Какие банки предлагают самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году: рейтинг программ

Какие банки предлагают самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году: условия кредита

Вопрос приобретения квартир заставляет россиян искать лучшие банки для ипотеки, предлагающие самые выгодные условия. Постоянно снижающаяся процентная ставка за использование заемных средств стимулирует граждан покупать квартиры, поскольку такой благоприятный период может закончиться, и стоимость недвижимости вновь поползет вверх. Чтобы определиться, какой самый выгодный ипотечный кредит предпочесть, не получив отказ, надо внимательно сравнить условия всех финансово-кредитных структур, предлагающих такие продукты.

Что такое ипотека

У граждан России данное понятие прочно ассоциируется с приобретением жилья в кредит. Большая часть ипотечных программ кредитования населения действительно предусматривает покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке, но сама концепция намного шире. Гражданин может оформить целевое или нецелевое получение займа, а в обеспечение предоставить банковской организации имеющуюся в собственности недвижимость. Полученную сумму заемщик может расходовать в целях, предусмотренных договором. Такое действие считается ипотечным займом.

К особенностям ипотеки относится то, что ссуда выдается на длительный период, могущий достигать в некоторых банковских программах 30-50 лет, клиент получает на руки крупные суммы, которыми можно рассчитаться за приобретаемое жилье. Недвижимость, согласно контракту по ипотеке, заключенному с банком, остается в собственности владельца — кредитно-финансовой организации, — до тех пор, пока заемщик не погасит полностью задолженность. Если же дебитор оказался неплатежеспособен, то кредитор забирает залоговое имущество, обеспечивая покрытие убытков.

В связи с острой нуждаемостью в своем жилье большей части населения страны, государство разработало процедуру поддержки малоимущих граждан. Ее отличительной особенностью являются самая низкая ставка среди имеющихся предложений, а также бюджетная дотация по уплате кредита. В зависимости от персональной категории льготника, деньги предоставляются наличными, либо в виде сертификата, дающего полномочия на выплату части долга. Чтобы взять ипотечный кредит на льготных условиях, надо подтвердить право на преференции.

Минимальная процентная ставка­

Величина ипотечной ставки может меняться регулярно, в течение одного года демонстрируя снижение и возрастание, в зависимости от финансовых обстоятельств кредитных структур – все банки предлагают самые разные программы выдачи денег, с различной переплатой по займу. Формируется ставка по ипотеке по сложным нелинейным финансовым законам. Можно выделить следующие факторы, согласно которым определяется ставка ипотечного кредитования:

• Прибыль финансового учреждения, или маржу, которая есть в конечной цене каждого займа.
• Величину ключевой ставки ЦБ РФ. Данный критерий считается основным фактором, на который ориентируются банки, когда предлагают брать ссуды юридическим и физическим лицам. В течение 2018 г. Центробанк неуклонно снижал размер ключевой ставки, давая кредитным организациям возможность сделать низкой плату по жилищным ссудам. Это делалось для того, чтобы ипотека стала доступной широким слоям населения, нуждающимся в своем жилье.
• Степень риска. Банковская структура оценивает вероятность потери денег, учитывает предоставление потенциальным заемщиком сведений о получаемом доходе, наличие или отсутствие первоначального взноса, поручительство, страховку недвижимости, здоровья займополучателя и другие критерии скоринга (оценки надежности и платежеспособности клиента). Все эти сведения закладываются в ставку ипотеки.
• Покупку квартиры у определенного застройщика. Если жилье приобретается у аккредитованного партнера, являющегося участником программы госпомощи малоимущим, то ставка ипотеки может уменьшиться.
• Степень инфляционного роста на текущий год. Оценка инфляции производится согласно официальным статистическим данным по стране и закладывается в ставку, чтобы нивелировать денежные потери при выдаче ссуды на приобретение жилья.
• Ситуацию на жилищном рынке страны. При спросе, превышающем предложение, как это было до 2014г., ставка ипотеки возрастала, поскольку граждане рассматривали покупку недвижимости как способ вложения свободных финансовых средств, но не приобретали жилье для личного пользования. Кризис 2014-2015гг. повлек за собой резкое падение спроса на квартиры, застройщики были вынуждены снизить цену недвижимости. Ставка по ипотеке стала невысокой, дойдя до исторического минимума к концу 2017г.

Государство, в лице президента страны, предлагает банкам уменьшить на 2018 год ставку ипотечного кредитования. Выгодная ипотека под 6% годовых станет доступной тем людям, которые не могли позволить думать о своей квартире. Данный проект предлагается как замена ипотеки с государственным субсидированием, реализованный в 2015-2017гг. Рассчитывать на низкую ставку по жилищным кредитам можно при следующих обстоятельствах:

1. Участие в программе государственной поддержки ипотечного кредитования. Льготные категории граждан – малоимущие, молодые семьи с детьми и без, военнослужащие, учителя, госслужащие, претендующие на получение жилья, — могут пользоваться самой низкой ставкой и другими преференциями, которые компенсируются бюджетом, если докажут свое право на льготу.
2. Кредитная история. Банковские менеджеры лояльнее относятся к клиентам, доказавшим добросовестность и надежность при погашении задолженности по кредиту, не имеющим плохой истории выплаты долгов. Таким гражданам быстрее одобрят заявку по ссуде, предлагают низкие проценты.
3. Наличие официального дохода. Если заявитель подготовит сведения по форме 2-НДФЛ о высоком «белом» доходе, при котором можно спокойно выплачивать задолженность по займу, то шансы получить деньги по низкой ставке резко увеличиваются – банк спокоен за свои капиталовложения.
4. Является ли заемщик клиентом банка. Многие кредитно-финансовые структуры смягчают требования по размеру процентной ставки, если клиент имеет специальный дебетовый «зарплатный» или пенсионный счет, куда поступает постоянный доход. Некоторые организации предлагают клиентам переводить деньги на счет в данном банке, чтобы пользоваться прерогативой на низкие проценты.
5. Способ оформления заявки на получение кредита. Многие финансовые компании стимулируют клиентов, предлагая дистанционное оформление заявления по кредиту через интернет, делая процентную ставку ниже за такой способ подачи прошения на рассмотрение. Онлайн-заявка помогает избежать очередей в отделениях, разгружает обслуживающий персонал.

В каком банке лучше всего брать ипотеку в 2018 году

Благоприятные условия получения денежных средств на приобретение жилья заставляют граждан искать ответ на вопрос, какие банковские структуры предлагают самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году. Рекламируя свои кредитные продукты, банки делают упор на низких процентах, но лучшие предложения по ипотеке учитывают много критериев. К ним относятся:

• Наличие или отсутствие первого взноса по займу, его размер.
• Величину процентной ставки и наличие дополнительных выплат – оценки, страховки имущества, уплаты комиссий.
• Срок выдачи денежных средств.
• Способ погашения тела ссуды и процентов – аннуитетные платежи предусматривают выплату равных сумм ежемесячно, дифференцированные (погашение неравными частями) – то, что большую часть ипотеки вместе с процентами надо вернуть на начальных стадиях уплаты, меньшую – к концу срока действия договора.

ипотека. кредит. ипотечный кредит

Что такое ипотека? Как получить кредит? Чем ипотечный кредит отличается от кредита «на неотложные нужды»? — на эти и многие другие вопросы Вы найдете ответ на данном сайте.

Этот блог — некоторые мои мысли по ипотечному кредитованию. Делюсь ими с надеждой, что кому-то из вас они помогут разобраться в ипотечном кредитовании, улучшить жизненные условия и сэкономить деньги.

Мысли об ипотеке и недвижимости
• Кредитная линия. Что ответил сотрудник банка
• О чем молчат банки
• Зачем риэлторам знать о рефинансировании
• Другие записи блога

О чем молчат банки

Когда человек покупает в кредит квартиру, то банки не выдают ему в виде ипотечного кредита 100% стоимости квартиры. Часть денег человек вносит в виде, так называемого «первоначального взноса».
В декабре 2017 года размер первоначального взноса, минимально требуемый от заемщика, составляет во многих банках 15%.

Стоимость квартиры, таким образом, на 85% оплачивается деньгами банка, а на 15% личными накоплениями заемщика, составляющими первоначальный взнос за квартиру.

Это — известно и не интересно.

Интереснее другое: что Центральный банк ужесточает требования к ипотеке с низким первоначальным взносом, причем «низким» считается первоначальный взнос ниже 20%.
Для таких кредиторов вводится увеличение коэффициента риска.

Что значит «коэффициент риска», попробую объяснить «на пальцах»: когда банк выдает кредиты, он должен сколько-то денег разместить на счетах Центробанка. Деньги размещаются для того, чтобы, если заемщики не будут возвращать кредиты банку и банк окажется банкротом, чтобы у Центробанка были средства выполнить обязательства перед вкладчиками обанкротившегося банка.

Чем «коэффициент риска» больше — тем больше денег банк должен разместить на счетах Центробанка, а потому, повышенный коэффициент риска является сдерживающим фактором для многих банков, чтобы было не выгодно ввязываться в различные авантюры.

И начиная с Нового, 2018 года, как было сказано выше, для кредитов с первоначальным взносом заемщика меньше 20%, коэффициент риска будет повышен.

Опросы руководителей различных банков, проводимые различными изданиями и, в частности, порталом Русипотека, говорят о том, что будет два сценария развития событий, относительно кредитов с первоначальным взносом менее 20%, а именно:

• ряд банков повысят требования к заемщикам по минимально возможному первоначальному взносу, и не будут выдавать кредиты с первоначальным взносом менее 20%;
• ряд банков увеличат процентные ставки для заемщиков, которые берут ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20%. (Причем, по кредитам с первоначальным взносом менее 20%, процентная ставка может повыситься в-среднем, на 2 процентных пункта).

Но самое печальное, даже не это.

Представьте: человек получил одобрение в банке на получение ипотечного кредита, и произошло это в конце 2017 года. Но квартиру или не нашел, или даже нашел, но в 2017 году купить ее не успел.

У человека — первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры, и больше собственных накоплений нет.

Наивный вопрос: «Что сделают банки с уже одобренными заемщиками»?

Этот вопрос я задавал многим сотрудникам банков, но вразумительного и четкого ответа от различных банков получить не удалось. Достаточно частым был ответ: «Мы об этом еще не думали». (До Нового года — менее 20 дней).

Варианта развития событий вижу три. Предлагаю выбрать наиболее вероятный вариант развития событий, по которому пойдет большинство банков, и за него прголосовать. (Не за тот вариант, как вы хотели бы чтобы поступили банки, а за тот, вариант, который кажется вам наиболее вероятным, как банки поступят).

А теперь, не зависимо от того, какой вариант развития событий кажется вам наиболее реалистичным, что бы делал лично я, если бы у меня на руках было одобрение банка на кредит:

1. Я бы постарался выйти на сделку в этом году.

2. Я бы постарался в этом году получить одобрение нескольких банков, выдающих на сегодняшний день кредиты с первоначальным взносом менее 20%, чтобы была «возможность для маневра». (Это важно потому, что разные банки могут поступить совершенно по-разному и есть вероятность, что какой-то из банков выполнит свои обязательства и выдаст кредит с первоначальным взносом менее 20%, не повышая ставку).

11 декабря 2017 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Первый взнос по ипотеке Сбербанка в 2018 году и какие есть альтернативы?

При покупке жилья в кредит через Сбербанк важно учитывать, какой первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году, чтобы подготовиться заранее и принять взвешенное решение. Рассмотрим требования в программах банка, а также несколько популярных альтернатив других кредитных учреждений.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос при ипотеке — часть стоимости приобретаемого в кредит жилья, которую заемщик обязан внести за счет собственных средств.

Для кредитной организации возможность гражданина внести собственные средства служит дополнительным подтверждением его платежеспособности и снижает риски банка при негативных сценариях, когда клиент временно или постоянно не может расплачиваться по ипотеке. Поэтому кредиты с таким взносом выдают охотнее даже не самым «идеальным» заемщикам, а процентная ставка и другие ключевые условия по ним значительно выгоднее.

Если клиент может позволить внести большую сумму, то никаких ограничений на это нет. Такой кредит одобрят с большей вероятностью, а переплаты банку заметно снизятся.

Обязателен ли первоначальный взнос в принципе?

Хотя после экономического кризиса 2008 года число кредитных продуктов без первоначально взноса сильно уменьшилось, такие целевые займы не исчезли полностью. Но банки подходят к отбору клиентов по ним заметно строже:

• Учитывается наличие дорогостоящего имущества — недвижимости, транспортных средств.
• Пристально оценивается кредитная история заемщика.
• Могут привлекаться созаемщики или поручители.
• К доходам гражданина предъявляют более высокие требования.

Некоторые банки предоставляют ипотеку без первоначального взноса только на ограниченный перечень недвижимости, как правило, это квартиры от застройщика, являющегося партнером кредитной организации. Альтернативное решение — «погашение» первого взноса средствами материнского капитала семьи.

Обязателен ли первоначальный взнос в Сбербанке?

Теперь перейдём от теории к практике и выясним, обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке в Сбербанке. В подавляющем большинстве случаев это так – у данного кредитного учреждения нет ни одной программы, которая в чистом виде позволила бы оформить ипотеку без собственных средств. Так что ответ на вопрос, нужен ли первоначальный взнос для ипотеки в Сбербанке за редкими исключениями положительный.

Банк может пойти навстречу лицам, входящим в федеральную программу поддержки заемщиков – это могут быть, например, инвалиды, многодетные семьи и другие аналогичные категории заемщиков. Но тут нужно ориентироваться не на программы Сбербанка, а на региональные государственные программы поддержки и рассматривать каждый случай индивидуально.

Также не нужен первоначальный взнос при оформлении рефинансирования ипотеки других банков, но это особый вид ипотечного кредитования, потому в рамках данного материала он подробно рассматриваться не может.

Альтернативные варианты погашения первоначального взноса

Помимо применения материнского капитала, есть ещё один альтернативный вариант «погашения» первоначального взноса по ипотеке. Квартира как первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка может быть хорошим вариантом для тех, кто уже имеет жильё, которое он хочет сменить.

Технически такой кредит («Нецелевой кредит под залог недвижимости») не относится к ипотечной программе банка, но он является полноценной альтернативой ей. Выдаётся он на сумму, доходящую до 10 миллионов рублей – и может применяться для приобретения любых вещей, включая квартиры и дома. Процентная ставка у такого кредита начинается от 12%. Срок кредитования до 20 лет, минимальная сумма начинается от 500 тысяч рублей.

Как вносится первоначальный взнос

Если жилье приобретается на вторичном рынке, то первоначальный взнос по ипотеке отправляется сразу напрямую продавцу — наличными средствами либо перечислением на счет в любой удобный обеим сторонам банк. Кредитной организации, финансирующей ипотеку, при этом требуется только письменное подтверждение получения этих денег от продавца.

В случае покупки первичной недвижимости эта сумма в адрес застройщика должна пройти через банк, выдающий ипотеку. Взнос может быть помещен в банковскую ячейку либо перечислен на созданный специально для этой цели счет, называемый аккредитивом. В обоих случаях застройщик получит деньги только после успешной регистрации сделки. Обычно оба способа перечисления средств не бесплатны. Стоимость зависит от конкретного ипотечного продукта и тарифной сетки банка, так что выбирать надо в каждом конкретном случае наиболее экономичный и удобный обеим сторонам вариант.

Размеры взноса по различным ипотечным программам

Кредит на покупку готового жилья

Выгодный вариант для тех, кто хочет купить уже присутствующее на рынке жильё. В качестве дополнительного обеспечения можно предоставить жильё, уже имеющееся в распоряжении заемщика.

• Минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей.
• Максимальная сумма кредита составляет 85% от стоимости приобретаемого жилого помещения.
• Срок кредита может составлять до 30 лет.
• Базовая ставка по кредиту начинается от 8,6% с учётом действующих акций. Без акций она повышается до 8,9% или более.

Взнос: при выборе этого популярного варианта, минимальный первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка будет начинаться от 15%.

Плюс предложения: невысокий первый взнос, длительный срок, конкурентная ставка. Минус: минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам и при страховании жизни.

Приобретение строящегося жилья

При выборе данной ипотечной программы клиент банка получает возможность приобрести строящееся жильё, выбирая как из ещё не построенных зданий, так и из готовых аккредитованных новостроек. Срок завершения строительства может быть абсолютно любым. Документы подаются в течение 90 календарных дней с момента принятия решения банком о том, что кредит будет выдан.

• Минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей.
• Максимальная сумма кредита составляет 85% от стоимости приобретаемого жилого помещения.
• Срок кредита может составлять до 30 лет – или до 12 лет, если проходит в рамках программы по субсидированию ставки застройщиками.
• Базовая ставка по кредиту начинается от 9,4%.
• Ставка по программе субсидирования начинается от 7,4%.

Взнос: в данном случае базовый первоначальный взнос будет также начинаться от 15%, но минимальный уровень взноса будет повышен до 50% в том случае, если клиент не может предоставить подтверждение своего дохода/своей занятости.

Плюсы и минусы продукта аналогичны программе на вторичное жилье, отличие только в приобретаемой недвижимости (новостройка или нет).

Военная ипотека

Специальное предложение от банка для военнослужащих. Отличается пониженной ставкой по кредиту. По представленной на сайте Сбербанка информации может сложиться впечатление, что первоначальный взнос не требуется, но это не так. Он также необходим.

• Максимальная сумма кредита составляет 2,33 миллиона рублей.
• Срок кредита может составлять до 20 лет.
• Базовая ставка по кредиту равняется 9,5%. Эта ставка является фиксированной и сохраняется для военнослужащих в любом случае, без исключений.

Взнос: размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке по данной программе является традиционным для данного кредитного учреждения и составляет 15% от суммарной стоимости приобретаемого жилья.

Плюс: возможность воспользоваться госпрограммой, минус вытекает также из условий госпрограммы — доступна далеко не всем.

Другие программы с более высоким взносом

Также у Сбербанка есть ипотека, ориентированная на приобретение загородной недвижимости – первый взнос по ипотеке в Сбербанке по данной программе составляет 25%. Аналогичная ставка будет при оформлении ипотеки на строительство жилого дома.

Альтернативы

Чтобы принять правильное решение, необходимо знать, какие условия предлагают другие крупные кредитные учреждения. Рассмотрим 5 выгодных альтернатив, делая акцент на первом взносе по кредиту.

Ипотечный кредит «Новостройка» в Промсвязьбанке

Ипотека выдается на приобретение квартиры в готовой или строящейся новостройке. Первоначальный взнос отсутствует при приобретении недвижимости у партнерских застройщиков банка. В остальных случаях требуется внести не менее 10% от стоимости недвижимости, это можно сделать средствами материнского капитала. Сумма кредита — от 0,5 млн рублей до 20 млн рублей для регионов и до 30 млн рублей для Москвы и области, Санкт-Петербурга. Базовая процентная ставка 9,5—12,3%. Срок кредитования от 3 до 25 лет.

Плюс предложения: конкурентная ставка и невысокий первый взнос при покупке недвижимости у партнеров. Минус — срок ипотеки сокращен до 25 лет.

Ипотечный кредит «На квартиру» в ЮниКредит Банке

Ипотекой финансируются квартиры на вторичном рынке. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%, возможность его погашения средствами маткапитала не уточняется. Срок кредитования — от года до 30 лет. Базовая процентная ставка 10,25—10,5% в зависимости от размера кредита. Сумма займа от 250 тысяч рублей до 10 млн рублей для регионов и до 30 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга. Ипотека выдается в том числе и иностранцам.

Плюс программы: длительный срок, невысокий первый взнос, минус — ставки выше, чем у конкурентов.

Ипотечный кредит «Квартира на вторичном рынке» в Райффайзенбанке

Ипотека выдается гражданам РФ и иностранцам при наличии временной или постоянной регистрации на территории страны на покупку таунхаусов или квартир на вторичном рынке. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%, он может быть погашен средствами материнского капитала. Сумма кредита от 0,5 млн рублей для регионов и от 0,8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, максимальный размер 26 млн рублей. Базовая процентная ставка 9,5%, срок кредитования от года до 30 лет.

Плюсы программы в сроках и лояльных требованиях к первоначальному взносу, к минусам можно отнести ставку: минимальный процент доступен только зарплатным клиентам, для прочих стоимость кредита может оказаться выше, чем в Сбербанке.

Ипотечный кредит «Предложения от застройщиков» в Россельхозбанке

Ипотека выдается на квартиры на вторичном рынке и в новостройках, таунхаусы, готовые дома с участками или без них, строительство собственного дома и отдельные земельные участки. Минимальный первоначальный взнос 15% для квартиры на вторичном рынке, таунхауса либо участка, 25% для дома с участком, 30% для апартаментов, 40 или 50% для квартиры или дома соответственно при кредитовании по двум документам. Первоначальный взнос можно вносить средствами материнского капитала. Срок кредитования до 30 лет, основная ставка от 6%, сумма ипотеки от 200 тысяч рублей до 20 млн рублей.

Плюс: наиболее низкая ставка из текущих предложений, минус — требования к возврату на момент окончания кредита жестче, чем в Сбербанке, что может сократить срок кредитования.

Ипотечный кредит «Новостройка» в банке «ФК Открытие»

Ипотека представляется на квартиры в новостройках, в том числе находящихся еще на этапе строительства. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от цены недвижимости. Сумма кредита от 500 тысяч рублей до 15 млн рублей для регионов и до 30 млн рублей для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области. Ипотека выдается на срок от 5 до 30 лет при базовой процентной ставке 9,35—9,7%.

Плюс: привлекательный первоначальный взнос и ставки, минус — кредит выдается только на аккредитованные новостройки.

Подводим итоги

Сколько первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке составляет – величина почти что всегда одна и та же. Для большинства ипотечных программ он будет равняться 15% минимум. В некоторых случаях его погашение можно осуществить при помощи материнского капитала. Если вами не принципиально оформлять именно ипотеку и есть в собственности недвижимость, то можно просто взять крупный кредит под залог имущества. Есть и альтернативы.

• При желании найти предложение без первоначального взноса можно обратиться в Промсвязьбанк, где имеется много партнёрских программ.
• Если нужен низкий первоначальный взнос, то стоит обратиться в «ФК Открытие».

У остальных банков, приведённых в альтернативах, сумма взноса примерно такая же, как и сумма первоначального взноса при ипотеке Сбербанка, но нюансы могут отличаться и быть более выгодными в конкретных индивидуальных случаях.

Стал известен период и сроки, в которые будет прекращено горячее водоснабжение в связи с плановыми работами. График отключения горячей воды несколько отличе. →

Регистрируя доверенность на продажу квартиры необходимо знать, как правильно её оформить. Какие именно документы понадобятся для проведения необходимых сдел. →

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и требования банков к нему в 2019 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

ПВ с точки заемщика и кредитора

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

• Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
• Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
• Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
• Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
• Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

• Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
• Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
• Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
• Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
• Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
• Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
• Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
• Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
• Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
• Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Ипотека Россельхозбанка и Сбербанка с материнским оформляется абсолютно без собственных денег вне зависимости от формы подтверждения дохода.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

• Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.

На вторичном рынке квартиру в ипотеку с нулевым первоначальным взносом предлагают купить в 2019 году банк «Санкт Петербург», «Металлинвестбанк» и «Владпромбанк», ипотека на первичное жилье оформляется еще в «Промсвязьбанке», «СМП» и «Возрождении».

• Следующий способ
• подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
• Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Завышение ипотеки не совсем легальный способ оформления ипотеки, за который можно получить отказ от банка, поэтому, прежде чем делать эту процедуру, прочитайте наш пост «Ипотека без первоначального взноса».

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

Вторичный рынок	Новостройки	Жилой дом	Без подтверждения дохода
Сбербанк	20	15	25	50
ВТБ24	15	15	40
Россельхозбанк	15	20	15	40
Газпромбанк	20	20	20	40
Райффайзенбан	15	15	15

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Ждем ваших вопросов. Также вам будет полезно узнать про то, от чего зависит максимальная сумма по ипотеке.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Ипотека в 2018 году станет менее доступной для россиян

С 2018 года ужесточатся требования к банкам, выдающим ипотеку. Изменения коснутся выдачи кредитов на покупку жилья с небольшим первоначальным взносом. О том, как новые требования ЦБ могут изменить ипотечный рынок — в материале BFM.

С Нового года ЦБ ужесточает требования к банкам, которые выдают кредиты на покупку жилья с небольшим первоначальным взносом. Эти меры могут привести либо к повышению ставок по таким кредитам, либо к тому, что подобные предложения просто исчезнут с рынка. С чем связаны эти нововведения? И с чем столкнуться ипотечные заемщики в 2018 году?

Согласно поправкам к инструкции «Об обязательных нормативах банков», кредиты с первым взносом менее 20% от стоимости жилья будут взвешиваться с коэффициентом риска 150%. Для займов с первоначальным взносом менее 10% коэффициент еще выше — 200%, пишут «Ведомости». Косвенно это приведет к повышению требований по обязательному нормативу достаточности капитала, что сделает выдачи таких кредитов неинтересными для самих банков.

Сегодня ипотеку с первоначальным взносом ниже 20% предлагают четыре из пяти ведущих ипотечных банков, отмечает портал «Единый реестр застройщиков». Это Сбербанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк и «Газпромбанк».

Более того, сейчас можно найти кредит на покупку жилья и с нулевым взносом, говорит руководитель отдела ипотеки компании «Бест-новострой» Наталья Селиванова.

Наталья Селиванова, руководитель отдела ипотеки компании «Бест-новострой»

«Первоначальный взнос был снижен в этом году, он ниже уровня 20%. Да, еще были введены программы без первоначального взноса. Естественно, это выдачу ипотек увеличило. Это где-то продажа порядка 20%. Ипотека действительно стала более доступной для населения. Сейчас многие стремятся взять с минимальным первоначальным взносом и выйти на сделку. Точно так же, как и есть люди, которые берут без первоначального взноса. Это причем сегмент людей, которые работают по найму с небольшой заработной платой. Также есть даже люди, которые занимаются вроде своим бизнесом. Для того чтобы деньги не доставать из бизнеса, они тоже прибегают к этой программе».

Чем вызваны эти действия ЦБ?

Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК:

«Кредиты с низким первоначальным взносом являются гораздо более рискованными, по сравнению со стандартными ипотечными кредитами, первый взнос по которым начинается от 20%. Напомню, что в силу закона, кредиты с первоначальным взносом ниже 20% даже нельзя секьюритизировать, то есть выпускать на основе такого покрытия ипотечные ценные бумаги в связи с тем, что это связано с повышенным риском для инвестора. По оценкам АИЖК, кредиты с низким первоначальным взносом в три-четыре раза выше уходят в дефолт. Именно поэтому с целью снижения общего уровня рисков на рынке ипотечного кредитования ЦБ РФ принял такое решение. Мы его полностью поддерживаем».

Неназваный топ-менеджер среднего по величине банка, на которого ссылаются «Ведомости», считает, что ЦБ вводит повышенный коэффициент риска, потому что боится повторения ипотечного кризиса в США 2007 года. Впрочем, в том же АИЖК говорят, что признаков того, что российский рынок ипотеки перегреется, пока не наблюдают.

Сами банки уже готовятся к новым правилам. Так, «Дельтакредит» может увеличить минимальный первоначальный взнос по ипотеке с нынешних 15 до 20%, сообщают «Ведомости». Как в таких условиях получить ипотеку, если не хватает денег на первоначальный взнос? Есть хороший опыт других стран, говорит президент Национальной лиги ипотечных брокеров Владимир Лопатин.

Владимир Лопатин, президент Национальной лиги ипотечных брокеров:

«В той же Германии знают рецепт. Там прекрасно уживаются две системы. Да, банки не могут выдавать больше 60%, но зато существует система «специализированные сберегательные кассы жилищные», где человек имеет возможность накопить 20%, и еще 20% получит в виде займа этой сберегательной кассы и таким образом, сформирует себе вот этот первоначальный взнос, а на остальное — ипотека. Это называется комбинированным финансированием. Прекрасно работает в Германии. Может быть, хоть это подтолкнет наши власти к развитию этой системы».

Скорее всего, про ипотеку с нулевым первоначальным взносом россиянам придется забыть. И количество новых выдач с 2018 года, вероятно, начнет снижаться. Правда, пока никто не берется оценивать, каким будет это снижение.

Есть еще один момент: сегодня многие банки учитывают в качестве первоначального взноса сумму материнского капитала. Но про это в поправках ЦБ ничего не говорится, отмечают «Ведомости». Многие семьи, наверное, могли бы осилить ежемесячный платеж по ипотеке в 20-30 тысяч рублей. Но далеко не все способны найти разом 400 тысяч рублей на первоначальный взнос в 20% на квартиру стоимостью 2 млн рублей. Для таких семей материнский капитал мог бы стать входным билетом в ипотеку.

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке в 2019 году

В определенных случаях гражданином РФ может быть оформлена ипотека Сбербанка без первоначального взноса или с минимальным его значением. Кредитные продукты, предусматривающие такую возможность, будут полезны заемщикам, по тем или иным причинам не располагающим нужной суммой личных сбережений.

Минимальное значение первоначального взноса в Сбербанке

По продуктам “Загородная недвижимость” и “Строительство жилого дома” минимальный первый взнос составляет 25 %.

Сумма предоставляемого жилищного кредита составляет разницу между стоимостью объекта недвижимости и уплаченным заемщиком первоначальным взносом.

Какие продукты не предусматривают наличие первоначального взноса

В Сбербанке могут быть получены следующие жилищные кредиты, не предусматривающие внесение заемщиком первого взноса за счет личных сбережений:

1. Ипотека + маткапитал

Если у заемщика родился 2-й ребенок после 2007-го года, он может обратиться в ПФР за получением государственного сертификата на МСК согласно порядку, утвержденному 256-ФЗ от 29-го декабря 2006-го года “О дополнительных…”.

Этими деньгами можно распорядиться, в общем случае, после достижения 2-м ребенком возраста 3-х лет.

Но есть исключение – сразу после рождения 2-го ребенка и получения сертификата, можно пойти в Сбербанк и оформить ипотеку под маткапитал, оплатив за счет государственных денег:

1. или первый взнос (полностью или в части);
2. или сумму основного долга (полностью или в части);
3. или проценты по ипотеке (полностью или в части);
4. или все сразу.

При этом маткапитала вполне хватит, чтобы вообще не платить первый взнос.

2. Военная ипотека

Военнослужащие, участвующие в НИС в соответствии с 117-ФЗ от 20-го августа 2004-го года, уже через 3 года после вступления в накопительно-ипотечную систему, могут направить деньги, находящиеся на своем накопительном счете:

1. на покупку жилья без привлечения кредитных средств;
2. или на покупку жилья по банковской ипотеке.

На 2019 год ставки и условия по ипотеке для военных такие же, как и в предыдущем. Минимальный первый взнос по военной ипотеке Сбербанка составляет 15 % и может быть оплачен:

• за счет государственных средств, находящихся на накопительном счете;
• за счет личных средств заемщика;
• путем комбинации личных и государственных средств.

3. Кредит без целевого назначения под залог имеющейся недвижимости

В качестве одной из альтернатив ипотечному кредитованию, Сбербанк предлагает оформить кредит на любые цели под залог какого-либо жилья, находящегося в собственности у заемщика.

Первый взнос по данной программе отсутствует всегда. Заемщик просто обращается к оценщикам, которые определяют рыночную стоимость объекта, и выбирает нужную к получению сумму кредита, которая:

1. не может быть меньше 500000 рублей;
2. и не может быть больше 60 % от оценочной стоимости предоставляемого в залог объекта.

После одобрения заявки Сбербанк выдаст денежные средства. Их можно потратить:

1. на покупку какой-либо недвижимости;
2. на приобретение автомобиля;
3. на личные нужды;
4. на все вышеуказанное.

4. Рефинансирование кредитов, взятых в других банках

Если у гражданина есть ипотека в другом банке, и процентная ставка по ней слишком велика, можно перевести кредит в Сбербанк, чтобы платить меньше, по ставке от 10,9 % годовых.

Если, помимо ипотеки в другом банке, есть и другие кредиты (потребительские, автомобильные), то можно рефинансировать их в Сбербанке вместе с ипотечным. Это очень удобно, ведь будет один счет, одна дата ежемесячного погашения, одно обязательство, а не несколько.

Первый взнос по рефинансированию всегда отсутствует.

Есть ли первый взнос по ипотеке с господдержкой для семей с детьми

Если 2-й или 3-й ребенок рождается в период с 2018 по 2022 год, то можно получить ипотеку по крайне низкой ставке – всего лишь 6 % годовых.

На странице соответствующего продукта на сайте Сбербанка сказано, что первый взнос по данной ипотеке составляет 20 %. О том, можно ли оплатить его за счет средств материнского капитала, ничего не сказано. В официальном блоге ДомКлик есть информация, что направить деньги по маткапиталу в рамках этой ипотеки можно только на частичное досрочное погашение. Значит, первый взнос все-таки придется вносить за счет своих денег.

Есть ли первый взнос по программе для молодых семей

Молодой семьей признается:

• или неполная семья, где один родитель в возрасте до 35 лет, но обязательно с ребенком;
• либо полная семья, где и мать, и отец в возрасте до 35 лет, но наличие детей необязательно.

Указанные семьи могут прийти в Сбербанк и оформить ипотеку на жилье на первичном или вторичном рынке под 10,2 % годовых. Первый взнос при этом будет таким же, как по соответствующему продукту “Приобретение готового жилья” или “Приобретение строящегося жилья” – то есть от 15 % и выше.

У молодых семей есть 2 варианта не платить первый взнос за счет собственных средств:

1. направить средства маткапитала на его покрытие;
2. получить в органе местного самоуправления денежную субсидию в соответствии с условиями Госпрограммы об обеспечении доступным и комфортным жильем (Постановление Правительства № 1050 от 17-го декабря 2010-го года).

Дополнительные возможности по взятию ипотеки под первый взнос в 0 %

Существует несколько дополнительных способов взятия жилищного кредита под первоначальный взнос в 0 %, например:

1. завышение продажной стоимости объекта недвижимости в договоре, но не по факту (способ в 2019 году практически неприменим на практике из-за ужесточения контроля со стороны банков за реализацией представленных схем);
2. получение потребительского кредита наличными (в Сбербанке или у иного кредитора), деньги по которому и можно направить на покрытие первого взноса по ипотечному продукту, предусматривающему первоначальный взнос;
3. взятие денежных средств без условий о начислении процентов в долг у родственников, друзей, знакомых или у работодателя;
4. оформление субсидий по различным региональным программам для льготных категорий граждан, денежные средства в рамках которых могут быть направлены на покрытие первого взноса по ипотеке.

Требования к заемщикам

Для получения жилищного займа под первый взнос 0 % заемщик должен соответствовать стандартным требованиям (кроме продукта “Военная ипотека”):

• гражданство титульного заемщика и всех созаемщиков – Российская Федерация;
• возраст – от 21 года на дату подачи заявления-анкеты и до 75 лет на дату полного погашения кредитных обязательств;
• стаж работы на текущем месте – от 6 месяцев и более;
• совокупный стаж работы – 1 год за последние 5 лет или свыше.

В некоторых случаях, предъявляется дополнительное требование – отсутствие плохой кредитной истории по данным из Национального Бюро.

Перечень документов

По продуктам, не предусматривающим внесение первого взноса, список документации, предоставляемой на начальном этапе, еще до одобрения заявки, такой же, как и в отношении кредитных предложений с первым взносом:

1. заявление-анкета;
2. общегражданский паспорт;
3. второй документ, идентифицирующий личность заявителя (один на выбор) – водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
4. 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.

После одобрения кредита, не позднее 90 суток, нужно подать документы по квартире.

По некоторым программам, не предусматривающим первого взноса, требуется дополнительная документация. Например, при оформлении “Ипотека + материнский капитал” вместе с основными документами по заемщику подаются:

1. сертификат на маткапитал, выданный Пенсионным фондом;
2. справка из ПФР, содержащая сведения об остатке средств МСК;
3. свидетельства о рождении на всех детей.

По продукту “Нецелевой кредит под залог недвижимости” потребуется подать еще и бумаги по квартире, жилому дому или иному объекту недвижимости, передаваемому в залог в качестве обеспечения.

При рефинансировании ипотечных и других кредитов потребуются:

• справки из банков об остатке ссудной задолженности по каждому кредиту;
• справки из банков, подтверждающие отсутствие просрочек по всем кредитам за последние 12 месяцев;
• графики платежей по каждому займу;
• прочая документация, предоставляемая по требованию Сбербанка.

Итак, в Сбербанке есть ипотека, вообще не предусматривающая первого взноса (например, “Нецелевой кредит под залог недвижимости”), так и ипотека, по которой первый взнос можно заплатить не за счет личных средств (например, “Ипотека + материнский капитал”). Условия кредитов без начального взноса, как правило, практически такие же, как по кредитам с таковым.

© 2019, Соцзащита и льготы. Все права защищены.