Однако по факту многие банки не проверяют выполнение этого обязательства и не штрафуют нарушителей, хотя есть и те, кто продолжает каждый год навязывать новую страховку. Перед оформлением автокредита необходимо внимательно ознакомиться с отзывами о конкретном банке, и убедиться, что банк не проверяет наличие полиса каско во второй и последующий годы действия кредита.

    Отказываясь от пролонгации каско в страховой компании, всегда нужно быть готовым к тому, что банк может затребовать подтверждающие документы. А не получив их — отменить свое решение об успешной выплате кредита и потребовать неустойку. Перед принятием решения не платить за полис во второй год, нужно изучить условия договора и узнать будут ли санкции от банка за неуплату. В договоре может быть прописана необходимость покупки полиса только к моменту сделки, но ничего не сказано о действии страховки на протяжении всего срока кредитования, что может стать законным основанием отказаться от каско.

    На третий год

    Заемщику стоит вносить обязательную оплату платежей по кредиту в установленный срок по требованиям договора, не попадать в аварии, чтобы банк смог пойти навстречу и позволить отказаться от страховки. Иногда банки удовлетворяются оформлением частичной страховки, поэтому заключая кредитный договор обязательно нужно поинтересоваться наличием такой возможности. Данный вариант может быть в несколько раз дешевле полной страховки, и ее оформление окажется хорошим способом потратить меньшую сумму денег, выполнив свои финансовые обязательства перед банком. Особенно интересной программа частичного страхования будет для владельцев подержанных автомобилей, поскольку риск их угона значительно ниже по сравнению с новыми автомобилями.

    Еще один способ снизить расходы на страхование — оформление страховки не на всю стоимость нового или подержанного автомобиля, а только на ту часть, которая еще не выплачена банку — в этом случае банк не может обязать оформить страховку на сумму полной стоимости машины. Но поскольку платежи по каско будут меньше, то и сумма возмещения в случае ущерба или гибели машины — тоже будет меньше, и при повреждении авто заемщик должен будет по требованию банка компенсировать сумму денег из своих личных средств.

    Дополнительный вариант экономии — оформление договора страхования с франшизой. Страховка с франшизой не покроет мелкий ремонт, но полностью возместит крупный ущерб. То есть, делать замену разбитой фары стоимостью 4 тысячи рублей будет сам автовладелец, а вот восстанавливать две двери, бампер и капот, пострадавшие в случае серьезной аварии, придется уже страховой компании. Стоимость такого полиса примерно на треть меньше обычной, а возмещение ущерба на большую сумму будет 100%. Чем больше будет размер франшизы по страховке, тем дешевле будет стоить полис в страховой компании.

    Последствия неуплаты

    Выбирая подходящий для себя вариант обязательно нужно трезво оценить несколько аспектов. Для начала свой водительский стаж, вероятность попадания в аварии. От неожиданностей на дороге не защищен никто, но у водителя с минимальным стажем риск попасть в ДТП имеет больший процент вероятности, чем у автовладельца со стажем. Стоит оценить все возможные риски, не связанные с опытом управления автомобилем. Вероятность наводнений или землетрясений в одних регионах довольно высока, тогда как в других практически ничтожна. А вот угоняют автомобили практически везде. Собственные финансовые возможности могут подвести заемщика, если он не будет делать страховые платежи. Если не оформлять каско на кредитную машину, то в случае угона или полного уничтожения автомобиля в ДТП стоимость владения авто может увеличиться вдвое — на сумму очередной покупки авто.

    Кроме потери денег на возможный ремонт автомобиля в случае повреждения, заемщик может получить штрафы или иные санкции от банка, если организации из отчетных документов станет известно, что страховой договор для залогового авто не был продлен. Так будут развиваться события, если подобные условия прописаны в кредитном договоре. Если же он не содержит таких положений, то для заемщика не будет никаких последствий за отказ от страховки.

    Заключение

    Приобретая авто необходимо рассчитать не только цену полиса со стоимостью кредита и без него, но и просчитать все дополнительные риски и расходы, которые могут возникнуть в случае попадания авто в аварию; сравнить цены на ремонт новой или подержанной машины с размером страхового взноса и, только сделав это, решить нужно ли каско для приобретаемой машины.


    Обязательно ли КАСКО при автокредите: почему страховые компании настаивают на оформлении и можно ли отказаться от полиса?

    Как известно, законодательство разделяет страхование на обязательное и добровольное. Если покупка полиса ОСАГО является обязательной для всех водителей, и управление транспортным средством (ТС) без него запрещено, то полис КАСКО относится к добровольному виду страхования.

    Обязательно ли покупать полис КАСКО при оформлении автокредита

    Несмотря на вышеизложенное, банки усердно навязывают покупку полиса, используя следующие механизмы:

    1. Страховка — это обязательное условие для получения кредита.
    2. Условия страхового договора определяет кредитная организация, клиент не принимает участия в выборе страховой программы.
    3. Договор заключается со страховой компанией, выбранной банком.

    Все вышеперечисленные пункты нарушают законодательные нормы. Так, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 запрещает обуславливать покупку одного товара (услуги) обязательным приобретением другого товара (услуги). А именно это и делает банк, выдвигая условие обязательной покупки полиса КАСКО для получения автокредита.

    Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

    +7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
    +7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
    Остальные регионы: онлайн-консультант>>
    Это быстро и бесплатно!

    Кроме этого, кредитная организация нарушает нормы ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане свободны в заключении договора, и не допускается принудительное его оформление.

    Таким образом, банк не вправе принуждать клиента к заключению страхового договора, так как КАСКО не является обязательным видом страхования. Но на практике за отказом клиента от покупки полиса следует отказ банка в оформлении кредита.

    Стоит отметить, что кредитор вправе отказать заемщику (ст. 821 ГК РФ) даже без указания причины своего решения. При отказе клиентов от покупки полиса решение о выдаче кредита будет приниматься в индивидуальном порядке, при этом условия займа могут быть изменены.

    Для чего навязывают оформление страховки

    Продажа полиса КАСКО в виде дополнения к кредитному договору, в первую очередь, выгодна для кредитора. Страховка позволяет минимизировать возможные риски в течение срока выплаты кредита. Связано это с тем, что при оформлении кредита купленная машина становится залоговым имуществом, которое служит гарантией погашения задолженности.

    Кредитор всячески старается защитить автомобиль от снижения его товарной стоимости, так как в случае неуплаты долга имущество будет продано, а денежные средства направлены на погашение кредита. Автомобиль с повреждениями не будет привлекательным объектом продажи, а, соответственно, банку не удастся в полной мере вернуть выданную в виде кредита сумму.

    При заключении страхового договора КАСКО выгодоприобретателем выступает банк. Если автомобиль будет угнан или уничтожен, страховые выплаты получит финансовое учреждение и погасит за их счет текущую задолженность по кредиту.

    Чем грозит заемщику отказ от КАСКО

    Заемщик имеет полное право отказаться от покупки полиса КАСКО при оформлении автокредита, но чем он рискует в таком случае? Так, отказавшись от приобретения страховки, заемщик может столкнуться с такими неприятными последствиями:

    • банк может потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента;
    • увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту;
    • повышение суммы первоначального взносадля снижения рисков;
    • выдача займа на меньший срок;
    • уменьшение общей суммы кредита.

    Все вышеперечисленные меры банк предпринимает для того, чтобы защитить себя от повышенного риска невозврата долга, включая случаи угона и полной гибели автомобиля.

    Можно ли отказаться от страховки в течение действия кредита

    Лучше решить вопрос со страховкой еще до заключения кредитного договора. Если заемщик изначально решил оформлять кредит без каких-либо дополнительных финансовых продуктов, то среди банковских организаций необходимо выбирать ту, которая предоставляет возможность получения автокредита без покупки полиса КАСКО.

    Если КАСКО было навязано заемщику, и то, что данный вид страховки не является обязательным, выяснилось уже после подписания договора, он вправе отказаться от полиса КАСКО.

    Сразу после оформления договора

    В соответствии с последними изменениями в законодательстве отказ от договора добровольного страхования возможен в течение 14 календарных дней со дня его заключения, если в течение этого времени не наступил страховой случай (п. 1 Указания №3854-У).

    В разных страховых компаниях может действовать различный срок для отказа от страховки. Согласно п. 2 Указания, страховщики могут устанавливать более длительный срок для расторжения страхового договора, чем указанный в п. 1 Указания. Если клиент отказывается от страховки до начала действия договора, то страховщик обязуется вернуть страховую премию в полном объеме.

    На второй год выплаты кредита

    Договор страхования КАСКО при оформлении автокредита, как правило, заключается минимум на 1 год с дальнейшей его пролонгацией. Так как автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения долга, то для снижения рисков от заемщика требуется оформление страховки на весь срок кредита.

    Если заемщик решил сэкономить на полисе КАСКО и отказаться на второй год от оплаты страховки, ему следует тщательно изучить условия договора. Если даже банк позволяет заемщику не оформлять КАСКО, то, вероятнее всего, он предусмотрел ряд других условий, которые снизят риск невыплаты долга. Так, отказ от страховки может привести к увеличению ставки по кредиту.

    Заемщику потребуется произвести расчет, чтобы понять, будет ли он иметь выгоду, отказавшись от полиса.

    Третий год выплат

    На третий и последующие годы выплаты кредита условия по оформлению полиса КАСКО на залоговый автомобиль будут такие же. Если ставка по кредиту увеличится незначительно, то, разумеется, для заемщика будет выгоднее отказаться от полиса при условии, что автомобиль не будет угнан или поврежден, так как ущерб ляжет на плечи автовладельца, а не страховой компании.

    Как отказаться от КАСКО после оформления договора?

    Если полис КАСКО был навязан страховой компанией, и договор уже подписан, для его расторжения заемщику потребуется выполнить указанные ниже действия, подготовив необходимые для отказа от страховки документы.

    Перечень документов

    Возврат страховки производится на основании письменного заявления страховщику. В документе должны быть указаны следующие сведения:

    • наименование страховой компании, ее адрес, ФИО руководителя отделения;
    • сведения о заявителя (ФИО и контактные данные);
    • информация о кредитном договоре (номер, сумма кредита, срок действия);
    • данные страхового договора (номер, дата заключения, условия расторжения);
    • просьба о расторжении страхового договора с указанием причины;
    • перечень документов, прилагаемых к заявлению;
    • дата подачи обращения и подпись.

    Вместе с заявлением потребуется предоставить следующие документы:

    • копию паспорта;
    • копию договора;
    • копию платежного документа об оплате страховой премии.

    Вышеперечисленные документы подтверждают права страхователя.

    Куда обращаться

    Заявление в письменном виде и дополнительные документы для отказа от КАСКО подаются в страховую компанию.

    Подать документы можно при личном визите в офис страховщика или почтовым отправлением. Во втором случае заявление и документы необходимо отправить заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

    Порядок действия для отказа от страховки

    Отказ от страхового полиса происходит следующим образом:

    1. Заемщик после оформления автокредита вместе с полисом КАСКО подает письменное заявление страховщику об отказе от страховки в установленный законодательством срок.
    2. Страховщик уведомляет банк о расторжении страхового договора с конкретным клиентом.
    3. Банк перезаключает (оформляет дополнительное соглашение) кредитный договор с перерасчетом ставок и изменением других обязательств.

    Гораздо проще изначально подобрать необходимые условия кредитования, чем потом проходить процедуру отказа от страховки. Для этого заемщик может предложить кредитору дополнительные гарантии по кредиту (привлечение поручителя и пр.).

    Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:

    +7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
    +7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
    Остальные регионы: онлайн-консультант>>
    или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector