Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Полное и частичное погашение кредита. Когда выгоднее погашать кредит? Советы и рекомендации по досрочному погашению кредитов заемщиками.

Досрочное погашение кредита

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет. Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

• если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
• в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

• паспорт;
• заявление;
• документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
• страховой полис;
• договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей может быть два:

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода. Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём, имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений — дифференциальный, скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий.
2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

• сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
• при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
2. Произвести расчёты самому. Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

• Х – разовый ежемесячный взнос;
• М – ставка по процентам в месяц;
• К – величина потребительской ссуды;
• р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье.

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый — дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку.
5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.

Видео по теме

Особенности досрочного погашения кредитов

Нередко заемщик решает свои финансовые проблемы и хочет выплатить долг до окончания срока его возврата. Поэтому у многих возникает вопрос, как досрочно погасить кредит и можно ли вообще это сделать. Именно об особенностях проведения такой процедуры мы сегодня и поговорим.

Можно ли досрочно погасить кредит?

При полном досрочном погашении задолженности в банк вносится вся сумма кредита, которая еще не выплачена на дату возврата. Кроме того, придется перечислить кредитной организации проценты за пользование денежными средствами и другие выплаты, предусмотренные кредитным договором. После этого обязательства заемщика перед банком считаются исполненными в полном объеме.

Если возможности выплатить весь долг нет, можно перечислить только его часть. Это не прекратит обязательств заемщика перед банком, однако в дальнейшем ему придется возвращать меньше процентов: ведь начисляться они будут на другую сумму. После частичного погашения долга банк производит его перерасчет, а также пересчитывает подлежащие оплате проценты.

Что такое мораторий на досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита грозит банку потерей прибыли, ведь причитающиеся проценты кредитная организация в таком случае недополучит. Поэтому многие из них вводят так называемый мораторий на досрочное погашение кредита – требование, согласно которому в течение определенного времени клиент не вправе досрочно выплатить деньги, взятые в долг.

Такое условие предусматривается договором, поэтому во избежание непредвиденных ситуаций лучше внимательно изучить его текст перед подписанием. Очень часто специалисты банка умалчивают о запрете на досрочную выплату долга, и когда заемщик хочет ее совершить, он сталкивается с невозможностью это сделать.

Мораторий на досрочное погашение отсутствует – что это значит?

Отсутствие моратория на досрочное погашение означает, что заемщик вправе вернуть долг в любое время, в какое пожелает, даже на следующий день после заключения договора. Кроме того, в этой ситуации клиент может вносить деньги не по установленному банком графику, а в любом порядке и размере.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Перед тем, как досрочно возвращать деньги, нужно рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы понять, сколько же нужно отдать банку.

Как посчитать остаток по кредиту?

Остаток по кредиту рассчитывается с учетом процентов, которые необходимо выплатить банку. Рассмотрим расчет на примере кредита в размере 100 000 рублей с процентной ставкой, равной 15%. Для расчета потребуется предпринять следующие шаги.

• Посчитать ежемесячный платеж без учета процентов. Для этого сумму долга делим на срок выплаты. Предположим, что кредит брался на полтора года, то есть на 18 месяцев. Тогда получаем следующее: 100 000/18=5 555,55. Именно столько будет составлять ежемесячный платеж по основному долгу.
• Рассчитать проценты. Делается это так: 100 000/100*15=15 000. Теперь узнаем, сколько процентов нужно отдавать ежемесячно: 15 000/18=833,33.
• Суммировать основной ежемесячный платеж и проценты: 5 555,55+833,33=6 388,88.
• Сминусовать полученную цифру от основной суммы долга. 100 000-6 388,88=93 611,12.
• Рассчитать проценты от оставшейся суммы. 93 611,12/100*15=14 441,66.
• Разделить проценты на срок оплаты и прибавить к основному ежемесячному платежу: 14 441,66/18+5 555,55=6 357,86.
• Вычесть эту цифру из остатка кредита: 93 611,12-6 725,68=87 253,26.

По такому же принципу производится и дальнейший расчет остатка кредита. Обратите внимание, что проценты начисляются не на полную сумму долга, а на оставшуюся ее часть. На подобных условиях выдается большинство кредитов (такой способ выплат называют «дифференцированный платеж»). Однако договором может быть предусмотрен и другой порядок начисления процентов. Поэтому перед тем, как считать, сколько осталось вернуть денег банку, нужно изучить договор кредитования.

Уменьшается ли сумма?

В большинстве случаев как при полном, так и при частичном возврате кредита окончательная сумма, подлежащая возврату, уменьшается. Происходит это за счет того, что заемщик должен выплатить меньший объем процентов, чем в случае возврата кредита по изначально установленному графику, или не должен их выплачивать вообще (если он возвращает долг полностью).

Почему увеличивается полная стоимость кредита?

Нередки случаи, когда стоимость кредита при его досрочном возврате увеличивается. Происходит это из-за санкций, которые могут быть предусмотрены для заемщика за такие действия по условиям договора. Так, иногда ими установлена комиссия за досрочное погашение кредита юридическим лицам или штрафы.

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Обязан ли банк сделать перерасчет?

В соответствии с частью 6 статьи 809 ГК РФ кредитная организация вправе получить с заемщика проценты за пользование деньгами, начисленные до момента возврата долга или его части. Из этой нормы следует, что при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Банк обязательно должен произвести новый расчет процентов, подлежащих выплате, в случае погашения долга до истечения установленного времени. Это делается даже если такое условие не содержится в кредитном договоре.

Надо ли платить проценты за весь период?

Поскольку статья 809 Гражданского кодекса гласит, что займодавец получает проценты с заемщика, начисленные вплоть до дня возврата долга, проценты за весь период, на который брался кредит, банк потребовать не вправе. Это будет противозаконно.

Если же проценты уплачены в большем объеме, чем тот, который возник после частичного или полного погашения, то заемщик вправе требовать возврат переплаченных процентов.

Выгодно ли это?

Будет досрочный возврат денег выгоден или нет, зависит прежде всего от условий договора. Ведь если он предусматривает санкции за досрочную выплату, все ее преимущества сходят на нет, а экономия теряется.

Как лучше погасить кредит досрочно частично: уменьшить сумму или срок?

В случае частичного возврата долга банки обычно предлагают два варианта дальнейших выплат.

• Уменьшение суммы, которую необходимо вносить ежемесячно. Иными словами, уменьшившийся остаток долга «растягивается» на ранее оговоренный срок возврата денег. При этом ежемесячный платеж снижается.
• Уменьшение срока. Ежемесячные взносы при этом остаются такими же, однако вернуть денежные средства нужно в более короткий срок.

Какой из этих вариантов выгоднее, зависит от конкретных обстоятельств. В финансовом плане гораздо лучше уменьшение срока, поскольку в таком случае придется отдавать займодавцу меньше процентов. Но у уменьшения платежа тоже есть свои преимущества. Оно «страхует» заемщика от чрезвычайных ситуаций, которые могут произойти в жизни (например, потеря работы, болезнь). Ведь выплата меньшей суммы создает меньшую нагрузку на бюджет гражданина. Поэтому подходить к выбору того или иного способа изменения условий договора нужно в каждом случае индивидуально, взвесив все «за» и «против».

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Аннуитетный платеж – это форма погашения кредита, при которой заемщик каждый месяц платит одинаковую сумму. В целом по таким кредитам проценты гораздо выше, чем по обычным, и клиент всегда переплачивает. Зато с психологической точки зрения в таком случае человеку спокойнее: не надо каждый раз рассчитывать, сколько придется заплатить. Как правило, аннуитетные кредиты используют при покупке потребительских товаров.

Как правильно досрочно погасить кредит?

Чтобы досрочно погасить кредит необходимо последовательно выполнить следующие действия.

• Рассчитать, сколько осталось заплатить денег с учетом подлежащих возврату процентов. При этом необходимо уточнить у сотрудников банка, имеются ли у вас какие-либо пени, штрафы, неустойки. Ведь их тоже нужно включать в общую сумму, которую нужно будет отдать.
• Внимательно изучить договор. Нужно уяснить, имеются ли какие-либо санкции за досрочное погашение долга, уточнить, как проходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.
• Уведомить займодавца о том, что хотите выплатить долг раньше оговоренного времени. В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса, это нужно сделать за месяц до его погашения. Однако договором может быть предусмотрен и иной срок. Порядок уведомления устанавливается по согласию сторон. Оно может быть сделано и в устной форме, и по e-mail. Но лучше направить банку письмо с обратным уведомлением. В случае возникновения споров оно поможет доказать, что вы действительно сообщали кредитной организации о своем намерении.

Как происходит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита происходит следующим образом:

• заемщик направляет в банк уведомление о намерении выплатить деньги раньше времени;
• банк рассматривает это уведомление и сообщает клиенту о его возможных последствиях;
• если соглашение достигнуто и обе сторону устраивают условия выплаты, заемщик перечисляет кредитной организации необходимую сумму.

В разных банках досрочная оплата происходит по-разному.

В этой кредитной организации можно погасить раньше времени кредит любого вида. Каких-либо штрафов за это не предусмотрено. По условиям стандартного договора этого банка клиент должен предупредить о своем намерении не позднее, чем за двое суток до перечисления денег, направив в банк заявление-обязательство.

Русфинанс Банк

В этом банке можно досрочно погасить любой потребительский кредит, в том числе автокредит. Уведомить банк о намерении это сделать нужно за месяц до внесения средств. Для этого достаточно позвонить в службу поддержки кредитной организации. Санкций за оплату раньше времени не предусмотрено.

Ренессанс Кредит

«Ренессанс» также позволяет отдать долг раньше времени. Для этого нужно сообщить в кредитную организацию о своем намерении за месяц до выплаты. Есть несколько способов уведомления: путем подачи заявления, по телефону или на сайте банка. Санкции за досрочное погашение отсутствуют. Правда, при внесении денег через кассу банка будет взиматься комиссия в размере 0,5%.

Отличительная особенность досрочного погашения долга в этом банке – возможность сделать это без уведомления кредитной организации в течение двух недель после выдачи кредита. В остальных случаях банк нужно предупредить за два дня. Сделать это можно только в его ближайшем офисе путем написания заявления. Штрафы за выплату долга раньше времени «МТС Банк» не устанавливает. Правда, погасить долг досрочно можно лишь при условии, что был сделан первый взнос по кредиту.

Сетелем Банк

Самый распространенный вид кредитования в «Сетелеме» — автокредит. Его тоже можно погасить досрочно. Если это происходит в течение месяца после выдачи, предупреждать кредитную организацию не надо. В остальных ситуациях нужно уведомить ее за 30 дней. Санкций за возврат денег раньше времени не установлено.

Хоум Кредит

Вернуть деньги в Home Credit можно, предупредив его об этом за 10 дней путем подачи заявления или по телефону. При этом банк не предоставляет возможность сократить срок платежей, он только уменьшает их размер. Какие-либо негативные последствия для заемщика при досрочном погашении не наступают.

Погасить долг в «Плюсе» можно, предупредив банк об этом за три дня написав заявление или заполнив форму на сайте кредитной организации. Штрафы за это не предусмотрены.

Полное погашение можно сделать в любое время, не уведомляя об этом банк. А вот частичное допускается производить только в день ежемесячного платежа. Сообщать об этом в кредитную организацию тоже не обязательно.

Банк Восточный

Чтобы выплатить долг раньше времени в «Восточном», нужно предупредить об этом за день до внесения денег. Если же планируется частичная оплата, уведомление следует направлять за месяц. Санкций за такие действия кредитный договор с этим банком не предусматривает.

Кредит Европа Банк

Отдать долг полностью или частично этой кредитной организации можно в любое время без предупреждения. Для этого нужно заполнить специальную анкету на ее сайте. Дополнительно платить за это не нужно.

Совкомбанк

Досрочно погасить кредит в «Совкоме» можно в любое время. Для этого нужно посетить его отделение и написать заявление. Комиссии или штрафы за это не предусмотрены.

Газпромбанк

Для того, чтобы вернуть долг раньше времени, нужно предупредить банк за три дня. Санкций за такой возврат не установлено.

Чтобы отдать деньги в «МКБ» досрочно, нужно уведомить его об этом за пять дней. Каких-либо иных условий, а также ответственности для заемщика не установлено.

Для досрочного возврата кредита нужно уведомить кредитную организацию за 30 дней. Если выплата происходит через две недели после выдачи денег, этого не требуется. Санкции за преждевременный возврат отсутствуют.

Русский Стандарт

Штрафных мер за досрочное погашение не предусмотрено, однако о нем необходимо сообщить за месяц до внесения денег.

Миг Кредит

Для выплаты займа, взятого в этой МФО, досрочно нужно предупредить ее за 4 недели до этого, заполнив анкету на сайте организации. Если займ возвращается в первые две недели после получения, уведомлять МФО не надо. Дополнительных пеней за досрочную выплату не установлено. Перечислить деньги можно не только с помощью расчетного счета, но и посредством электронных систем (Qiwi, Webmoney).

Тойота Банк

Погасить кредит можно без предупреждения, однако это нужно сделать только в день ежемесячного платежа. Гражданско-правовая ответственность для заемщика при этом не наступает.

Бывший АйМаниБанк

Поскольку у «АйМаниБанка» в октябре 2018 года аннулировали лицензию, права требовать выданные им в долг деньги перешли к ООО «Банк «Оранжевый». Согласно условиям, действующим в этой кредитной организации, кредит можно отдать полностью или частично в любое время без предупреждения. Никаких негативных последствий для заемщика это не повлечет.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Досрочная выплата кредита не влияет негативно на кредитную историю. Однако банки имеют доступ к этой информации, поэтому некоторые из них могут попытаться обезопасить себя. Это, например, может выражаться в несколько завышенной процентной ставке для тех, кто отдает долг досрочно. Но для большинства кредитных организаций полное погашение задолженности, пусть и досрочное, характеризует заемщика как добросовестного клиента, поэтому не стоит из-за этого переживать.

Может ли банк потребовать досрочного погашения кредита?

В соответствии с нормами Гражданского кодекса и разъяснением пленума Верховного суда, в случае, если одна из сторон сделки не выполняет ее условия, другая тоже может отказаться от их выполнения в одностороннем порядке, что влечет расторжение договора.

Применительно к кредиту это означает, что если клиент не будет платить по графику, то банк вправе расторгнуть с ним кредитный договор и выдвинуть ему требование о досрочном погашении долга.

Банк требует досрочного погашения кредита: что делать?

При требовании вернуть деньги раньше срока следует предпринять следующее.

• Попробовать договориться «полюбовно». Такой мирный способ решения проблемы актуален, если банк еще не обратился в суд.
• Если дело все-таки дошло до суда, попытаться доказать, что вы нарушили порядок возврата долга по уважительным причинам (болезнь, потеря работы).
• В случае, когда решение суда уже направлено в ФССП, обратиться в суд за отсрочкой или рассрочкой его исполнения. Однако судебная практика такова, что в большинстве случаев суд отказывает в предоставлении отсрочки или рассрочки. Также можно попробовать договориться с банком, чтобы он отозвал исполнительный документ и позволил платить ему напрямую, без участия приставов.

Как вернуть КАСКО?

При досрочном возврате долга по договору автокредита возможен возврат КАСКО. Чтобы осуществить его, нужно направить соответствующее заявление в страховую компанию. К нему потребуется приложить:

• копию договора с банком;
• копию документа, удостоверяющую личность заемщика;
• бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности (справку из банка или квитанции).

Где скачать образцы документов?

Образцы уведомления о намерении досрочного возврата денег можно скачать на официальном сайте банка, где брался кредит. Однако его типовые формы есть и на нашем сайте.

Заявление о досрочном погашении

Скачать образец документа можно здесь: https://yadi.sk/i/p-QfHY6gRwCRpg

Бланк для автокредита ничем отличаться не будет, за исключением указания в тексте, что гасится именно автокредит.

Заявление на возврат процентов

Вот здесь можно скачать бланк заявления на возврат процентов и других излишне уплаченных средств: https://yadi.sk/i/fO7vMqZYTHJ_1A

Таким образом, в досрочном погашении кредита нет ничего сложного, если знать особенности того, как проходит эта процедура. Погасить долг полностью или частично заемщик может почти в любое время. Большинство банков не предусматривает за это никаких санкций. Такой шаг выгоден, поскольку не придется выплачивать проценты, которые набегут на долг в дальнейшем. Для погашения нужно просто уведомить банк о своем намерении, а затем внести необходимую сумму денег.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Как правильно гасить кредит досрочно — полностью или частично

Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени. С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию. В этой статье мы расскажем, как правильно вернуть долг досрочно, чтобы ни у банка, ни у клиента не было взаимных претензий друг к другу.

Правила и ограничения досрочного погашения

Заемщик может внести досрочною оплату в любой момент без разрешения займодавца. Однако он обязан уведомить об этом банк как минимум месяц — желательно письменным заявлением. Также можно отправить заявку по электронной почте или позвонить на горячую линию.

В заявлении необходимо указать:

• сумма досрочного погашения;
• дата предполагаемой оплаты.

Некоторые заемщики допускают ошибку — самостоятельно определяют сумму платежа и переводят средства на счет, не предупреждая кредитора. Но без уведомления со стороны клиента кредитор не считает это досрочным возвратом.

Средства просто списываются ежемесячно в счет задолженности, но кредитная сумма и срок не меняются.

Если вы решили вернуть всю сумму долга раньше времени, необходимо узнать точную сумму к погашению. После того, как заемщик отправил уведомление, банк пересчитывает размер переплаты, в течение 5 дней присылает СМС-сообщение или электронное письмо, в котором указана эта сумма.

Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.

Полное погашение кредита

Полное погашение происходит по двум сценариям:

• Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
• После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.

Частичное погашение кредита

Для частичного погашения необходимо написать заявление в свободной форме, указать размер и дату платежа. В кредитном договоре должны быть описаны правила и порядок частичного погашения. Зачастую клиент может выбрать один из двух сценариев:

• уменьшить сумму ежемесячных платежей;
• сократить срок кредитования.

И в первом, и во втором случае расчеты производит сотрудник банка, сообщая о результатах в СМС, по почте или по телефону. Можно обратиться сразу в офис банка, внести деньги и сразу же получить новый график платежей.

Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.

Закрытие договора

После полного досрочного гашения обратитесь в офис, в котором вы открывали кредит, и попросите справку о закрытии договора и отсутствии претензий со стороны банка.

Иногда при оформлении кредита для зачисления денег открывают счет (карточный или расчетный). При погашении долга требуйте закрытия счета, возможно для этого придется написать заявление.

После возврата залогового кредита необходимо снять ограничения на заложенное имущество. Это делается автоматически, но на всякий случай обратитесь к кредитору и убедитесь, что никаких обременений уже нет.

Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.

Выгодно ли досрочное погашение?

Погашать долг досрочно выгоднее в первой половине кредитного срока, особенно если речь идет об аннуитетной системе погашения. Когда кредит закрывают одинаковыми платежами, схема построена так, что в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов.

Например, ежемесячный платеж в 10000 руб. в первые месяцы включает в себя 8000 руб. процентов, и всего 2000 руб. — основной долг. В последний месяц будет наоборот. Полностью заплатив проценты в первые месяцы, вы действительно экономите — в дальнейшем вам остается возвращать только тело кредита.

Во второй половине срока досрочный возврат уже не столь выгоден, так как основная часть процентов уже погашена и фактически нужно отдать только тело. В этом случае выгоднее будет вложить свободные деньги в бизнес, недвижимость или акции, а кредит возвращать в привычном режиме.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии. В этом случае есть два варианта:

• Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
• Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье «Как вернуть страховку по кредиту«.

Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.

Полное или частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать?

Сейчас много наших сограждан занимают у банков средства, которые впоследствии стараются вернуть досрочно. Как же обстоит дело с досрочным погашением кредита в РФ? Существуют ли ограничения и возможно ли досрочно погасить кредит – все это вы сможете узнать, прочитав данную статью.

Досрочное погашение кредита – что это?

Это процедура, когда заемщик вносит средства в банк в достаточном размере, чтобы погасить задолженность. Кредиты бывают потребительскими и непотребительскими, например автокредит или ипотека. Поэтому существует возможность погасить кредит полностью или частично.

Частично погасить кредит досрочно – это значит внести сумму, превышающую необходимую в определенную дату платежа. Если вы погашаете долг перед банком досрочно, вам пересчитывают сумму ежемесячного платежа, которая сокращается за счет переплаты.

Если же вы решили сэкономить на процентах, необходимо погасить кредит досрочно полностью. При этом если заемщик выигрывает за счет окончательного расчета, то банк, наоборот, теряет. Поэтому кредиторы зачастую против досрочного погашения кредитов заемщиками. Они могут создавать многие дополнительные трудности и препятствия своим клиентам, во избежание данной процедуры.

Почему раньше нельзя было досрочно погасить кредит? Как было выше сказано, банкам это не выгодно. Поэтому кредиторы вводили санкции, прописанные в основном косвенно, а то и прямо, в договоре, что приводило к штрафам за досрочное погашение средств.

Фиксированная это сумма или процент за указанный в договоре срок, зависело исключительно от характера сделки и суммы – чем больше кредит, тем выше штраф. Естественно, что заемщикам такие меры были не по нраву, и банкам пришлось пересмотреть закон о досрочном погашении кредита.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, с 01.11.2011г. погасить кредит возможно без каких-либо штрафов в любое удобное для вас время. С одним условием: необходимо сообщить об этом банку за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита. Вы подаете уведомление в банк в письменной форме, которую кредитор рассматривает в течение 5-ти дней. Далее изменяется график ваших платежей, после чего вы можете погасить кредит полностью или частично.

Непременно стоит согласовывать с банком заранее не только срок погашения кредита, но и его вид, т.е. полные или частичные выплаты. Это связано с тем, что досрочное погашение кредита может быть несостоятельным из-за кредитного договора. Например, из-за срока кредита. В основном это относится к автокредитам и ипотеке. Также существует такое понятие, как мораторий на досрочное погашение кредита, который устанавливается в зависимости от типа и срока займа. В основном мораторий налагается на частичное погашение кредита, поскольку этот вид выплат наиболее невыгоден банку.

Положительные и отрицательные стороны досрочного погашения кредита

Среди плюсов стоит отметить, в первую очередь, следующее: то, что не выгодно банку, выгодно заемщику. Соответственно, если вы выплачиваете оставшуюся сумму раньше срока, ваш кредит будет погашен аннуитетно, т.е. соразмерно месячным платежам.

Немаловажным фактором является и психологический – освободившись от бремени кредита немного раньше, вы сможете избавиться от чувства долга. К тому же, расплатившись с банком по счетам, вы становитесь приоритетным заемщиком, не только для этого банка, но и для других, т.е. приобретаете хорошую кредитную историю, что впоследствии облегчает процесс получения иных кредитов.

Другое дело, если вы решили погасить кредит намного раньше положенного срока. Если вы взяли кредит на 3 года, а вернули его спустя год, вы лишаете банка достаточно высокой суммы процентов. Есть вероятность попасть в список людей, которых отсеивают в «серый список». Туда попадают люди, которые предпочитают погашать кредит досрочно. Потом не удивляйтесь, что взять кредит в каком-либо банке вам откажут без причины. У них есть на это полное право.

Теперь поговорим о досрочном погашении кредита в Сбербанке, Хоум Кредит Банке и ВТБ 24.

Сбербанк один из самых крупных банков в нашей стране, который позволяет заемщикам выплачивать кредит максимально удобным способом. Для того чтобы рассчитать платежи, вы можете использовать кредитный калькулятор, который можно найти на официальном сайте Сбербанка.

Возможно ли погасить кредит в Сбербанке досрочно? Да, безусловно. Для этого заемщику необходимо пополнить счет, с которого впоследствии будут переведены деньги, чтобы погасить кредит. Согласно графику ежемесячных платежей нужно прийти в отделение Сбербанка, в котором был оформлен кредит, уведомить банк о желании погасить кредит досрочно.

Не забывайте, что уведомить кредитора о своих намерениях необходимо за 30 дней. Далее вам оформят новый график платежей, и вы сможете досрочно погасить кредит, переведя средства на счет Сбербанка. Кредитный счет будет закрыт, а кредитный договор теряет свою силу.

ВТБ 24 обладает похожей схемой досрочного погашения кредита, с единственным отличием. Банк имеет мораторий сроком 3 месяца на автокредиты, а также фиксированную сумму досрочного погашения ипотеки – 15 тысяч рублей.

Хоум Кредит не имеет моратория и фиксированной суммы на досрочное погашение, но и процентные ставки этого банка весьма высоки, что компенсирует возможные риски банка связанные с займами клиентов. Т.е. по сути, банк получает выгоду, как при ежемесячных выплатах, так и при досрочном погашении кредита.

Если вы все же решились погасить досрочно кредит, изучите ваш кредитный договор. Стоит проанализировать и взвесить все «за» и «против». Вы уверены, что ваше стремление поскорее избавиться от «долговой ямы» не отразится на вас и вашей кредитной истории негативным образом? Проще сказать, если кредит не забирает более 20% вашего дохода, а график платежей вполне подходит вам, не стоит расставаться с «последней рубашкой».

Не рвите семейный бюджет ради того в чем вы сомневаетесь или не уверены. К тому же, никому не хочется оказаться в нежелательном списке, что в дальнейшем не даст возможности получения новых займов. Но, несмотря на это, досрочное погашение, произведенное практически в конце срока, станет безусловным плюсов к вашей кредитной истории. Что выбрать и как действовать – решать только вам.